최근 한 증권사의 광고를 보면 “완벽해 보이는 이 남자, 고민은? 자!산!관!리! 그럼 어떻게 시작하지?”라는 카피문구가 등장한다. 최근에는 금융기관의 특성을 구분하지 않고 재무설계에 대한 중요성을 소비자들에게 알리고 있는 추세이며, 실제로 이는 대단히 중요하다. 하지만 아직까지 소비자들은 재테크를 잘 하기를 원한다. 재테크와 재무설계, 과연 같은 의미일까? 정답은 “No!”이다.

그럼 현대인들에게 필요한 재테크와 재무설계의 실체를 파헤쳐 보자. 팍팍!!

재테크는 “재물(재財)”과 “기술(tech)”의 합성어로 쉽게 설명하면 ‘가진 돈을 어떻게 하면 많이 불릴까?’에 대한 것을 말한다.

“재무설계”는 ‘필요한 시점에 필요한 만큼의 돈을 모을 수 있도록 인생의 전반에 따른 계획과 포트폴리오를 수립하는 것’이다.

많은 사람의 관심은 부의 증식과 축적에 있다. 그렇기 때문에 재테크에 관심을 갖기가 쉽고 집중하게 되는데 이는 돈을 불리고 싶은 원초적인 욕구에서 비롯된다고 말할 수 있다.

이러한 재테크가 반드시 잘못 되었다는 말은 아니다. 다만 체계적인 계획에 의하여 재무설계에 의한 재테크가 이루어져야 무분별한 투기로부터의 손실을 통한 환각상태에게 빠져나올 수 있다.

앞서 말했듯 재테크가 반드시 나쁜 것은 아니다. 인생에 있어서 자산을 늘리기 위해 반드시 필요한 수단 중 하나라고 말할 수 있다.

하지만 너무 재테크에만 포커스를 맞추게 되면 오히려 자산의 증식보다 자산이 감소(손해)되고 그에 따른 고민이 늘어나게 되는데, 이는 사람은 감정에 입각한 판단을 하기 때문에 기계적인 올바른 판단을 하기 힘들기 때문일 것이다.

예를 들어 주식이나 펀드에 투자를 할 때 가장 큰 원칙은 “쌀 때 사서 비쌀 때 팔아라”인데, 이는 너무나도 쉬운 것일 것이다.

그런데 왜 많은 투자자들이 이 쉬운 원칙 속에서 손해를 보고 슬퍼하는 것일까?

지난 10여년간 주가지수의 흐름에 대한 수익률은 약 15%가량 된다고 하는데 다양한 투자대상을 통해 투자한 투자자(사람)들의 수익률은 채 6.3% 정도밖에 되지 않는다고 한다. 과연 왜? 정보가 부족해서?

당연히 그렇지 않다. 모두가 잘 알고 오히려 정보가 넘쳐나는 가운데에서도 이렇게 되는 가장 큰 원인은 원칙을 지키기가 힘들다는데 있다.

‘쌀 때 사서 비쌀 때 판다’는 이론은 너무나도 쉽지만 실제적으로 실천을 하기가 힘들기 때문인데, 10원일 때 사서 100원이 되면 많은 사람들은 ‘비싸졌으니 팔아야지’라는 생각보다 ‘지금의 추세면 더 오르지 안을까?’ 또는 ‘지금 팔면 더 이익 본 사람들보다 손해를 볼텐데…’에 대한 고민에 빠지게 된다.

그러는 중에 수익을 본 자산의 가치는 점점 하락을 하게 되고 그 가운데 고민에 빠지고 또 손해를 보는 이런 흐름을 계속하여 지금까지 오게 된 것이다.

때문에 재테크를 하시기 위해서는 반드시 일정부분의 종자돈을 마련하는 것이 무엇보다 중요하다. 종자돈을 만들기 이전까지는 저축을 해야 한다.

저축은 필요한 시점에 필요한 만큼의 돈을 쓰시기 위한 저축을 하셔야 하며 이 때에 자신에게 가장 적합한 금융상품이 결정되게 되는 것이다.

그럼 재테크와 재무설계의 차이를 아래의 표를 통해 확인해 보도록 하자.

재무설계의 중요한 원칙은 아래와 같다.

1. 재무설계의 시작은 지출관리로부터!!

재무설계를 할 때 가장 먼저 지켜져야 할 것은 소비를 줄이고 가능한 한 더 많은 금액을 저축해야 하는데, 이는 아무리 좋은 상품에 저축/투자를 하시더라도 그 금액이 적게 되면 그 이익은 상대적으로 적어지게 되기 때문이라고 할 수 있다.

2. 무작정 재테크에 미치지 마라.

앞서 말했듯 재테크는 현대사회에서 자산의 가치를 상승시켜 줄 수 있는 좋은 지적재산이기 때문에 꾸준히 정보를 습득하시고 관심을 가지시고 어느 정도 실행을 하시는 것은 필요하다.

