현장에서 근무 하다보면 일정한 이벤트가 이슈화가 되어 문의가 폭주하는 경우가 종종 있습니다. 올해의 경우에는 지난 3월에는 보험료 인상과 7월에는 100%에서 90%로의 보장축소로 인해 “실손의료비보험” 관련하여 각 보험사마다 문의와 가입상담이 폭주를 하였었고 실제로 7월의 경우에는 각 손해보험사들 마다 매출액이 최고를 기록하기도 하였습니다.

 

 10월에는 각종 보험사의 지표가 되는 “경험생명표”의 변경이 있다. 그리하여 각종 매스컴이나 보험사 홍보 자료에 10월부터 연금보험료 인상이라는 자료가 많이 돌다보니 연금에 관련한 상품의 문의가 매우 많은데,  “그러면 10만원에 가입 할 수 있는 연금이 11만원에 가입을 해야 하느냐?”하고 여쭤 보시는 분들이 많습니다. 맞는 말일수도 있고 틀린 말일수도 있는데, 정확하게 그 “경험생명표”가 무엇인지, 변경이 된다면 어떠한 점 에 변화가 있는지, 또 어떠한 상품을 선택을 해야 하는 것이 유리한지에 대해서 특징을 정확하게 파악을 하는 것이 중요 하겠습니다.

 

경험생명표의 정의

생명보험에서 피보험자의 생명현상을 일정 기간 집단적으로 관찰하여 연령과 함께 변화하는 사망률에 관련된 사실을 분석하여 작성한 표.

 

경험생명표의 변화

	제1회 경험생명표	제2회 경험생명표	제3회 경험생명표	제4회 경험생명표	제5회 경험생명표	제6회 경험생명표
적용시기	1988.10~1991.7	1991.8~1996.12	1997.1~2002.12	2003.1~2006.3	2006.4~2009.9	2009.10~
기    간	2년 10개월	5년 5개월	5년	4년	3년 6개월
평균수명	65.7세	67.1세	68.9세	72.4세	76.4세	?
연금지급액	100%	96.9%	91.41%	85.89%	77.72%

 

현재는 “제5회 경험생명표”를 반영하고 있는데 10월부터 “제6회 경험생명표”가 반영이 됩니다.

아무래도 평균 수명이 연장이 되면 같은 재원으로 연금을 산정하더라도 그 지급금액이 작아지게 됩니다. 간단하게 설명을 해서 만약에 60세에 연금을 1억이라는 재원이 만들어져서 연금을 개시를 한다고 가정하면

제 4회 기준 : 1억원 / 12.4세 => 매년 1,038만원

제 5회 기준 : 1억원 / 16.4세 => 매년   853만원

<상기 계산 내용은 이해를 돕기 위한 단순 계산법입니다. 정확한 공시이율, 사업비등의 내용은 반영치 않았습니다.>

10월부터 연금상품을 가입하시는 분들은 “제6회 경험생명표”를 적용을 받게 되므로 같은 금액을 납입하더라도 저 작은 금액을 수령하게 됩니다. 같은 금액을 내서 저축하더라도 나중에 받는 금액이 매년 180만원 가량 차이가 난다는 것입니다.

 

그렇다고 모든 연금상품이 이러한 방식으로 계산 되는 것이 아닙니다.

연금 수령의 종류에는 크게 두 가지로 나누면 확정형과 종신형이 있습니다. 확정형은 10년, 15년, 20년 등 연금전환시점의 재원을 정해진 기간으로 나누는 것이 계산의 기준이므로 경험생명표와는 상관이 없습니다. 하지만 종신형 연금의 경우에는 개인이 언제까지 살 것이라는 예상을 할 수가 없기에 경험생명표를 반영을 합니다. 최근의 경우에는 미래에 평균수명이 점점 늘어 날것이고 의학의 발전이 예상되는 만큼 은퇴 기간이 더 늘어 날것이라 생각을 하는 만큼 나중에 연금은 종신형 연금으로 수령을 원하는 분들이 많은 만큼 경험 생명표변화에 민감합니다. 위의 표를 보시면 경험생명표가 변경이 될 때 마다 평균 수명은 점점 늘어 나는 것을 알 수가 있을 것입니다. 연금종류의 선택은 지금 하시는 것이 아니라 나중에 연금으로 전환을 할 때 결정을 하면 되니깐 벌써부터 너무 심각하게 생각은 안 하셔도 됩니다.

