종신보험 가입자 보험료 절약 노하우
여러분들이 가입한 보험 중 유지가 가장 부담이 되는 보험은 어떤 보험이십니까? 당연히 보험료가 높은 상품이 부담도 크기 마련이겠죠. 이런 보험으로는 다른 보험에 비해 보험료 부담이 큰 연금보험과 종신보험이 있습니다. 이중 연금보험은 저축의 성격이 강하고 노후자금 마련을 위한다는 목적이 뚜렷하기 때문에 가급적 유지를 하는 것이 좋은 상품이죠.
반면 종신보험은 사망시 고액의 보험금이 지급이 되는 상품으로 가장이 갑작스러운 사고나 질병으로 인해 사망하는 경우 유가족들에게 경제적인 피해를 최소화 하기 위해 가입을 하는 상품이기는 하지만 보험료 부담은 상당하다고 할 수 있습니다. 최악의 경우 종신보험의 보험료가 부담이 되어 꼭 필요한 보험인 의료실비보험이나 암보험 등에 가입할 여유조차 없는 경우가 많이 있습니다.
종신보험의 보험료 수준을 알아보면
1. 35세(남자, 직업급수 1급 기준) K생명보험사 종신보험에 가입을 하는 경우
>> 1억원 보장 / 보험료 20년납 : 186,100원
>> 2억원 보장 / 보험료 20년납 : 372,200원
2. 35세(여자, 직업급수 1급 기준) K생명보험사 종신보험에 가입을 하는 경우
>> 1억원 보장 / 보험료 20년납 : 147,700원
>> 2억원 보장 / 보험료 20년납 : 295,400원
동갑내기 부부가 동일한 조건으로 1억 보장의 종신보험에 가입을 한다면 월 333,800원, 2억 보장의 종신보험에 가입을 한다면 667,600원이라는 고액의 보험료를 부담해야 합니다. 이 보험료는 특약은 하나도 포함을 하지 않고 사망만 보장한다는 조건이기 때문에 입원비나 수술비 등과 같이 추가 보장을 함께 가입한다면 보험료는 인당 20~25만원이 훨씬 넘게 되죠.
그렇다면 이처럼 보험료의 부담을 느끼면서도 종신보험에 가입을 하는 가장 큰 이유는 무엇일까요? 경제활동을 해야 하는 동안 갑작스런 사망시 가족에게 유산을 남기기 위해서 라고 할 수 있습니다. 이 경우 통상 1억원 이라고 하는 보험금이 지금 현재가치로는 큰 금액이 되겠지만 평균 수명이 다되어서 사망을 하게 되었을 때는 화폐 가치가 지금과는 현격하게 차이가 있게 됩니다. 또한 본인이 경제활동을 하면서 가장 역할을 할 때나 사망에 대한 대비를 하겠지만 고령이 되어서 까지 꼭 필요한 것은 아니죠. 그래서 보험료의 부담을 최소화 하기 위해 종신보험보다는 정기보험에 가입을 하여 사망에 대한 최소한의 대비를 함과 동시에 보험료까지 저렴하게 가입을 하고 여유자금은 연금이나 펀드에 투자를 하고 있습니다.
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경제활동기간인 60세까지만 정기보험에 가입을 하는 경우 35세 남녀의 경우 가입예시를 보면
1. 35세(남자, 직업급수 1급 기준) 60세 정기보험에 가입을 하는 경우
>> 1억원 보장 / 보험료 20년납 : 42,000원
>> 2억원 보장 / 보험료 20년납 : 84,000원
2. 35세(여자, 직업급수 1급 기준) 종신보험에 가입을 하는 경우
>> 1억원 보장 / 보험료 20년납 : 22,000원
>> 2억원 보장 / 보험료 20년납 : 44,000원 으로 종신보험에 비해 5배 이상의 차이를 보이고 있습니다.
만약 35세 남자가 2억 보장의 종신보험이 아닌 정기보험으로 가입을 한다면 경제활동기까지 2억이라는 보장자산을 확보하면서 288,200원의 여유자금을 확보하고 그 금액을 연금 혹은 저축보험, 펀드 등으로 전환 투자를 하실 수도 있게 됩니다.
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이때 꼭 알아둬야 할 사항은 종신보험의 보험료가 너무 크다 보니 보험료 부담을 늘리지 않기 위해 의료실비보험이나 암보험 등과 같이 꼭 가입해야 할 보험을 생략하게 된다는 사실입니다. 종신보험은 죽었을 때 유용한 보험이지만 살아있는 동안의 경제적인 위험을 줄이는 방법은 의료실비보험이나 암보험 뿐이라는 사실도 알아 두셔야 합니다.
또 종신보험 하나면 모든 위험이 보장되는 것으로 착각하는 경우도 적지 않은데 종신보험에 추가되는 특약은 말 그대로 주된 보장이 아니기 때문에 의료실비보험이나 암보험에 따로 가입하는 것보다 훨씬 미흡한 보장을 받을 수 밖에 없습니다. 암에 대해서 종신보험 특약으로는 진단시 최고 3천만원 정도지만 암보험을 따로 가입하게 되면 1억원 이상의 진단금을 받으실 수 있습니다.
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지금까지 사망보험 중에서도 종신보험을 재해석해 보는 시간을 가져봤습니다. 결과적으로 말씀을 드리면 사망에 대비하기 위해서는 보험료의 부담을 최소화 시키고 꼭 필요한 기간 동안만 보장을 받기 위해서는 종신보험보다는 정기보험으로 전환을 하는 것이 키 포인트라 하겠습니다.
최근에는 소비자의 가족관계나 소득수준을 등을 고려하여 다양한 정기보험이 출시가 되었는데 대한민국 1%를 위한 정기보험, 100세 만기 정기보험, 7억 정기보험(모네타 독점상품) 등도 큰 호응을 얻고 있습니다.
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