하지만 모든 자산을 재테크에 ‘올인’하시는 것은 대단히 위험한 일이기 때문에 구체적인 계획을 통해 재테크를 실행하는 것이 바람직하다.

3. 재테크는 재무설계를 바탕으로 하라.

효율적인 재무설계를 실행하기 위해서는 재테크보다는 재무설계에 초점을 두셔야 하는데 재무설계에 있어서 가장 중요한 것은 재무목표를 설정하는 것이다.

재무목표는 말 그대로 돈이 필요한 인생의 목표를 말하는데, 재무목표를 가능한 한 분명히 세우고 그 재무목표에 필요한 자금과 앞으로 남은 기간(저축 가능한 기간)을 적절하게 배분하여     다양한 금융상품을 통해 마련해 나가는 것이 중요하다.

4. 수입보다 지출에 더 신경을 써라.

이 또한 앞에서 설명한 것인데, 수입이 지속적으로 증가하지만 한계가 있는 상황에서 자신의 실질적인 저축액을 늘리시는 길은 지출을 줄이시는 길 뿐이다.

5. 자산을 쪼개고 종잣돈을 마련하라.

재무설계를 통해 자산관리를 하시게 되면 모든 돈을 하나의 통장이나 적금에 모아두는 것이 얼마나 비효율적인지 잘 알 수 있을 것이다. 각각의 재무목표 및 활용도에 따라 걸맞는 금융상품에 쪼개어 차곡차곡 모아가는 것이 필요하다.

6. 신용카드의 함정에 빠지지 마라.

최근에는 다양한 혜택(할인, 포인트적립, 무이자할부 등)이 있는 신용카드가 매우 많이 있다. 그렇기 때문에 많은 사람들이 신용카드를 사용하는데 이는 매우 위험하다. 신용카드는 실제로 돈을 쓰지만 내 지갑에서 돈이 나가는 것이 아니기 때문에 소비가 많지 않다는 착각을 하게 만들기 때문에 과소비의 가장 큰 원인이 되기 때문이다. 신용카드는 가급적 사용하지 않는 것이 현명한 지출관리의 첫걸음이라 할 수 있다.

7. 금융기관을 내편으로 만들어라.

일반적으로 쉽게 만날 수 있는 금융기관은 크게 은행, 증권사, 보험사 등이 있다. 때문에 각각의 금융기관에서 자신에게 필요한 정보와 상품의 선택을 적절히 하는 것이 중요하다. 그렇기 때문에 급여통장을 만든 은행을 주거래은행으로 한다는 등의 노력도 필요하다.

8. 절세가 되는 금융상품을 적극 활용하라.

모든 이자소득에는 15.4%만큼의 세금이 부과된다. 그렇기 때문에 절세가 되는 상품도 반드시 준비할 필요가 있는데, 예를 들면 비과세 복리통장의 개념으로 저축보험을 준비하는 등의 이자소득의 가치가 하락하지 않도록 하는 것은 재무설계에 있어서 매우 중요한 요소이다.

9. 보험으로 미래의 안전장치를 마련하라.

재무설계를 통한 자산관리를 진행하는데 있어서 몇 가지 예상되는 위험이 있는데, 질병/사고 등으로 인한 자산의 감소와 물가상승률에 미치지 못한 금리로 인한 현금가치의 하락, 그리고 조기은퇴에 따른 수입의 부재 등이다.

이는 시기를 알 수 없으나 인생에 있어 거의 99%는 찾아오는 예상이 가능한 위험인데, 때문에 저축의 일정부분을 할애하여 이에 대한 준비를 하는 것도 반드시 필요하다.

10. 평생을 함께할 수 있는 재정전문가를 만나라.

아무리 전문지식이 많아서 효율적으로 자산관리를 한다고 하더라도 그 한계는 분명 있을 것이고 그로 인해 많은 성공과 실패를 반복하게 된다. 또한 재무설계를 통한 자산관리는 한순간으로 완료되는 것이 아닌 개인의 상황이나 현금흐름의 변화에 따라 주기적으로 조정하여 반영되어야 하는 다소 복잡한 작업이기 때문에 믿고 맡길 수 있는 전문가를 옆에 두게 된다면 효율적인 재무설계 포토폴리오의 수립과 장기적인 운용에 있어서 매우 유리한 고지를 점령하게 될 것이다.

최근에는 일반인들도 전문가 못지 않은 전문적인 지식을 가지고 있기 때문에 앞서 설명한 많은 내용들이 생소하지는 않을 것이라 생각된다. 하지만 성공적인 재무설계는 지식이나 앎에서부터 시작되는 것이 아니다. 아는 것을 실천하고 주기적으로 관리하는데서 시작되는 것이기 때문에 자신의 지식에 자만하지 않고 효율적인 재무설계를 실행한다면 자본주의 사회에서 보다 경제적인 여유로움을 달성하게 될 것이고, 더불어 재무목표의 실현이라는 선물을 얻을 수 있게 될 수 있다는 것을 반드시 기억하자!!