지난 15일 보험개발원의 2012년 개인연금가입현황 분석자료에 따르면 우리나라의 개인연금 전체가입률은 15.7%로 연금을 이용한 노후준비가 매우 취약함을 알 수 있다.

 

노후를 대비하기위한 방법에 대한 설문조사로는 단순저축과 개인연금을 이용한 방법이 비슷한 수치로 응답했고 상대적으로 최근 부동산시장의 하락여파로 인해 과거 필수노후대비방법이었던 부동산에 대한 응답은 극히 저조했다.

 

은퇴자들을 대상으로 한 설문조사에서도 은퇴이전으로 돌아가 노후대비를 한다면 개인연금에 가입하겠다는 응답이 1위를 차지하고 있으며 이러한 결과는 충분히 많은 사람들이 노후에 대해 연금이 필요한지를 인식하고 있고 무엇보다 현재 은퇴를 맞이한 사람들 스스로가 노후를 살아가는데 연금이 얼마나 중요성을 가지고 있는지를 분명하게 이야기해주는 부분이라 볼 수 있다.

 

하지만 결과는 15.7%라는 숫자로 보여주고 있는 만큼 우리들에게 노후대비란 먼 미래의 이야기로 치부되는 것이 사실인듯하다.

 

현재의 삶이 그만큼 매우 팍팍하다는 뜻일텐데 실제 모두가 알겠지만 지난 세월 우리나라의 경제성장은 꾸준히 성장했다고 하지만 그건 정부의 이야기이며 사실상 국민들이 체감하는 수준은 IMF와 크게 다를바가 없다.

 

청년들이 취업을 어려워하고 있고 이는 비단 눈이 높아서만의 문제는 아니다. 그리고 취업한 국민들은 자신들의 자리를 지키기에도 급급하고 소득은 정체되고 오를기미를 보이지 않으며 매해 회사앞의 식당밥값은 꾸준하게 인상이 이뤄진다.

 

즉 물가는 오르지만 국민들의 주머니사정은 나아지고 있지 않다는 이야기이며 국민소득 2만불이라고 이야기하지만 4인가족을 기준으로 정작 그정도의 소득을 위해서는 8천만원의 연봉을 얻어야하는데 정말 먼 꿈나라 같은 이야기다.

 

이러니 당장의 생활에 치여 노후에 대해서 준비에 어려움을 겪고 엄두를 내지 못하는 것도 무리는 아니라고 생각한다. 하지만 노후는 필연적으로 언젠가 우리가 만날수 밖에 없고 피하고 싶어도 피할수가 없는 필연적인 사항에 해당한다. 그래서 우리는 좀 더 현실에 눈을 뜨고 합리적인 생각을 생산해내야한다.

 

중요한건 더이상 집이 노후를 보장해주지 못하고 자녀가 보장해주지 못하며 그리될것이라 예상하여 정부에서 야심차게 준비한 국민연금은 결국 현재의 노년층에 이득이 되는 내용이지 현재의 젊은세대에게는 불확실한 미래만을 보여주고 있다. 사실상 얼마나 더 늦게 국민연금이 지급되고 얼마나 더 많이 연금수령액이 줄어들게 될 것인지 이제는 체념하기에 이른다.

 

이러한 현실을 통해 제가 말씀드리고 싶은 것은 노후준비가 필요한것은 알겠는데 현실은 복지를 통한 노년의 부담을 줄이는 것은 매우 힘들어 보이기 때문에 내가 스스로 준비하지 않는한 불행한 미래가 다가오는건 피할수가 없는 부분으로 스스로 준비하는데 가장 이상적인 방법인 개인연금을 통한 대비를 더 늦기전에 작은 비용이라도 실천으로 옮기자는 것이다.

 

그러한 방법으로 크게 변액연금과 즉시연금 그리고 농지연금과 주택연금을 소개하고자 한다.

 

변액연금은 대표적인 개인연금이다. 우리가 알고 있는 일반적인 연금과 달리 펀드에 투자를 하게 되고 그로인해 발생된 수익금을 가지고서 연금을 지급받게 되는데 장기적인 관점에서 저금리시대를 타파할 수 있는 물가헷징의 수단으로서 각광을 받고 있다. 또한 전액 비과세혜택(10년이상 유지시)을 받을 수 있다는 메리트와 종신연금으로서 통상 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 적은비용을 마련하고도 큰 비용을 돌려받을 수 있어 순수한 노후를 대비하는 목적에 매우 적합한 방법에 해당된다.

 

즉시연금은 목돈을 일시금으로 넣고 그에 따른 이자를 매월 연금형식으로 지급받을 수 있다는 점에서 은행의 정기예금과 비교되곤한다. 작년 은퇴자들을 기준으로 노후대비목적으로 가장 많이 선택한 상품이 바로 즉시연금이며 해마다 가입율은 큰폭으로 증가하는 추세이다. 중요한것은 이자를 매월 지급하는 것보다도 적용이자가 연4%수준으로 은행예금이자대비 매우 높다는 점과 2억원까지는 비과세혜택을 받을 수 있다는 점이 매우 큰 메리트를 가진다고 볼 수 있다. 현재 은퇴를 하였거나 은퇴예정자들에게 빼놓을수 없는 노후대비방법으로서 만45세이후부터 가입이 가능하다.

 

농지연금은 농지를 가지고 있는 은퇴자들에게 적합한 노후대비방법이다. 농지를 보유하고 있지만 더이상 농지를 경작할수 없거나 원치 않을 경우 농어촌공사를 통해 농지를 담보로 연금을 지급받게 된다. 중요한 점은 농지를 담보로 연금을 받으면서도 따로 임대인을 두어 농사를 짓게 함으로서 임대수입을 따로 챙길수 있다는 점이다. 이렇게 일거양득을 얻을 수 있는 방법이기 때문에 현재 농지를 보유한 은퇴예정자 또는 은퇴자들의 경우 농지연금을 적극 이용하는 것이 좋다. 65세이상부터 가입가능하다.

 

주택연금은 주택을 담보로 주택금융공사를 통해 연금을 지급받게되는데 평생 해당주택에 부부모두가 사망하는 순간까지 거주하면서 연금을 지급받을 수 있고 60세이상부터 가입이 가능해 보유주택만 있다면 누구든지 신청가능하다.

 

이러한 개인연금을 충분히 활용토록하자. 이러한 내용과 작지만 국민연금 또는 공무원연금과 같은 공적연금이 지급되고 더작지만 퇴직연금을 가입한 경우 퇴직연금까지 함께 받는다면 그래도 우리의 노후가 그리 불안하지는 않을거라 생각한다.

 

중요한것은 무조건적인 저축은 언제 어떠한 용도로 사용되고 사라질지 누구도 장담할 수 없다. 최소한의 장담가능한 노후생활비마련을 위해 초년기때부터 그리고 아직 기혼자로서 노후준비가 되어있지 않다면 서둘러 개인연금을 가입토록 하자. 밝은미래는 지금 여러분들의 실천만으로 충분히 만들어낼수 있다.