여러분은 자녀교육자금, 노후자금준비 그리고 여러분이 하고자 하는 일이나 계획을 위해 어떻게 준비하고 계십니까? 많은 분들이 지금 닥친 문제에만 관심을 가지는데 그렇게 하면 장기적인 꿈을 실현하기 어렵습니다. 따라서 행복한 부자가 되고자 하시는 분들을 위해 저는 늘 재정관리의 기본 원리를 말씀 드리고 있습니다. 이 말씀을 드리는 것은 향후로도 귀하가 돈과 관련된 의사결정을 하실 때 판단의 근거가 될 수 있도록 하기 위해서입니다

 

<저축률 속에 숨은 허상>

 

우리나라 가정은 평균 소득의 20%정도를 저축합니다. 이 정도의 저축률이면 선진국에서는 최고 수준의 저축률입니다. 미국의 저축률은 2%~4% 정도밖에 되지 않기 때문입니다. 이러한 저축률의 통계로 본다면 우리나라 사람들이 더 잘 살아야 하고 노후에도 아무런 문제가 없어야 합니다. 그런데, 노후 생활을 살펴보면 정반대로 나타납니다. 그 이유는 우리의 저축은 은퇴시까지 찾지 않고 계속 적립이 되지 않는 반면, 미국은 별도의 퇴직연금 등을 통해 절대로 찾지 않는 연금을 가지고 있기 때문입니다. 즉, 우리의 저축률은 자녀를 교육시키고 자동차를 사고 집을 넓히는데 사용되면서 계속 재투자 되지 않기 때문에 높은 저축률에도 불구하고 은퇴 시점에 가면 남는 돈이 적을 수 밖에 없습니다. 결국, 20%의 저축률은 숫자에 불과한 허상인 것입니다. 곧 써야 할 돈을 잠시 은행에 맡겨놓는 것이라고나 할까요?

 

이론적으로 미국을 비롯한 선진국의 재테크 전문가들은 자기 가정 소득의 20%는 절대로 찾지 않은 자산에 투자 하여 노후를 대비하여야 한다고 말합니다. 하지만 위에서 언급하였듯이 저축률이 20%수준밖에 안되는데 이를 모두 장기 노후에 투자한다면 생활하기도 힘들고 단기 비상금을 만들기도 힘들어 불가능 하게 느껴질 것입니다. 이러한 현상은 초기에서부터 제대로 된 장기 라이프 설계전략을 생각하지 못한 것과 우리나라의 풍토가 노후는 먼 훗날 이야기라고 대수롭지 않게 여기는 인식 때문입니다.

 

20%의 장기 투자는 필수이지 선택적 요소가 아닙니다. 다만, 현재의 재정상황이 당장에 이를 실천할 수 없기 때문입니다. 이 경우에도 방법은 있습니다. 바로 5%룰을 적용하는 것입니다. 당장에 20%를 배정하지는 못하지만 5% 수준은 조금만 더 허리띠를 졸라 매거나 비 효율적으로 사용되고 있는 돈을 찾거나 불규칙적인 수입을 활용하여 만들어 낼 수 있습니다. 수많은 재무상담을 진행한 저는 아무리 부채가 많아도 수입의 5%도 여유를 만들 수 없는 가정은 없다는 것을 확인 하였습니다.

 

<자금을 크게 어떻게 나누어야 하나?>

 

많은 분들이 벌고 있는 돈을 어떻게 나누어야 하는 지에 대해 문의하십니다. 사람에 따라 처한 환경에 따라 다를 수 밖에 없습니다만, 항상 확인해야 할 원칙이 있습니다. 바로 “현재의 가족의 행복을 중요시 하여야 하고, 장기적으로도 희망을 가질 수 있는 재무관리”를 해야 한다는 것입니다. 이를 위해서는 반드시 다음의 여섯가지를 고려하셔야 합니다.

