VUL(변액유니버셜보험)은 다양한 기능과 혜택을 가지고 있기 때문에 다목적 상품으로 활용이 가능합니다. 우선 잘 아시는대로 저축보험과 마찬가지로 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어집니다. 하지만 VUL의 가장 큰 장점이자 매력은 바로 펀드변경 기능에 있습니다. 일반 펀드와 달리 VUL의 경우 국내주식형 펀드(성장형, 가치형, 배당주식형, 인덱스 등)은 물론, 선진국(미국, 유럽 등)과 이머징마켓(브릭스, 아시아 등), 그리고 상대적으로 안전자산인 원자재와 채권까지 투자가 가능합니다.

 

물론, 앞으로 수년간은 장기펀드 소득공제 신설, 국민연금의 주식투자 비중확대(2011년 62조 -> 2017년 124조) 등 긍정적인 요소가 많아 국내주식형 투자가 유망할 것으로 보입니다. 하지만 저출산 고령화로 인해 장차 국민연금 지급액이 납입되는 금액보다 커질 경우 국내주식시장에 악순환을 가져올 가능성이 높아 선진국이나 이머징국가 또는 원자재, 채권 등으로 투자대상 다변화가 필요합니다.

 

그리고 적립식 펀드의 경우 불입초기에는 주가가 떨어지더라도 코스트 애버리지 효과(평균 매입단가 하락효과)를 통해 위험부담이 크지 않지만 장기간 불입으로 목돈을 만든 뒤 주가가 떨어질 때는 거치식과 마찬가지로 큰 손실을 피할 수 없습니다. 반면, VUL의 경우 장기간 불입으로 목돈을 만든 뒤 채권형 펀드로 전환해 둔다면 주가가 떨어지더라도 손실을 피할 수 있으며 저점에서 다시 주식형 펀드로 전환해 더 큰 수익을 기대하실 수 있습니다. 펀드유형 및 투입비율의 변경은 동일 보험년도 중 12회 이내의 범위에서 허용되며 대부분의 회사에서 수수료를 받고 있지 않아 자유롭게 변경하실 수 있습니다. 변경방법도 보험회사 홈페이지에 로그인하신 후 본인계약을 조회하시면 되기 때문에 어렵지 않습니다.

 

또한 45세 이후에는 언제든지 연금으로 전환해 받으실 수 있으며 가입기간 중 사망하실 경우 적립금과 함께 사망보험금이 지급되기 때문에 종신보험의 역할도 대신할 수 있는 다목적 상품입니다. 마지막으로 중도인출이 가능하기 때문에 일찍 가입하신다면 필요시 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 사업준비자금 등으로도 활용이 가능합니다.

 

이렇게 VUL은 다양한 장점을 가지고 있지만 많은 분들이 부정적으로 생각하는 이유는 사업비(수수료)가 비싸다는 인식 때문입니다. 물론, 변액보험의 수수료는 10%가 넘기 때문에 적립식 펀드에 비해 비싼 것이 사실입니다. 하지만 변액보험의 경우 기본납입보험료의 200%까지 추가납입이 가능한데요, 이 추가납입 수수료는 대부분 2~3%이고, 최저 수수료는 1%입니다. 예를 들어 변액보험 기본납입보험료의 수수료가 13%라고 할 때 그 두배 금액을 추가납입하신다면 평균 수수료는 5%로 낮아집니다. 특히나 기본보험료에 대한 수수료도 10년 초과시 1%대로 떨어지기 때문에 적립식 펀드보다 비용이 더 줄어들게 됩니다.

 

다만 한가지 아쉬운 점은 2013 세법개정안에 따라 내년 이후에는 10년 경과전 중도인출하실 경우 이자소득세 15.4%가 과세됩니다. 일정금액(연 200만원) 이하, 사망∙해외이주 등 불가피한 사유가 있는 경우는 예외지만 사실상 10년간 자금이 묶이게 되는 셈입니다. 따라서 VUL을 100% 활용하시기 위해서는 이번달 안에 가입하시는게 유리합니다.