티끌 모아 태산이라는 말이 있듯이 아무리 작다고 하더라도 시간을 들여 꾸준히 모으다 보면 거대한 산을 이룬다는 것은 누구나 쉽게 알 수 있는 사실입니다. 그러나 원리를 안다고 해서 복리에 대해 완벽히 이해했다고 볼 수는 없을 듯 합니다. 이자에 이자가 붙기 때문에 복리가 단리보다 좋고, 장기투자가 단기투자보다 안정적 수익창출에 유리하며 시간에 투자하는 금융 투자 방식이 좋다는 것을 알면서도 대부분은 시간에 투자하고 큰 목돈을 만들 수 있는 장기 복리투자를 실행하고 있지 않는 것은 아마도 장기에 대한 불확실성으로 인해 다소 꺼려지는 요인이 아닌가 생각됩니다.

 

하지만 여러 불확실성에 대한 것은 꾸준히 저축하면 해결되기 때문에 우리가 미리 우려한 사항은 발생하지 않는 것이 일반적이고 혹은 예상치 못한 변동수가 발생한다고 하더라도 오히려 시간을 인내한 대가가 수익으로 되돌아 온다는 것을 우리는 많은 투자자의 실현 수익을 통해 알 수 있었습니다.

 

이처럼 우리가 돈을 모으기 위해 꼭 알아야 할 황금률인 복리의 기법은 수익 율을 얼마만큼 올릴 수 있느냐가 성공의 열쇠가 아니라 시간에 투자한 승수 효과가 금융투자의 성공에 가장 결정적인 요인이 된다는 것을 쉽게 알 수 있습니다. 이를 수식으로 표현하자면

FV=PV(1+R)n 으로 미래가치=현재가치(1+이자율)에 기간의 승수를 곱해서 산출됩니다.

 

따라서 수익 율과 저축금액의 규모를 따지기 전에 적은 금액이라도 빨리 시작해 꾸준히 장기 투자하는 것이 미래 수익에 가장 큰 영향을 미친다고 결론 지을 수 있습니다.

 

그러나 우리나라의 경우 1년에서 3년까지의 단기 적금 유지 율이 40%도 되지 않는다고 합니다. 그 만큼 자신의 현금 흐름 및 유동성 등을 고려치 않고 현재 및 미래 재정 상황에 대한 보다 면밀한 계획 없이 저축을 시작하는 것도 문제지만 그 보다 대부분은 단기적인 투자로 빠른 결과를 보고 싶어 한다는 것이 더 큰 제약 점이라 할 수 있습니다.

 

하지만 반복적인 단기투자는 기간수익률만 깎을 뿐 기대만큼 많은 만족을 가져다 주지 않습니다. 물론 목적자금에 따라 단기 저축이 필요하지만 모든 저축을 단기에 집중하게 되면 결국 자산이 크게 늘어나지 못하는 구조가 될 수도 있다는 점이 오랜 기간 적지 않은 금액을 저축 하면서도 단기 저축을 반복함에 따라 나중에 큰 목돈이 없다는 것이 가장 큰 문제라 지적할 수 있습니다.

 

이는 인생의 마라톤을 살고 있는 우리가 매번 100m 달리기에서 신기록을 세울 꿈을 꾸는 것과 다를 바 없다고 생각됩니다. 가령 이전 우리 부모님의 재테크를 보면 매월 적금을 통해 목돈 마련을 하고 주택마련에 다 쓰고 자녀 양육과 교육자금 및 결혼자금 마련을 하고 나면 대부분 두 부부의 은퇴자금으로 몇 억을 손에 들고 있는 분이 얼마나 될까요.

이를 보면서 우리는 이렇게 살지 않겠다고 나름 다짐하겠지만 마찬가지로 단기 수익과 단기 목돈에만 급급해 있지는 않으신지요….

 

재테크 전문가들은 모두 입을 모아 단기, 중기, 장기에 따른 자산배분 전략이 중요하다고 늘 강조하고 있지만 자신과는 상관없는 일인 양 눈 앞의 목돈에만 관심을 가지는 것이 결국 오랜 기간 저축함에도 불구하고 부자가 되지 못하는 또 하나의 결점이라 할 수 있습니다.

 

물론 단기적으로 고수익을 누릴 수는 있습니다. 하지만 이를 매번 반복하는 것은 전문가도 쉬운 일이 아닙니다. 그러기에 단기적으로 수익을 내기 힘들다면 장기적인 투자로 전환하는 것이 가장 효과도 빠르고 쉽게 성공할 수 있는 방법입니다. 미래가 불확실하다고 외면할 게 아니라 철저하게 준비해서 나 자신 및 가족의 풍요로움을 이룰 수 있도록 충분히 노력해야 합니다.

 

누구나 장기로 투자하는 것보다 단기 투자를 통해 투자 수익을 올리는 것을 좋아하는 것은 어쩌면 당연한 일입니다. 하지만 저축할 돈은 한정되어 있는데 내가 원하는 돈은 이보다 높기 때문에 결국 장기 복리투자는 선택이 아니라 필수라고 해도 과언이 아닙니다.