 

첫째, 내게 맞는 보장 플랜을 먼저 만드셔야 합니다. 어느 정도의 보장이 적절한 지는 본인이 가장 편안하다고 느끼는 수준의 보장을 기본으로 하여, 단기적으로 필요한 자금을 추가하여 판단합니다. 예컨대 당장 자신이나 배우자가 잘못 되었을 경우 어느 정도의 현금이 있으면 이런 위험을 극복할 수 있는지 냉정하게 판단하여야 합니다. 여기에는 배우자의 소득창출능력 및 직업의 안정성 등이 고려되어야 합니다. 일반적으로 사망보장은 연간 생활비의 10배 내외, 소득수준으로 보면 월 소득의 5~7% 수준이 적절하다고 하지만 반드시 절대적인 기준은 아닙니다. 또한, 인플레이션을 감안하여 질병의 발병률이 높아지는 시기인 60세를 전후하여 의료비가 2~3배로 늘어나는 형태의 보험을 준비하시는 것이 필요합니다. 예를 들어 30세에 암진단비를 3,000만원 지급하는 보험에 가입한 경우 당장은 암에 걸리더라도 보장이 부족하지 않지만 통계적으로 발병률이 높아지는 60세가 되면 물가상승률 3%만 고려하여도 실질적인 돈의 가치는 1,200만원으로 떨어지게 되는 것입니다.

 

둘째, 보이지 않지만 반드시 닥칠 문제, 그리고 닥치면 해결하기 어려운 장기적 관점에서 준비해야 하는 노후에 대한 필요자금을 확인하고 장기투자로 준비해야 합니다. 나이와 소득에 따라 달라질 수는 있으나 평균 월소득의 22% 수준은 준비하여야 하며, 부부가 각각 남편 10%, 부인 12% 씩을 준비하여야 합니다. 많은 분들이 너무 먼 미래이고 어떻게 되겠지 라는 생각으로 닥친 단기 문제부터 해결하려고 합니다. 이런 형태의 삶의 모습이 80%이상에 달하는 가정을 노후에 경제적 빈곤으로 안내합니다.

 

셋째, 단기 비상자금을 만들어야 합니다. 소득의 안정성과 직업의 특정에 따라 다르나 일반적으로 최대 월 지출액의 3배에서 6배 수준이 적절합니다. 너무 많은 비상금은 수익률을 떨어뜨리고 너무 적은 비상금은 가계의 현금흐름을 위험하게 만드므로 적절하게 가져가야 합니다. 미혼의 경우는 평균 500~800만원, 기혼가정의 경우는 1,000~1,500만원 정도를 별도의 계좌로 운영하여 예측하지 못한 경제적 위험과 시장상황변화에 따른 투자대기자금으로 활용하는 것이 좋습니다.

 

넷째, 자녀 교육자금을 만들어야 합니다. 아직 자녀가 어리면 그 규모는 적을 수 있습니다. 자녀가 크면 그 규모는 많아야 합니다. 이 자금 또한 미래에 반드시 닥칠 지출이지만 조금씩 빨리 준비하지 않으면 아주 큰 낭패를 볼 수 있습니다.

최근 조사자료에 의하면 자녀 한명을 양육하는데 약 2.6억원의 자금이 필요하다고 합니다. 일상적인 교육비는 생활비 속에서 해결되겠지만 월소득을 넘어서는 지출이 발생하게 될 시점(고등학교 자녀 과외비 및 대학 등록금, 유학자금 등)에 모아둔 교육비를 지출해야 할 시기가 될 것입니다. 이를 위해 평균 자녀 1인당 소득의 약 5% 수준은 저축을 해야합니다.

 

다섯째, 주택구입과 자동차 구입 등의 단기, 중기 이벤트 자금을 준비합니다. 위에서 정해진 비중대로 수입을 나누면 이미 20%의 노후자금, 5%의 보장플랜, 5%의 자녀 교육비가 배정됩니다. 상황이 이렇다면 저축률이 30%가 안되는 가정은 주택을 장만하지 못하게 되겠지요. 이것이 우리나라의 현실입니다. 소득수준이 상당히 높은 가정은 이 비율이 줄어도 큰 문제가 없을 수 있지만 대다수 도시가구는 이 비율이 줄면 미래에 심각한 문제가 발생할 것입니다. 그렇다면 부족한 재원을 어떻게 풀어 나가야 좋을까요?

