노후의 적, 각종 질병과 상해에 대한 대책 마련은 100% 보장 실손비보험으로
노후에는 잦은 질병에 시달리게 된다. 그동안 돈을 모았던 사람이나 모으지 않았던 사람이나 노후에 장기질병은 부담이 되고 가족들에게도 부담을 주게 된다. 요즈음은 어린 자녀들을 일찍부터 종신보험부터 각종 실손비 보험을 가입시키는 것이 추세다.
노후에 잦은 질병에 시달리고 나니 의료실비가입이 만만치 않고 또한 막상 그때서야 가입의 중요성을 느끼고 가입하려 하지만 병력이 있는 상황이라 보험사에서 가입을 해주지 않기 때문이다.
건강한 사람은 보험회사에서 보험을 가입시키고자 수많은 노력을 하지만 정작 본인은 '월 납입금'이라는 부담으로 꺼려하며, 반면 보험을 필요로 하는 건강상에 문제가 있는 사람들은 어떻게 해서든 보험에 가입해 보려 이곳저곳을 알아보지만 정작 보험회사에서는 받아주지 않는 현실 때문에 이러한 상황들이 발생한다.
요즘 저렴한 보험료에 진찰료, 수술비, 검사료, 약제료 등의 병원 치료비의 90%를 보장하는 의료실비보험 가입률이 빠르게 높아지고 있다.
이는 실제로 지출한 병원비에 대해서 보장을 해주기 때문에 국민건강보험과 더불어 이중적 역할을 한다.
즉 의료실비보험은 필수이다. 다만 가입시 주의해야할 점은 의료실비보험은 각 상품별로 보장내용에 차이가 없는 반면에 보험료는 차이가 크기 때문에 같은 보장대비 보험료가 가장 저렴한 상품으로 가입하는 것이 이득이다.
지금세대의 최대 위험은 노후에 일어난다
이전 세대에는 자식들이 많아서 경제적인 부담없이 각 형제들이 부모님을 봉양 하였지만, 현재 우리나라 출생률은 점점 떨어지고 있고 현재 출산율 저하로 인한 한 가족당 두 명의 자식들이 부모님을 봉양해야 하는 상황이다. 그만큼 자식에게 기대는 것은 현실적으로도 어렵고 자식도 바라지 않는다. 스스로 준비해야하는데 그 부담이 너무 크다.
평균 40년의 은퇴이후 삶이 남았다고 한다. 조기퇴직으로 인해 은퇴시점이 빨라지고 평균수명은 100세를 바라볼 정도로 길어지면서 소득없는 노후시기가 너무 길어지게 된 것이다.
그러나 지금부터 소액이라도 준비를 할 수 있다면 노후의 짐이 조금은 덜을 수 있을 것이다.
변액연금은 바로 그런 노후자금을 보다 많이 마련할 수 있도록 개발된 금융상품이다. 오랜기간펀드투자를 하여 목돈을 모은후 평생연금으로 지급받게 된다. 비과세혜택까지 받을 수 있어 세금도 면제받을 수 있으며 장기투자로 높은 수익이 발생되어 적은 자금이라도 장기간 저축만 하면 나름 안정적인 연금자산을 마련할 수 있다.
한 번 얻은 수익은 증시의 변동과 관계없이 내 것
변액연금중에는 계약자 적립금이 단계별 수익률(120%, 150%, 180%, 200%)을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 보장해주는 상품이 있다.
한번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것인데, 예를 들어 연금 개시 3년 전까지 한번이라도 적립금이 200%를 달성하면 이후 펀드 수익률이 떨어져도 이 금액이 최소연금액으로 보장되는 것이다. 이러한 기능을 스텝업기능이라 하며 해당기능이 있는 변액연금은 펀드투자상품임에도 매우 안정성이 높다.
변액연금보험 가입 시 주의해야 할 점
변액연금보험에 가입할 때는 다음 두 가지 사항을 참고해야 보다 많은 연금을 받을 수 있다.
첫째, 변액연금보험은 펀드의 성격을 지니고 있다. 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조이기에 내가 선택한 회사의 펀드운용능력은 어떠한지, 사업비는 낮은지에 따라 내 상품의 연금액이 결정난다.
따라서 변액연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 전문 자산관리사와 함께 회사별 단기간이 아닌 장기간의 수익률을 조언받고 오랜기간 운용능력이 검증된 상품으로 가입을 하는 것이 필요하다.
둘째, 부부종신연금이 가능한 상품을 선택해야 한다. 대부분의 변액연금은 가입자가 사망시까지 연금을 지급하는 개인종신연금만을 채택하고 있다.
하지만 일부 상품중에서는 가입자뿐 아니라 그 배우자까지 평생 연금을 지급해주는 부부종신연금이 가능하다.
당연한 말이지만 부부가 함께 노후를 보내고 보통 남편이 먼저 사망한다지만 누가 먼저 사망하게 될지는 아무도 모르는 만큼 부부종신연금의 유무는 부부모두에게 확실한 노후를 보장받느냐 그렇지 못하느냐에 대한 선택과 같다고 볼 수 있겠다.
즉, 이러한 조건에 맞는 상품을 찾아 가입하는 것이 좋지만 일반 소비자가 이러한 정보를 알아내기는 현실적으로 어려움이 있다.
그러니 꼭 전체상품의 비교가 가능한 전문가에게 변액연금의 추천을 받고 가입하것이 필요하겠다.