대한민국 국민이라면 누구나 하나씩 보유하고 있는 것?? 휴대폰, 운전면허증 정도가 당장 생각이 납니다. 이 외에 조금만 깊게 생각하면 휴대폰보다도 더 일반화 되어 있는 것 중에 보험이 있습니다. 보험!! 없으면 아쉽고 가입을 하자니 보험료가 부담 되고… 그러나 그 필요성 때문에 대부분 가입을 합니다. 필요해서 가입을 하는 보험이지만 보험료가 아깝다고 생각하는 이유는 납입하는 보험료가 적당한지에 대한 의문 때문이 아닐까요? 보험가입을 고려하시는 분 혹은 이미 가입한 분께서도 적당한 보험료란 어느 정도인지 참고를 하셔서 올바른 보험포트폴리오를 구성하실 수 있는 기회를 마련해보시기 바랍니다. 우리 인생에서 위험보장을 위해 반드시 가입을 해야 할 보험은 3가지로 압축이 됩니다. 의료실비보험, 암보험, 사망보험이 바로 그것이죠.
의료실비보험은 20~30대가 많이 가입을 하지만 상대적으로 40대 이후의 분들은 그 중요성을 알고 있음에도 불구하고 이미 가입한 보험이 많다는 이유로 가입을 꺼립니다. 의료실비보험은 100세까지 발생하는 의료비 중 환자가 부담하는 금액의 90% 까지를 보장하기 때문에 지금까지 살아온 인생보다 더 오랜 기간 동안 의료비의 부담을 최소화 할 수 있는 유일한 방법입니다. ‘이미 가입한’ 어떤 보험보다도 꼭 필요한 보험이죠. 40세 이후에 보험에 가입을 하면 최소 5~6만원은 넘을 것이라는 생각에 부담부터 느끼기 마련이지만 가장 중요한 의료실비보장만으로 구성을 하게 되면 40세 남자 기준 28,690원 / 여자 기준 27,230원으로 100세까지 의료비를 보장 받을 수 있습니다.
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암보험은 아마도 다른 어느 보험보다도 많은 분들이 가입을 하고 계시죠. 문제는 가입한 암보험의 보장금액이 적당한지 여부입니다. 암은 수술비나 입원비, 항암치료비 등의 치료비 이외에도 치료기간 동안 생활비 등과 같은 2차 비용이 발생하기 때문에 충분한 금액이 준비되어야 합니다. 일반암 기준 5,000만원 정도는 준비를 해야 되는데 모자란 경우 추가를 해야 합니다. 일반암 5천만으로 가입을 하면 40대 남자 기준 66,450원으로 부담이 되겠지만 2,500만원으로 낮추게 되면 36,150원으로 훨씬 저렴하게 가입이 가능합니다. 이미 가입한 암보험이 있는 상황에서 목표하는 전체 보장금액을 맞춰서 구성을 하는 것이 적당한 보험료로 가입을 하는 방법이 되겠습니다.
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사망보험은 종신보험이 가장 유명하죠. 사망시 고액을 보장해 주는 반면 1억 기준 17~20만원 정도는 납입해야 할 정도로 보험료는 꽤 부담스럽습니다. 종신보험의 보험료가 높은 이유는 보장기간이 사망시 까지라는 이유 때문입니다. 그러나 한가지 간과해서는 안 되는 점이 있는데요. 평균수명만큼을 생존하게 되었을 때 지금의 1억이 사망시에도 똑 같은 가치를 할 수 있느냐는 점입니다. 이런 점을 감안한다면 가장이 경제적인 활동을 가능할 때까지만 고액을 보장받도록 하는 것이 합리적이라 하겠는데요. 그런 상품을 정기보험이라 하며 60세까지를 가장 적정한 보장기간으로 봅니다. 60세까지 다른 보장 없이 사망시 1억원을 보장 받도록 가입을 하게 되면 35세 남자기준 45,000원(37%환급) / 35세 여자기준 28,000원(59%환급)으로도 가능합니다. 보험료는 이렇게 줄이는 것입니다.
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반면 노후를 위한 연금이나 목돈마련을 위한 저축을 생각해보십시오. 정작 보험료를 절약할 수 있는 암, 의료실비, 사망보험에서는 높은 보험료를 지출하면서 보험료가 부담스럽다는 이유로 연금이나 저축은 10만원을 가입합니다.(보험 리모델링을 해야 하는 이유이기도 합니다) 연금이나 저축은 납입금액과 거치기간에 비례합니다. 연금보험 10만원 가입을 했다고 노후 준비를 어느 정도 했다고 생각하거나 저축 10만원을 가입하고 목돈마련을 위한 준비를 하고 있다고 한다면 결과 면에서는 빈약하기 그지 없습니다. 절약할 수 있는 부분의 보험료를 줄여서 연금이나 저축에 투자를 한다면 똑 같은 비용으로 위험대비와 함께 노후, 목적자금까지 포함하는 보험포트폴리오를 구성하실 수 있게 됩니다.
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