최근 통계에 의하면 대학 한 학기 등록금 1000만원! 대학 입학 전 자녀 1인당 월 평균교육비는 60만원이 넘었다.
자녀를 키우는 부모님 입장에서는 자녀 교육자금 마련에 대한 고민이 한두 가지가 아닐 것이다. 더욱이 우리나라 사람들이 노후대책을 세우지 못하는 가장 큰 이유 중 하나가 자녀의 교육비 마련 때문이라는데..
어떻게 준비해야 현명하게 준비할 수 있을까?
1. 수입과 지출의 현금흐름을 정확하게 파악하고 효율적인 포트폴리오를 세우자.
자녀 교육비가 본격적으로 들어가기 시작하는 시기에 어느 정도의 금액이 필요하고 남은 기간 동안 필요한 금액을 만들기 위해 어느 정도의 금액을 적립해야 하는지 계산해 본 적이 대부분 없다고 한다. 이와 같은 작업을 하기 위해서는 현재 수입과 지출의 흐름을 정확하게 파악하는 것이 필요하고, 불필요한 지출을 줄여 여유자금을 가능한 많이 확보 해 놓는 것이 필요하다.
즉, 철저한 지출관리를 통해 소비성 지출을 줄이고, 순자산의 증가를 가져다 줄 수 있는 여유자금을 가능한 많이 확보를 해 놓아야 할 것이다.
지출관리는 예산을 반드시 잡고 가계부나 체크카드, 현금의 사용 등을 통해 관리하면 쉽게 줄여나갈 수 있을 것이다.
2. 얼마를 어떻게 모아야 할까?
일반적으로 자녀의 교육자금이 본격적으로 들어가는 시기는 대학입학을 하면서부터 라고 할 수 있다. 또한 현대경제연구원 조사에 의하면 초,중,고등학생 1인당 월평균 사교육비는 40만원을 육박하고 있는 것이 사실이다. 그러나 현재 사교육비의 증가 및 지출에 대한 부담으로 본격적인 대학학자금의 경우 준비를 하지 못해 자녀 스스로 학자금 대출이나 아르바이트를 통해 학비를 마련하는 경우가 우리 주변에서 많이 발생하고 있다.
그렇다면, 어떻게 자녀 교육자금을 마련할 것인가?
초등학교부터 대학교까지 모든 교육자금을 완벽하게 준비하면 좋겠지만, 여기에서는 대학자금 마련을 위한 경우만 살펴보면, 5세의 경우 20세 대학을 입학하고 연간 약 1천 만원의 학비가 들어갈 것을 예상한다면, (교육비상승율 6%가정) 대략 1억 원의 목돈이 필요하게 된다.
이를 준비하기 위해서는 15년간 꾸준히 적립을 한다고 가정하면, 기대수익율 8%가정시 매월 30만원 가량을 꾸준히 적립해야만 준비할 수 있게 된다.
3. 돈에 꼬리표를 달아보자.
매월 현금흐름의 파악과, 필요한 자금의 계산이 끝났다고 한다면, 어떤 방법으로 준비할 것인가?
기간이 10년 이상준비를 해야 하는 상황이기 때문에 선택하는 금융상품이나 방법에 대해 꼬리표를 반드시 달아놔야 한다. 목적이 분명하지 않다면, 중간에 긴급한 일이 발생할 경우 처음 준비했던 플랜이 끝까지 가지 못하는 상황이 발생할 수 있게 된다.
때문에 분명한 목표와 그에 맞는 꼬리표를 달아 놓아야 할 것이다.
4. 10년 이상 준비해야 하는 교육자금은 어린이 변액유니버셜로…
장기간이 소요되는 목적자금 마련을 위해서는 물가, 금리, 세금을 항상 고려해야 한다.
향후 물가의 움직임과 금리의 변화되는 방향 및 수준, 준비할 플랜과 세금과의 관계를 따져본다고 한다면, 보험사의 어린이 변액유니버셜을 고려하는 것이 바람직할 수 있다.
최근 해외펀드가 과세되고 비과세 금융상품이 사라지는 상황에서 어린이 변액유니버셜의 경우 만족할 만한 구조와 조건을 보유하고 있기 때문이다. 자녀가 독립하는 시점이 지나게 되면 주 피보험자의 변경으로 자녀 명의로 된 비과세, 입출금이 가능한 금융상품을 물려줄 수도 있게 된다.
물론, 현재 중학교 이상의 자녀들 둔 경우 교육자금을 마련해야 하는 기간이 짧을 수 있는데, 이경우 어린이 펀드나 인덱스 펀드 등의 펀드를 이용해 준비할 수도 있다. 그러나 펀드변경 등의 어려움이 있기 때문에 보다 세심한 관리와 유지 등이 필요할 것이다.
자녀 교육열이 대한민국만큼 높은 곳도 없을 것이다. 그러나, 높은 교육열에 따른 교육자금 마련에 대해서는 계산을 구체적으로 해 본적도, 준비를 하는 경우도 많지 않은 것이 사실이다.
위와 같은 방법을 통해 현명한 플랜을 세우고 실천해야 만족스런 교육자금을 마련할 수 있을 것이다.