 

예를 들어 매월 100만원씩 30년간 저축할 수 있다고 가정하고 은행만을 위주로 거래했다면 현재 최고 금리인 연 6% 수익으로 계산하면 이 30년 동안 모을 수 있는 돈은 대략 6억5,000만원이 됩니다. 물론 이 금액도 적은 돈은 아니지만 30년의 세월 동안 필요한 주택마련을 하고 자녀 교육을 시키고 나면 결국 남는 돈으로 자신과 가정을 풍요롭게 한다는 것은 쉽지 않습니다.

 

다행히 최근 맞벌이가 늘어나 일정 기간 동안 월 저축 액 자체를 높일 수 있다는 것은 긍정적이지만 지속되기가 어렵기에 결국 맞벌이 기간 동안 정말 계획적인 저축이 필요한 것도 사실입니다.

 

투자의 귀재라고 하는 워런버핏 역시 성장 가능성이 있는 기업을 발굴하여 장기 투자하는 것으로 재테크에 성공했다는 것은 잘 알려져 있습니다. 이렇듯 우리 보다 더 많은 지식과 시장 경험이 풍부한 전문가도 장기 투자를 실천해 옮기고 그에 대한 중요성을 계속 언급하고 있습니다.

 

미국의 대형 연기금의 운용성과를 세부적으로 평가한 분석결과에 따르더라도 일생 동안 이룰 수 있는 수익률 중 대부분이 장기 성 상품의 수익률에서 결정된다고 합니다. 그만큼 장기적인 플랜의 수립은 다른 무엇보다 중요하다고 강조합니다.

 

따라서 평범한 일반인이 재테크에 성공할 수 있는 가장 효과적인 방법은 장기 복리투자의 생활화라고 단언할 수 있습니다. 최대한 빨리 시작해서 오랜 기간 투자해야 그 효과를 최대로 볼 수 있으니 이를 우리 실생활에 적용할 수 있는 방법을 하나씩 알아가도록 합니다.

 

국내 생명보험 사에서 펼치는 마켓전략을 엿보면 30년 공부하고 30년 일하고 30년 노후를 보낸다고 합니다. 여기서 강조하는 것은 초기 30년은 소비위주로 이뤄지지만 일하는 30년 동안 왕성한 경제활동을 이루는 시기에 이후 30년의 필요자금 마련이 재테크 성공에 핵심이 된다는 것이죠.

 

그러나 장기 복리투자를 결혼 전부터 하지 못한다면 결혼과 자녀의 양육 및 교육 등에 엄청난 에너지와 돈이 든다는 사실을 간과해서는 안됩니다. 더군다나 지금과 같이 고용 없는 성장과 정년이 짧아지고 있는 시점에서는 미래를 위한 준비를 하루빨리 시작하는 것은 무엇보다 중요합니다.

 

30세 결혼해서 10년간 주택마련 위한 저축에 집중하고 10년간 자녀 교육에 힘쓰다 보면 어느덧 정년을 앞에 두고 있어 자신의 미래를 미처 준비하고 있지 못한 경우는 흔히 볼 수 있습니다.

 

대 기업에서 약 20여 년 근무하여 높은 연봉을 받고 있음에도 지난 시간 동안 주택마련을 위한 대출 상환과 자녀 성장에 따른 생활비 증가 등으로 척박한 생활을 했음에도 불구하고 그나마 주택 마련이 완료되어 평가 자산은 높게 나오고 있지만 사실 손에 쥐고 있는 목돈은 얼마 안 되는 여윳돈이 전부인 것이 아마 대부분의 고민일 것으로 생각됩니다. 물론 지금 있는 여윳돈을 잘 굴려 자신의 미래에 조금이나마 보탬이 되고자 하는 마음은 굴뚝 같은데 이 역시 쉽지 않습니다.

 

그럼 평범한 일반인이 부자가 되기 위한 투자 방법은 무엇이 있을까요? 그 중 가장 으뜸은 돈이 돈을 만드는 구조를 만들기 위해 장기 복리투자를 하루라도 빨리 시작해야 한다는 것을 명심하기 바랍니다. 종잣돈 마련을 완료하고 시작해야지…. 다른 필요자금 마련이 되면 그때부터 하자… 결혼하고 나서 차차 생각해야지…. 등등은 결국 똑 같은 금액을 저축하고도 만들 목돈의 차이는 엄청나게 벌어지게 만드는 원인이 됩니다.

 

따라서 지금 당장 필요한 목돈도 없는데 장기 투자를 지금 시작해야 하는가에 대해 회의적으로 생각하는 것이 아니라 지금이 가장 빠른 시기라고 고쳐 생각하고 적은 금액이라도 먼저 첫 단추를 채움이 중요합니다. 여유가 없다고 뒤로 미루는 것은 결국 나의 미래를 더 불투명하게 만들 뿐입니다.

 

30세 3,000만원이라는 목돈을 30년간 투자하면 연 8% 수익일 경우 6억 5,000만원이 넘으며 연 10% 수익으로 굴린다면 13억 5,000만원이 된다고 합니다. 그럼 꼭 필요한 자금은 전부 해결 되니  앞으로 이 복리 투자를 어떻게 잘 할 수 있느냐에 대해 충분히 연구해 볼 가치가 있습니다.

 

관련한 복리 투자 방법에 대해서는 다음 칼럼에서 하나씩 안내해 드리도록 합니다.