 

그리고 하나.

모든 연금으로 전환되는 상품에 적용이 되는 것은 아닙니다. 흔히들 연금의 기능이 있는 “유니버셜” 상품이라든지, 일정한 조건 충족에 연금으로 전환이 가능한 “종신보험”의 경우에는 나중에 연금전환시점의 경험생명표가 반영이 됩니다. 혹시 연금으로의 목적으로 가입을 하셨는데 유니버셜이나 종신상품을 가입 했다면 상품선택에 있어서 정확하지 못 했습니다. 몇 년전에 가입하셨던 분들이라 하더라도 연금수령시 경험생명표의 반영은 미래의 연금전환시점입니다.

 

또한 역으로 생각을 해 볼 수가 있습니다. 평균 수명이 증가한다는 뜻은 곧 사망보험에 대한 예정위험률이 낮아 진다는 뜻입니다. 종신보험이나 정기보험 등 사망보험금이 주가 되는 보험상품의 보험료는 인하가 됩니다. 종신보험등을 가입 고려 하시는 분들은 10월 이후로 가입을 하시면 약간 더 낮은 보험료로 가입 할 수가 있습니다.

 

 

연금상품을 선택 함에 있어서 일반 공시이율로 부리가 되는 상품의 경우에는 아무래도 물가상승률을 따라 가지 못한 다는 단점을 커버하기 위해서 변액상품을 선택을 하시어 운용을 합니다. 변액 상품도 “변액종신”, “변액연금”, “변액유니버셜”등 여러 상품이 있습니다. 분명히 연금으로 수령이 목적인데 설계사가 사망보험도 되며 연금도 된다면서 “변액종신”을 추천 해주거나, 사망보장을 받길 원하는데 모든 기능이 다면서 ”변액유니버셜”상품으로 추천 해주는 경우도 있을 것 입니다. 세가지 상품군 모두 다 멀티적인 기능은 가지고 있습니다. 하지만 내가 정확하게 원하는 사항에 맞게 상품을 선택해야지 어중간하게 가입을 하게 되면 아무래도 약간의 손해는 감수 해야합니다. 다 같은 자동차라도 세단, SUV, 트럭 이렇게 있다면, 사람과 물건을 운송을 하는 차량으로서의 효과는 다 있습니다. 하지만 어떤 용도로 주로 쓰느냐에 내가 원하는 사양이 어떻게 되느냐에 따라 선택을 잘못하시면 나중에는 몇 가지의 불이익을 계속 감수하여야 합니다. 하물며 인생 전반으로 가는 투자상품과 보험상품의 경우에는 정확하게 살피고 결정 하셔야 합니다.

 

변액의 정의와 특징

가입자가 납입하는 보험료중에 사업비와 위험보험료의 일부를 투자하는 투자형 보험상품

 

	변액연금	변액종신	변액유니버셜
주 목적	노후 연금목적	사망보장	입출금 자유로운 다목적
경험생명표반영	가입시점(현재)	연금전환시점(미래)	연금전환시점(미래)
사망보험금	계약금 + 적립액	사망보험금  or 적립액 105% 중 큰 금액	계약금 + 적립액
특징	☞손실발생시 연금전환시 납입금액보존(중도해지시 X)	☞손실발생시 최저사망보험금 지급(중도해지시 X)	☞기대수익률 가장 높음 ☞의무납입후 자유로운 입출금 ☞높은 주식형 편입비중 ☞평생비과세 활용(증여,교육)
공통사항	☞위험 보장 + 자산증식 효과 ☞긴급자금 필요시 중도인출 기능 ☞투자성향에 맞는 자유로운 펀드선택 및 펀드변경 가능 ☞10년 이상 유지시 이자 차익의 비과세 ☞추가납입을 통한 수익률 확보 가능 ☞운용결과에 따라 손실 발생 가능 ☞운용 초기의 비싼 수수료

