필자는 1년 전에 P생명보험사에 국내성장형50% 아시아주식형50%, 사망보험금 500만원, 월 납입액 50만원정도의 변액유니버셜보험에 가입을 했다,(보장을 위주로 하지 않고 저축을 위주로 설계를 했다. 종신보험이 따로 가입된 것이 있어서...)  

이글을 쓰기 위해 필자의 계약상황 및 해약환급금을 조회해 보니 다음과 같다.

총 납입액 550만원

적립금액+특약환급급액 = 5,347,453

지급금액 = 5,347,453

해약공제액 = 3,563,096

예상해약환급금 = 1,784,358

예상중도인출가능금액 = 1,070,615

사업비등의 해약공제액이 무려 356만 원가량 되고 그래도 다행히 주식이 그동안 올라주어 펀드에서 투자되고 있는 나의 소중한 투자액이 534만원정도란 소리인 듯 하다.

처음에 가입설계를 받을 때 1년 정도는 해약환급금이 없다고 들었는데 37%정도의 수익률이 난 덕분으로 170만원의 해약환급금이 있다고 한다.

위의 결과 치를 놓고 덤덤한 사람과 가입한 것을 후회하거나 가입하지 않기를 잘했다 하는 사람 등등...... 정답이 있기 전에 개개인의 생각들이 다를 것이라 예상된다.

변액유니버셜의 가장 큰 문제는 사업비다.

금융감독원에 변액유니버셜의 상품의 허가를 받을 때 저축성 보험이 아닌 보장성 보험으로 인가를 받은 것으로 필자는 알고 있다.

 

다시 말해 변액유니버셜은 종신보험의 기능과 투자의 기능 입출금의 기능이 합쳐진 상품이기 때문에 보장을 많이 넣으면 보장상품이고 저축을 위주로 짜면 저축상품으로 둔갑할 수 있다는데 지금과 같은 논란의 소지가 있다고 생각한다.

 

독자들이 이해하기 쉽게 설명하자면 판매사원들이 연금50만 원짜리를 판매하는 것보다 같은 금액의 종신보험을 판매한다면 수수료는 무려 2배 가까이가 되거나 넘는 것이 사실이다.

종신보험시장은 이미 포화가 되어 있어 한건 팔기도 힘든 상황에서 수수료는 보장성보험과 비슷하게 받을 수 있으면서, 판매는 척립식펀드나 저축성 보험으로 판매하니 아직 변액유니버셜에 대해 생소한 국민들에게, 보험사 상품을 아직도 고금리 적금처럼 생각하는 국민들에게, 얼마나 판매하기가 쉬웠냐 하는 생각이 든다.

 

이러한 문제들로 변액유니버셜이 그 어느 보험사 상품보다 현재 논란의 소재가 된다고 생각된다.

보험사에 연금을 가입하나, 변액유니버셜을 가입하나, 가입 후 1년 정도면 해약환급금이 거의 없다.

예나지금이나 보험사 특유의 보험상품인데 왜 이렇게도 변액유니버셜에 대해 말도 많고 탈도 많은 것일까?

거기다가 원금보장도 안되는 펀드에 유입되는 실적상품이니 미래가 어찌될지 아무도 모르는 상황에서 얼마나 뜨거운 감자겠는가?

 

심지어 얼마 전부터 OO생명보험사에서는 이 상품의 판매를 포기하기까지 했다.

사정이 이러하니 2005년 올 상반기부터는 금감원에서도 보장성 보험이 아닌 저축성보험으로 사업비를 끌어내릴 것을 각 보험사에 권고하여 사업비 구성이 작년보다는 많이 내려간 것으로 안다.

필자는 위의 조회내용을 보고 조금은 당황스럽다가 시간이 지나니 덤덤해지고 지금은 그냥 잊고 기다리기로 했다. 잠깐 필자의 개인적인 상황을 말하자면 곧 있을 결혼준비로 홍수처럼 소요되는 결혼자금에 요즘 정신을 못 차리고 있다.

 

예상컨대 신혼여행 후 몇 달간은 카드대금 갚기에 정신 못 차릴 곳으로 예상된다. 아무리 간단하게 할 것만 한다고 했는데도 벌써 예산을 훨씬 초과하고 말았다.

 

필자의 이러한 상황에서 위의 원금 550만원은 정말 소중하고 작은 금액만은 아니다.

또한 작년 이맘 같은 기간에 적립식펀드에 가입했다면 수익률은 30%를 넘었을 것이고 원금하고도 꽤 짭짤한 이자가 붙어있을 것이다. 하지만 필자는 이 글을 쓰는 순간에도 후회하거나 아까와 하지만은 않고 있다.

 

월50만원이 결코 여유로운 액수가 아니였으므로 상호저축이나 적립식펀드에 가입되어 있다면 결혼을 앞둔 상황에서 중도에 불입을 중단했거나, 비록 원금 손실은 보지 않았겠지만 모자란 혼수를 채우기 위해 홀라당 해지했을 것이다.

지금 당장은 아쉽더라도 그래도 시간이 지나면 환급금도 올라갈 것이고 지금당장 인출금액이 있다고 하더라도 인출할 생각은 없기 때문에 나의 미래를 위해 장기적으로 묻어둘 계획이고 여유를 두고 기다리고 싶다.

물론 독자들 마다 견해가 다르므로 필자와 생각이 다르더라도 이해 바란다.

다음 칼럼에서는 좀 더 구체적인 변액유니버셜의 가입요령과 적립식펀드 장주마 에 대해 종합적인 컨설팅을 하겠습니다. ^^