안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

처음으로 자신의 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 급여대비 64%의 지출이 발생하고 있습니다. 지출내용 점검 후 상황에 따라 조정이 필요해 보입니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 350만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-각종 보험료: 30만원

-공과금: 30만원

-통신비+정수기: 25만원

-모임 회비: 11만원

-대출상환: 8만원

-생활비+ 용돈(2인): 120만원

-단기,중기 목적자금(적금포함): 80~120만원

-중,장기자산: 20~40만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*차후 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

*종신보험은 가장이신 남자분이시라면 필요한 보장 중 하나이나 우선, 회워님과 가족분들의 기존 가입하신 보험의 보장분석을 통해 보장내용의 장단점을 파악하신 후 부족한 부분을 보완하시는 것이 필요합니다. 여기에 종신보험이나 정기보험을 추가로 준비하시는 보장안이 좀 더 현명한 방법이 됩니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

현재 어렵게 모은 목돈(거치자금)을 포트폴리오 구성시 목적에 맞지 않는 상품에 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

먼저 외벌이일 경우 소득대비 적정 생활비 비율은 50%안에서 사용하는 것이 좋습니다. 계산해보면 월 175만원을 넘지 않는 것이 좋다는 이야기인데 현재 지출되는 비용이 195만원이 되므로 20만원 정도가 오버지출되는 상황으로 판단됩니다.

그렇기 때문에 많이 힘드시겠지만 가능하다면 현재 지출중인 비용을 좀 더 절약하여 월 175만원안에서 지출습관을 가질수 있도록 가족 모두가 함께 노력하는 것이 좋겠다고 생각됩니다.

보장성보험으로 월 30만원은 건강보장을 중점으로 볼때에 3인가족에게 적합하다고 생각합니다. 다만 기존 가입된 보험내용에 있어서 종신보험보다 우선 생각해보아야 할 것은 평균수명의 증가로 인해 건강상의 문제로 재정적 어려움을 겪게 되는 일들이 점점 많아지는 만큼 건강과 관련하여 보다 제대로 된 대비가 필요하다는 것입니다.

제가 효과적인 보험가입에 대해서 말씀드릴때 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약위주의 보험가입이 필요하다는 말씀을 자주 드렸습니다. 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당특약이 해당되는데 기가입된 보험내용에 이들 보장이 포함되어있는지를 꼭 확인해보시기 바랍니다.

만약 부족한 부분이 있다면 추가적인 보험가입을 통해서 이를 보완하는 것이 사망보장을 해주는 종신보험 보다 우선된다고 생각하며 사망보장에 대해서는 건강보장을 해주는 보험에도 추가할 수 있는 만큼 이러한 방법을 통해 보험료부담을 최소화하면서 우선되는 보장을 중점으로 준비하는 전략이 필요하다 생각합니다.

그리고 소비자에게 유리한 보험설계를 위해서는 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입하는 것이 유리하며 현재 월 15만원 정도를 추가보험가입을 통해 부족한 부분을 보완하는 방향으로 생각해보시면 좋겠다고 생각됩니다.

이렇게 생활비 175만원과 45만원의 보험가입이 이뤄지게 되면 월 130만원이 저축가능자금이 남게 됩니다. 이 가운데 월 10만원은 지금처럼 청약통장에 납입하여 향후 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠고 월 80만원은 정기적금에 다시 가입하여 목돈을 모아 아파트마련에 필요한 자금을 꾸준하게 준비하는 것이 좋겠습니다.

월 40만원은 아파트와 함께 재테크의 양대축에 해당하는 개인연금에 가입하여 은퇴이후 필요한 생활비마련을 대비하는 것이 좋겠습니다.

그런점에서 제가 최고의 개인연금으로 생각하는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드리는데 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 국내 유일무이한 연금입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 매일매일 시스템이 자동으로 시장상황에 유리한 방향으로 펀드투입비율을 조절해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년동안의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 단한번도 마이너스수익이 발생된적이 없으며 펀드설정일 이후 현재까지 14년동안 누적수익률은 579%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있습니다.

하물며 14년도 아닌 그보다 오랜 기간을 유지하게 된다면 회원님께서는 더욱 많은 수익을 얻을거라 충분히 예상할 수 있으며 적어도 최소 월 40만원은 10년납입후 60대부터 평생 연금이 지급되도록 준비하시기 바랍니다. 참고로 이 상품은 국내 몇없는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 만큼 이 상품으로 준비시 행복한 노후준비는 완성됩니다.

이처럼 아파트와 연금준비가 재테크의 주된 목적이 되어야하며 필연적으로 만나게 되고 준비되어야만 행복한 인생을 보장받을 수 있는 목적자금 위주의 재테크준비가 이뤄지기를 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

재무설계의 기본적인 개념으로 설명 드리겠습니다.

한 가족의 재무적인 접근은 가지고 있는 자산과 부채를 확정지어 보고,

년간 소득과 지출을 구분 정리해 보는 것입니다.

그리고 난 이후에 "몇년 후 얼마의 자금을 만들어 보고자 한다"라고 하는 재무목표의 확정이 중요합니다.

크게 볼때 재무적으로 고민 하는 자금의 형태는 주택자금(전세자금), 자녀 교육자금(대학교, 대학원), 자녀 결혼 자금, 은퇴 이후를 대비한 자금, 사업자금 등등의 명목으로 구분지어 현재 본인의 나이, 자녀의 나이 등등을 감안한 목표를 설정해 보는 것이 필요합니다.  

설정된 목표를 달성하기 위한 중. 장기 저축 계획을 수립하는 절차는 다분히 전문적인 지식이 필요하게 됩니다만.. 기본적인

목표설정이 명확하게 구성되어 진 상태로 진행 하는 경우 큰 실패 없이 재무목표를 달성해 나갈 수 있을 것입니다.

단순히 쓰고 남는 돈이 이만큼 있으니 어디에 저축하면 좋을까요? 라는 질문 보다는..

목표가 이러 이러 한데 매월 어떤 방법으로 저축을 해야 할까요? 가 맞는 질문이 될 것입니다.

단기적으로 필요한 자금 운용은 손실이 발생 하지 않는 안정적인 예금이나 적금을 통하는 것이 적절하고, 중. 장기 저축은  다소 위험을 감수하며, 투자를 병행하고, 세금도 줄일 수 있는 지의 여부등을 종합적으로  감안하여 현명한 투자를 고민 해야 할 것입니다.  

그리고 보장성 보험은 월 평균 소득의 10% 이내로 조절 되어져야 함을 주지 하시고, 우선 순위는 실손보험, 암과 2대 질환 관련 담보, 그리고 가장의 부재시를 대비한 위험 부담순으로 최소의 보험료 지출로 최대의 효과를 누리는 방법에 고민이 필요 하리라 봅니다. 단순 지표로만 보면 현재의 보험료 에서 추가 지출은 현명하지 않아 보입니다. 보험 전반에 대한 도움을 받아 보는 것도 좋은 방법이 될 것입니다.