우선, 자신이 살 주택을 장만하실 분이라면 여유 자금의 대부분을 주택구입에 투자하셔야 합니다. 이때에는 대출이 존재하고 비상금 등이 부족할 것이므로 5%의 보장 플랜은 반드시 준비하셔야 하고 10%의 노후 플랜은 반드시 유지 하셔야 합니다. 향후 주택대출을 갚아 나가고 부족 자금이 메워 지면 10%의 노후 플랜이 20%로 확대 되어야 할 것이고, 교육자금 준비 플랜도 준비 되어야 합니다. 가장 멀리 있는 노후자금을 절대 놓치지 않고 준비해야 하는 이유는 투자에도 80:20의 법칙이 작용되기 때문입니다. 소득이 빠듯한 가정이 노후 자금을 충분하게 준비할 수 있는 유일한 방법은 “시간을 사는” 것입니다. 예컨대 월 100만원을 연간 12% 수준으로 매월 투자할 때 25년간 투자한 결과는 약 16억 원이 됩니다. 만약 무슨 일로 5년 정도 늦게 투자하였다면 어떻게 될까요? 겨우 절 반인 8억 6천만 원 밖에 되지 않습니다. 투자의 효과는 마지막 수년사이에 극대화됩니다. 소득의 10%가 없다고 해서 하늘이 두쪽나고 생활이 당장 곤궁해지는 가정은 없습니다. 늘 소득 수준에 맞추어 살다 보니 늘 미래를 준비하기 빠듯한 것입니다. 하지만, 소득의 10%가 장기투자로 이어진다면 30년 이상 소득 없이 살아야 할 미래에 오아시스와 같은 역할을 할 것입니다. 시간이 지나면 사람들은 이전에 노후 준비를 하지 못한 것을 후회합니다. 그러면서도 당장에 집을 사고 차를 사고 교육비를 지출하는 것이 어쩔 수 없고 당연하고 상식에 맞는 의사결정이라고 생각합니다. 실제로는 절대 그렇지 않음에도…… 소득의 20%는 자신의 소득이 아니라고 생각하고 미래를 위해 투자해야 하는 이유가 여기에 있습니다.

 

여섯째, 세상에서 가장 하고 싶은 것을 할 수 있는 시간과 돈을 마련하세요. 50억 원의 재산이 있는 자산가도 평생 하와이 여행을 한 번도 해보지 못한 분들이 수두룩 합니다. 이들은 결국 나이가 먹고난 이후의 재산은 모두 자녀에게 넘어가 버렸습니다. 과정보다는 결과만을 중시 하였기 때문입니다. 하와이 여행을 카드를 긁으면서 간다면 그 후유증은 실로 엄청나겠지요 하지만 매월 부부가 5만원씩 절약하거나 뜻하지 않은 돈이 조금이라도 생길 때 마다 하와이 여행을 3개년으로 계획하고 모으면 실로 놀라운 행복이 기다리고 있을 것입니다. 돈을 모으는데 모든 영혼과 노력을 쏟아 붓지 마시기 바랍니다. 가장 하고 싶은 일이 있다면 지금 즉시 하시기 바랍니다. 물론 이에 대한 재원과 시간을 마련할 수 있도록 준비해야 겠지요.

 

행복한 부자가 되고자 하신다면 가장 먼저 “나는 행복한 부자가 될 수 있어!"라는 자신감과 믿음을 가지는 것이 중요합니다. 그리고 조금씩이라도 위의 전략대로 실천을 시작하는 것입니다. 지금 하셔야 할 일은 많은 돈을 버는 것도, 쓰는 돈을 갑자기 더 절약하는 것도 아닙니다. 48시간 이내에 계좌를 개설하고 단 1만원이라도 시작하는 것입니다. 앤드류 카네기는 20세에 주당 단 50센트의 저축으로 세계 최대의 철강왕이 되었습니다.