 

변액 연금보험

노후를 위한 은퇴자금의 성격이 강한 만큼 전체를 펀드에 투자할 수는 없고 총 금액 중에 40~60%는 의무적으로 채권형 펀드에 투자가 되어야 함. 운용기간 중 손실이 발생하더라도 연금 전환시점에 납입금액정도 보존(실적에 따라 원금 200% 보장해주는 상품도 있음)

납입기간 전후에 적극적인 추가납입을 통해 기대 수익률을 높일 수 있습니다.

사망보험금은 가입 당시 계약금 + 적립액으로 최소한의 사망보험금도 지급이 됩니다. 하지만 연금보험료 20만원에 사망보험금은 1,000~2,000만원 정도이기에 그 기능은 약간 떨어집니다.

 

변액 종신보험

종신보험 1억원을 가입하시는 분들은 1억이란 금액을 종신토록 보장을 받는데 20~30년 뒤의 1억원은 물가상승률을 따지면 그 가치는 매우 하락을 하는데 그 사망보험금의 가치하락을 방지 하기 위해 보험료의 일부를 펀드에 투자하는 상품입니다. 투자 운용이 잘 못 되더라도 최초에 가입한 사망보험금은 보장을 해줍니다. 사망보험금은 통상적으로 “기본사망보험금” or “직전 월 계약자 적립금 105%”중 더 큰 금액을 지급을 해 줍니다.

물론 납입기간 금액 등 조건을 충족한 다음에 연금으로 전환이 가능합니다. 연금전환시점의 경험생명표를 따르며 그 연금액은 그 시점의 적립액이 기준이 되는데 아무래도 사망보험의 위험보험료로 많이 차감이 되었기에 적립으로 투입이 된 금액 자체가 작을 것이기에 연금으로서 수령 할 수 있는 금액의 기대치도 매우 낮습니다.

 

변액유니버셜보험

여러가지 상품 중에 가장 선진화된 상품이라고 할 수 있습니다. 각 상품의 장점을 많이 추종을 하였고 다기능상품입니다만 그만큼 메리트가 있으니 감수하는 위험도 있습니다.

의무납입기간 이후에는 자유로운 입출금으로서 보험상품들이 가지는 자금의 유동성과 경직성을 해결한 상품입니다. 추가납입 최고액의 경우에도 납입금액에 비해서 한도가 매우 큰 만큼 효율적인 장기 비과세계좌로 운용이 가능합니다.(상속, 증여등…) 펀드의 경우에도 주식형에 최고 95%까지 투입을 할 수가 있어서 매우 공격적인 운용이 가능합니다. 하지만 주가의 하락 시에는 그 손실폭도 매우 큰 만큼 주의를 요해서 운용을 해야 합니다.

연금전환시점의 경험생명표를 따르며 원금 보장 등의 옵션은 없습니다.

사망보험금은 가입 당시 계약금 + 적립액으로 최소한의 사망보험금도 지급이 됩니다. 하지만 보험료 20만원에 사망보험금은 1,000~2,000만원 정도이기에 그 기능은 약간 떨어집니다. 정기특약의 적극적인 사용으로 사망보험금 높여서 변액종신의 기능을 강화 할 수 있습니다.

변액유니버셜의 경우 최고 70세까지도 가입이 가능하므로 상속자산이 필요하신 분들의 경우에는 종신보험보다는 유연하게 자금 운용할 수 있습니다.

 

이처럼 변액 상품이라고 하더라도 사용 목적에 따라 상품 선택이 달라 져야 할 것이다.

은퇴이후 노후의 목적이면 변액연금

사망보장은 변액종신

중장기 목돈마련자금은 변액유니버셜

이렇게 용도에 따라 다르게 상품을 선택하시어 자금을 운용하는 것이 같은 돈을 투자를 하더라도 그 효율을 극대화 하는 방법이겠습니다.