적립식펀드와 변액유니버셜과의 차이 

 

   

 

그림에서 보듯이 변액유니버셜이란(VUL) 은행 보험 투자의 기능을 한데 모은  Total 금융상품이다. 

 

한마디로 주식이나 채권으로 저축하고 보험 가입하는 저축이 아닌 투자개념의 상품인 것이다.반면 적립금을 펀드로 편입하기 때문에 고객 한분 한분의 투자 성향도 고려해야하고  초기 구성시 비율도 적절히 배합해야 하는 아주 복잡하고도 상당한 전문지식을 요하는  판매자의 입장에서 고난위도의 기술적 상품이기도 하다. 

그럼 변액 유니버셜의 특징을 한번 정리해보도록 하자. 

 

1.Variable product (투자연동형 상품) 

 

투자실적에 따라 보험금과 해약환급금이 변동하는 투자 연동형 상품 

투자실적에 따라 고객이 책임을 지는 자기 책임의 원칙 

자산운용 실적의 공시등을 통해 고객에게 투명성을 보장 

 

2.Universal product(유연성을 극대화한 상품) 

 

- 보험가입금액의 자유로운 증액 및 감액, 납입보험료의 자유로운 선택 등  

- 계약자의 자율성 극대화 

- 보험료의 추가납입 또는 자기 적립금에 대한 중도인출이 자유로운 은행의 수시입출금기능 

- Fund선택 및 Fund 투입비율의 자유로운 조정을 통해 수익률을 극대화 

(성장형 혼합형 안정형 MMF형 등 수시변경기능) 

- 보험료휴지제도가 있어 보험료 미납입시 계약이 유효한 다기능 상품이다. 

 

3.Life Insurance Product (보장성보험) 

 

- 사망 시 보험가입금액에 Fund의 투자실적에 연동되는 적립금을 추가로 지급하는 

보장과 투자가 결합된 선진형 보험 

- 다양한 특약부가로 활동기 각종 위험에 대비하는 종합보장 

- 연금전환의 특약부가로 노후생활에 대비 

- 이자 소득 비과세 및 특약보험료의 소득공제기능이 있는 세테크 형 상품 

(10년이 지나면 납입금액에 제한 없이 이자소득세가 전액 비과세된다) 

 

또한 적립식 펀드와 가장 큰 차이점은 적립식펀드는 납입 만기까지 매달 일정 운용수수료를 내야하지만 VUL은 일정사업비 인출시점이 지난 후에는 운용수수료라는 것이 없어 기존의 저축형 보험처럼 ‘보험은 무조건 손해다’라는 개념을 완전탈피했다. 

 

아무쪼록 저금리 시대를 극복하고 Inflation Hdege를 통해 실질적인 자산축적을 이룩할 수 있는 상품이므로 만약에 기존의 보험사에 보험만을 생각하는 독자라면 이 글을 통해 전환의 기회를 삼았음 하는 바램이다. 

 

물가상승률이 실질이자율을 앞지르는 힘든 시기에 우리는 서있고 생활하고 있다. 

이럴때 과연 우리가 얼마나 다양한 금융상품 중에서 선택의 권리를 신중히 행사하느냐가 우리의 미래를 좌지우지한다고 보여진다. 

 

high risk를 조금은 상쇄하면서 high return은 유지시키는 방법... 

VUL을 유심히 지켜보시길...