오늘은 종신보험의 종류 중에서 중도급부형 종신보험과 달러종신보험에 대해서 말씀드릴까 합니다.
1. 중도급부형 종신보험(Whole Life Insurance with Endowment) :
종신보험의 가장 핵심은 사망보험금의 종신보장입니다. 갑작스런 사망, 또는 고도 장해, 나이가 들어서 자연사의 경우 사후정리 비용(장례비, 상속세 등)을 충당하기 위한 것이지요. 지난 번 글에서 종신보험은 보장성보험이긴하지만 언젠가는 한번 지급되게 되어 있기 때문에 저축적인 기능을 내포하고 있다고 말씀드렸는데요. 이는 가장 주요한 부가기능 중 하나인 연금으로의 전환가능성 때문입니다.
반면 중도급부형 종신보험은 일정연령 도달시(상품설계에 따라 일반적으로 55세나 60세가 되었을 때) 주계약 사망보험금의 50%를 지급하는 보험입니다. 요약하면 사망보장의 기능과 목돈 마련의 기능을 동시에 가지고 있다고 보면 됩니다. 예를들면 정액종신보험 1억원 계약시에는 사망시 1억원이 지급되게 되어있는데 중도급부형 종신보험 1억원을 계약할 경우에는 55세나 60세까지 생존해 있을 경우에는 5,000만원이 지급되고, 그 이후에 사망시에는 원래 계약한 사망보험금 1억원이 또 지급되는 보험입니다.
저축과 보장의 두가지 기능이 있기 때문에 종신보험에 비해 보험료가 훨씬 비쌉니다. 이 상품은 종신보험 가입을 통해 위험보장을 함과 동시에 장기적인 저축의사는 있으되 저축의지가 약한 경우 보험을 통해 매월 일정액을 납입하면 노후에 사용할 자금이나 자녀들이 결혼할 시기에 자녀결혼 자금을 마련하기 위한 방법으로 많이 사용거나 노후자금 마련을 마련하기 위한 방법으로 많이 가입하는 상품입니다.
2. 달러종신보험(Dollar Denominated Whole Life) :
말 그대로 모든 보험계약의 기준 금액이 US달러로 되어 있는 상품입니다. 본인 사망시에 보험금이 달러로 유족에게 지급되길 원하는 경우에 적합한 상품입니다. 보험금도 달러로 표시되고 매월 납입하는 보험료도 달러기준입니다. 달러로 유산을 남겨주고 싶다거나 자녀를 해외에서 공부시키는 경우 본인 사망으로 인해 달러로 보험금을 지급하게 되면 해외에서 공부를 마칠 수가 있게 됩니다.
1) 어떤 분들에게 필요한가?
최근 급변하는 국제 정세 속에서도 달러의 신인도와 효용은 더욱더 증대되고 있으며 달러의 역할이 증대될수록 달러를 필요로 하는 분들이 늘어나고 있습니다. 이에 따라 이미 은행권에서도 달러를 도입한 상품을 취급하고 있습니다. 이러한 배경하에 개발된 달러종신보험은 외국에서 생활하고 있는 가족을 부양하고 있어 가치가 안정적인 외국화폐로 가족에 대한 보장을 받고자 하시는 분들게 적합한 순수 보장성 종신보험입니다.
해외에서 공부하는 자녀를 둔 분이나 장래에 자녀를 해외에 유학시키고자 하는 분, 외국의 전문의료기관에서 요양 치료중인 노부모를 준 가장에게 알맞으며 외국에 거주하는 자녀들에 대한 상속자금준비에도 적합합니다. 또한 세계화 시대를 맞아 보장 포트폴리오를 재구성하여 화폐가치에 대한 위험을 국제적으로 분산하고자 하는 분들에게도 이 상품이 좋습니다.
2) 환율 변동에 따른 위험 최소화
예를들면 장래에 자녀를 해외에 유학 보내려는 고객의 필요자금이 $300,000이고 이를 위하여 달러종신보험에 가입한다고 가정할 때, A하는 고객은 종신보험 3억원을 가입하였고 B라는 고객은 달러종신보험 $300,000을 가입하였다면 향후 환율이 1,000원에서 1,500원으로 변동될 경우 A고객의 보장자금의 가치는 $200,000이 되어 달러기준으로 줄어드는 효과가 발생하지만 B고객의 경우 환율변동에 관계없이 필요한 자금을 충족시킬 수 있습니다.
3) 가입예시
상대적으로 안정적인 달러로 모든 보험 계약 기준이 설정되어 있기 때문에 환율이나 국제 수지의 영향을 덜 받게 되므로 그런 점이 유리하며, 보험료의 납입은 편의상 원화로 환산하여 가입하게 됩니다. 예를 들면 35세 남성이 $300,000짜리 보험에 가입할 경우 보험료는 월 $450이 되며(35세, 남자, 60세납 기준) 이를 환율에 따라 계산된 금액으로 원화로 납입하게 됩니다.