우리나라의 평균수명이 기하급수적으로 높아지고 있다는 이야기는 매스컴을 통해 공공연히 듣는 내용이다.

 

실제 우리나라는 OECD국가중에서 평균수명의 증가율이 가장 빠르게 증가하는 국가이며 전세계에서는 초고령화사회진입속도가 가장 빠를것으로 전망되는 독보적인 국가이다.

 

산업화시대를 거쳐 경제적으로 풍요로운 시대를 맞이하며 이제는 환갑의 나이가 오래살았다는 증거가 아닌 제 2의 인생을 알리는 출발점이라고 인식하는게 작금의 현실이다.

 

그만큼 우리나라의 평균수명은 가파르게 늘고 있다. 통계청조사에 따르면 우리나라 40대의 경우 남성은 평균적으로 79세까지 살것이라 예상하며 여성은 85세까지 살것이라 예상하는데 실제 수명은 이들 예상수명보다 약 6년정도가 높다고 한다.

 

또한 은퇴를 희망하는 연령은 67세이지만 실제 더이상의 소득활동을 하지 못하는 연령은 61세로 이보다 훨씬 앞서며 시간이 흐를수록 은퇴시점은 더욱 앞당겨진다고 한다.

 

정리하자면 지금의 40~50대는 약 30년이 넘는 기간동안을 소득없이 먹고살아야하며 20~30대는 40년이 훌쩍넘는 기간을 소득없이 먹고 살아야한다는 이야기가 된다.

 

그리고 또다른 이야기가 있다.

 

지금까지도 사실상 부모세대 즉 베이비부머이상의 세대들은 자식에게 노후를 의존하는 경우가 많았다. 그런데 통계조사에 따르면 우리나라의 은퇴자들이 자녀에게 받는 매월 생활비 평균이 11만정도이며 국민연금으로 지급받는 월 평균금액은 21만원정도라고 한다.

 

실제 국민연금을 미쳐 지급받지 못하는 분들도 매우 많은 만큼 그들의 노후가 얼마나 불행할지는 충분히 짐작하고도 남음이 있다. 나름 경제적으로 풍족하다고 볼 수 있는 OECD국가중 우리나라의 노인빈곤률 그리고 노인자살률은 부끄럽게도 1위이다.

 

그런데 중요한건 바로 여러분들의 노후이다. 여러분들의 노후는 지금의 부모세대보다 훨씬 무섭고 위험하며 더 오랜기간동안을 소득없이 살아야한다. 제대로 분명한 계획하에 노후준비를 하지 못할 경우 여러분들의 노후역시 부모세대보다 힘들면 힘들었지.. 좋을수는 없을것이다.

 

더이상의 우울한 이야기는 뒤로 하고 방법을 찾도록 하자. 분명 해결책은 있고 돌파구는 있다. 우선 기본적인건 단 하루라도 빨리 노후를 위해 저축하라는 것이다. 노후는 인생재테크에 있어서도 가장 나중에 사용하는 자금이 되는 만큼 최대한 긴시간을 이용할 수 있는 복리효과를 극대화할 수 있는 장기상품을 찾도록 하자. 그리고 매월 일하지 않아도 월급이 내통장에 계속해서 들어오는 현금흐름을 만들도록하자 만약 그 현금흐름이 일정기간이 아닌 평생동안 지급된다면 최고의 노후대비라 볼 수 있다.

 

그리고 그러한 조건을 만족하는 방법이 있다. 바로 연금이다. 연금은 안정된 금융기관을 통해 장기간 저축을 진행하고 그렇게 모은 자금을 금융기관에서 알아서 불려서 이자를 적용해서 매월매월 지급해주는데 평생지급해준다. 그리고 고맙게도 전액 비과세다. (비과세연금인 연금보험과 변액연금만 해당, 소득공제연금은 해당없음)

 

우리나라에서 비과세상품이 점점 사라지고 이자소득세가 낮은편이라 점점 높아지게 되며 저금리기조의 고착화로 인해 더이상 은행금리로 이자생활하는 노후대책이 불가능해지는 현실속에 이와 같은 비과세연금은 노후대비에 가장 최선의 선택이라 볼 수 있다.

 

정답은 연금이다. 연금을 준비하면 된다. 그런데 그렇게 쉬운게 아니다 왜냐하면 우리나라사람들은 노후대비에 너무나 인색하기 때문이다. 당장의 결혼이 중요하고 주택마련이 중요하고 자녀들 교육시키는 것이 중요하다는 것을 누구나 다 안다. 하지만 그렇다고 거기에만 몰두해서는 안된다. 그렇게 하다간 여러분은 그나마 여유로운 노후를 보낼수 있는 기회를 놓칠수 있기 때문이다. 시간은 한번 지나면 되돌아오지 않는다.

 

저축량을 늘려라. 미혼 또는 2인가족의 경우 월 소득의 최소 60%이상 3인가족은 50%이상 4인가족은 40%이상의 저축자금을 형성해야만 한다. 그리고 노후자금은 저축자금에서 최소 20%이상은 저축할수 있어야하며 주택이 마련된 경우에는 30%이상으로 늘려야한다. 30세남성이 월 150만원을 저축하는데 20%인 월 30만원을 비과세연금인 변액연금에 가입했다. 오랜유지가 부담되어 10년만 납입했고 20년뒤 60세에 연금을 받기로 하였는데 이 경우 월 93만원의 연금이 평생 나온다.

 

여기에 추가로 국가에서 나오는 국민연금과 다니던 회사의 퇴직연금 그리고 보유한 주택을 담보로 주택연금까지 신청하자 가능하다면 은퇴시에 가지고 있는 자산까지 즉시연금에 넣도록 하자. 2억원까지는 비과세혜택을 받을 수 있고 은행금리보다 높은 이자를 매월 연금으로 지급받을 수 있다. 이렇게만 되도 최소 월 200만원은 평생연금으로 지급받을 수 있을것이다.

 

복리효과중에서도 투자효과를 얻을 수 있고 최고수익보장이 되는 상품을 선택하라. 저금리시대다 솔직히 비과세연금중 변동금리를 적용받는 연금보험은 화폐가치하락으로 인해 제 가치를 인정받기 어렵다. 우리보다 일찍 고령화사회를 겪은 노후선진국의 경우 개인연금은 대다수 투자형연금으로 준비한다. 변액연금이 바로 펀드에 투자되는 비과세연금이며 그러한 상품중에서도 연금지급때까지 투자기간중 가장 높았었던 최고수익금으로 연금을 지급하는 상품을 선택하자. 상상이상의 연금자산이 여러분의 손에 쥐어질것이다.

 

은퇴준비는 긴 싸움이다. 그만큼 준비하는것조차 어려운게 사실이다. 당장 눈에 보이지 않는 위험이기 때문인데 그럴때 여유있는 삶을 보내는 은퇴자들을 바라보자. 그들은 50대이후부터 은퇴하여 삶을 즐기기 시작한다. 자녀들을 키우면서 하지 못했던 여러 취미생활과 특기를 배우고 국내 해외여행을 즐기며 새로운 삶을 개척해나간다. 중요한건 그들은 이미 경제활동으로는 은퇴를 하였지만 이미 경제활동기간 충분한 대비를 통해 남은 여생을 경제적인 자유를 누리며 살수 있게 되었다는 것이다. 여러분의 노후도 이와 같기를 진심으로 바란다.