Q 한달에 25만원 정도를 불입하는 종신보험 가입 권유를 받았는데, 현재 상황에서는 부담되는 금액입니다. LP(Life Planner)는 계속 가입을 권유하는데 어떻게 해야 할까요… 기존 보험을 해약하고서라도 종신보험을 가입해야 하나요?

 

A1. 보험은 액세서리(accessory)가 아니다

 

필자가 보험회사에 재직중일 때 주로 판매되던 상품은 암보험, 연금보험, 저축성보험 등이었다. 그런데 외국계 생보사들이 진입하면서 등장한 상품이 있었으니, 그것은 종신보험이다. 보장이 종신토록 되면서, 언제 어디서 어떤 이유로 사망하든 일정 금액을 보장해 준다니 이 얼마나 좋은 상품인가! 그래서 기존에 든 보험을 해약하거나, 가정생활의 궁핍을 인내하면서 종신보험을 가입하는 경우를 볼 수 있게 된다(종신보험이 좋다는 이유만으로 아무 생각 없이 가입하는 경우도 물론 있을 것이다).

 

그러나 우리가 알아야 할 것은 보험은 한 때의 유행의 차원에서 바라봐서는 안된다는 것이다. 보험의 기본 목적은 미래에 닥쳐올지 모를 위험을 지금 현재 대비하기 위한 것이다. 나의 상황을 고려하지 않고 유행만을 쫓기 위해 새로 나온 상품만을 추구하거나, 과거에 가입한 상품을 유행에 맞지 않는다 하여 해약만을 반복한다면 미래에 닥쳐올 위험에 대처할 수 있겠는가?. 나의 냉철한 판단과 현명함, 지나칠 정도의 꼼꼼함만이 미래의 위험으로부터 나의 가족과 나를 보호해 줄 수 있는 길임을 기억하자.

 

A2. 경제적 사항을 고려하라.

 

보험이라는 것은 보험회사에 몇 년 동안 보험료를 납입할 것이니, 보험회사는 약속한 기간동안 위험으로부터 나와 나의 가족을 보장해 달라는 것이 주 내용이다. 필자가 이런 주장을 하면 이 글을 읽는 독자나 LP(생활설계사)들은 이런 항의를 할 것이다. 아니, 보험이라는 것은 그 보장내용이 무엇이냐가 중요하지, 납입기간이 우선일 수 있냐고. 내가 그 납입기간을 채워주지 못하여도 보험회사가 보험증권에 기재된 내용을 보장해 준다면야 무슨 문제가 되겠는가. 하지만 매달 빠듯한 급여에서 나가는 지출이 뻔하게 정해져 있는 우리 서민들에게 중요한 것은 보장내용도 중요하지만(실제 상품을 비교해보면 보장 내용은 큰 차이도 없다), 그 보다 더 중요한 것은 납입기간인 것이다. 즉 기존에 납입하고 있는 상품이 납입기간을 완료할 수 있다면 그 상품이 나에게 더 나은 상품이 될 수도 있다는 것이다(왜? 보험회사가 종신보험과 같은 새로운 상품을 가입시키기 위해 기존 보험 해약을 유도하거나 다른 상품으로의 전환을 유도하였다면 그것은 보험회사가 기존 상품들을 잘못 만들었다는 결론인데, 필자의 판단에 지금까지 나온 상품들 중 잘못되었던 상품이라고 여겨진 경우는 극히 드물다).

 

경제적사정이 허락하지 않는데, 어떻게 보험료를 납입할 수 있을 것이며, 또한 보험회사에 약속한 기일까지 납입이 가능하겠는가, 결국 우리 서민들은 나의 경제력을 고려한 후 가입을 하여야 한다는 슬픈 현실을 직시하여야 한다는 것이다. 결국보험을 가입할 때는 반드시 먼저 나의 경제적상황이 어떠한가, 즉 보험료의 납입이 가정생활에 부담이 되지는 않는가, 또한 나머지 납입기간 만큼 나의 경제활동 연령이 얼마나 남았는가(쉽게 말하면 내가 돈을 몇 살 까지 벌 수 있겠는가)를 반드시 체크하여야 한다.

 

A3. 납입기간은 최대한 길게?

 

보험료가 부담이 됐을 때 우리가 가장 많이 택하는 방법은 납입기간을 늘리라는 것이다. 그러나 필자는 이것이 반드시 옳은 방법은 아니라고 본다. 지금 현재의 경제적 활동 가능기간이 많이 남아 있는 경우(예를 들어 이제 막 직장을 구한 사회초년생, 30대 초반의 남성, 특히 젊은 여성)라면 납입기간을 최대한 짧게 하여 해당 보험의 보험기간을 만끽할 것을 권하고 싶다. 들어오는 돈보다 나가는 돈이 많아야 할 40대 이후에는 어쩔 수 없는 사정(예:자녀의 결혼, 학자금 등)으로 보험을 해약할 가능성이 높아 지는데, 이런 것을 미연에 방지하기 위해서는 보험료를 조금 더 내더라도 다른 것을 줄임으로써 충분히 생활이 가능한 시기일 때 보험료 납입을 완료하는 것이 현명한 방안이라고 생각한다.

 

A4. 나에게 10만원이 있다면…….

 

10만원은 종신보험에 가입하기에는 턱없이 부족한 금액이다. 특히 연령이 어느 정도 이상인 경우…필자(30대 중반)라면 이렇게 하겠다. 5만원은 정기보험에 가입하고, 그리고 나머지 돈은 80세까지 보장해 주는 암보험과 건강보험이 결합된 상품에 가입하고, 1~2만원정도의 자투리 돈이 남는다면 저렴한 교통상해보험을 찾아 가입할 것이다.

 

왜냐고? 이렇게 하더라도 보장내용에 있어서 종신보험과 큰 차이가 없을 뿐만 아니라, 설령 경제적 어려움이 닥치더라도 몇십만원짜리 종신보험 보다는 납입이 훨씬 수월할 뿐만 아니라, 셋 중에서 하나는 유지하는 쪽으로 방향을 정할 수도 있으므로…