오늘은 지난 칼럼에 이어 부동산에 대한 향후 전망에 대해 간략하게 정리해보고 보험사 손해율 최강자 질병후유장해에 대한 정보와 실패없는 노후준비의 결정체인 수익보장형 변액연금에 대해서 말씀드리겠습니다.

 

1. 향후 부동산시장 전망 타이밍이 중요하다.

 

- 현재 부동산시장의 향후 전망에 대해서 많은 이야기가 엇갈리지만 부동산도 투자로서 타이밍이 중요하다는 것을 말씀드립니다.

 

절대 부동산은 떨어지지 않는다고 말씀하시는 분들이 계시지만 분명한 팩트로 2007년 고점에 부동산을 구입한 분들은 작년과 올해 부동산시장이 호황이었음에도 불구하고 가격하락이 많은 아파트가 많습니다. 주변에 조금만 둘러보면 아파트가격하락했다는 분들을 찾을수 있으니 아파트불패론은 다시한번 아님을 말씀드립니다.

 

무조건 부동산은 떨어진다라고 하는 경우도 맞지 않는것 같습니다. 실제 국민은행 부동산실거래가에 나타난것을 보면 부동산하락이 있던 지난 기간을 포함하여 최근 10년간 부동산가격이 절대 떨어지지 않았던 지역도 있는 것으로 파악되었습니다.

 

그렇기 때문에 사고파는 타이밍이 중요합니다. 그리고 어떠한 지역을 사야하는지도 중요합니다. 실거래든 투자목적이든 솔직히 다르지 않습니다. 왜냐하면 누구나 내가 살고 있는 집가격도 오르기를 바라기 때문입니다.

 

우선 미국의 금리인상여부는 큰 여파가 있다고 생각되지 않습니다. 정말 중요한 것은 내년부터 시작되는 대출규제와 내후년부터 시작되는 엄청난 공급과잉이 문제라고 생각합니다.

 

올해 부동산분양물건이 70만호를 넘길것으로 예측되고 있습니다. 2000년 들어 역대 최고치입니다. 2년뒤부터는 대란도 아닌 환란이 일어나기에 충분하다고 생각합니다. 중요한것은 최근 2년사이에 서울을 중심으로 수도권 분양이 매우 많았다는 것입니다. 수도권 주택가격하락에 분명한 영향을 미칠것입니다.

 

더구나 대출규제는 대출받기는 까다로워지고 받는 양도 줄어들게되며 가장 중요한것은 거치기간연장이 불가하고 거치기간을 짧게 하여 원리금상환으로 유도한다는 점이며 이러한 부분은 실수요자가 아닌 이상의 투자세력의 부동산구입을 차단하게 되는 역할을 하게 되는 만큼 가격하락은 피할수 없다고 생각합니다.

 

정리하면 향후 3년정도는 부동산구입을 자제하는 것이 좋다고 생각합니다. 수익형부동산도 마찬가지입니다. 아무리 수익잘내봤자 내가 산 부동산가격이 하락하면 아무소용없습니다.

 

그리고 부동산구입은 가능한 강남3구(서초,강남,송파)에 집중하기 바랍니다. 변하지 않는 수요가 있는 곳이 부동산가격을 지키는 핵심입니다.

 

2. 보험사는 질병후유장해를 가장 싫어합니다.

 

질병후유장해는 보험사 평균 손해율이 가장 높은 특약입니다. 참고로 보험사가 마진을 남기기 위해서는 최소 보험특약별 손해율이 70%를 넘겨야합니다. 그런점에서 질병후유장해특약은 보험사 손해율이 어마어마하게 높은 것으로 유명한데 실제 모 보험사의 질병후유장해손해율은 작년기준으로 803%가 나왔던 것으로 나타났습니다.

 

참고로 해당보험사는 더이상 질병후유장해특약을 판매하지 않습니다.

 

얼마전 개그맨 신동엽씨가 진행하는 예능프로에 모 전문가가 나와 보험상품중 꼭 가입해야할 보험으로서 질병후유장해를 선택한것도 이 특약이 유명해진 계기가 되었습니다.

 

현재 국내에는 총 35개의 보험사가 있지만 이중 질병후유장해특약을 판매하는 보험사는 손에 꼽을 정도로 작습니다. 다만 그런가운데 질병후유장해특약을 판매하는 보험사가 있는데 그만큼 손해율을 감내하면서도 팔아야할 만큼 보험사 경쟁이 치열하다 볼 수 있습니다.

 

어찌되었든 우리로서는 다행입니다. 아직 질병후유장해특약을 준비할 수 있기 때문입니다.

 

질병후유장해특약을 아직도 모르시는 분들이 상담을 해보면 많습니다. 질병후유장해특약은 질병진단시 의사가 책정하는 최소 3%에서 80%까지 장해율에 따라 보험금을 무한반복 지급받을 수 있는 특약을 말합니다.

 

예를 들어보겠습니다. 20대 청년이 매우 경미한 허리디스크가 발생하였습니다. 병원진단을 받았고 의사는 디스크일경우 최소 10%의 장해율이 나오므로 10%를 책정하였습니다. 5천만원의 질병후유장해특약이 있는 보험에 가입되어있고 이 사람은 10%에 해당하는 500만원을 지급받았습니다.

 

이후 40대가 되어서 위암이 발생하였습니다. 역시 경미한 위암이었지만 장해율은 최소 40%이상이 책정되도록 되므로 이사람은 40%에 해당하는 2000만원을 받았습니다.

 

이후 50대가 되어서 당뇨가 발생합니다. 그리고 당뇨가 심해져 만성신부전증이 발생하였습니다. 장해율은 75%로 3750만원을 받았습니다.

 

이후 70대가 되어서 이 사람은 치매가 발생합니다. 경미한 치매로 생활에 지장은 없었으나 장해율은 50%가 나와 2500만원을 받았습니다.

 

이게 질병후유장해입니다. 모든 질병으로부터 재정적인 부담없이 치료받을 수 있는 것은 실비만 있는 것이 아닙니다. 그리고 질병후유장해는 실비보다 더욱 적은 비용으로 더욱 많은 보험금을 지급받을 수 있어 더 중요한 특약으로 간주됩니다.

 

지금 여러분의 보험을 살펴보시기 바랍니다. 만약 질병후유장해가 없다면 지금바로 준비하시기 바랍니다.

 

 

 

 

3. 수익보장형 변액연금을 아시나요?

 

수익보장형 변액연금은 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 변액연금을 말합니다.

 

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급해주는 기능을 말합니다.

 

자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

 

변액연금이 공격받는 핵심적인 이유인 사업비로 인한 수익성 악화와 펀드관리에 대한 문제는 위 두가지 기능으로 완벽하게 상쇄되는 것은 기본이며 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 밖에 없는 특징까지 함께 가져가게 됩니다.

 

자 생각해보시기 바랍니다. 저성장 저금리시대에 여러분은 어떠한 노후대비전략을 가지고 계신가요? 저는 수익보장형 변액연금만큼 현시점에 완벽한 방법은 없다고 생각합니다.

 

더구나 비과세와 평생연금은 기본입니다. 언제까지 살지 모르는 노후 내가 일찍 사망하든 오래살든 문제없는 미래대비를 위해 수익보장형 변액연금은 필수라 다시한번 말씀드립니다.

 

오늘 말씀드린 3가지 정보에 대해서 추가적인 문의사항은 아래 제 블로그에 있는 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다. ^^