VUL은 앞서도 살펴보았지만 그 특성상 10년 이상의 장기자금 마련에 매우 적합합니다. 동일 수익률 대비 적립식펀드 이상의 적립금을 쌓는데는 15년 이상이 걸릴 수도 있습니다. 어찌보면 이렇게 장기간을 인내하면서 굳이 이 상품을 가입해야 하는가? 하고 생각하실 수도 있습니다. 하지만 VUL은 적립식펀드가 갖지 못하는 매우 중요한 장점들을 가지고 있습니다.
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1. 납입/인출의 자율성 2. 증액/추가납입의 활용 3. 펀드변경 4. 사망보장 5. 비과세 6. 약관대출의 활용 7. 연금전환 8. 상속/증여세 절세 활용 |
A. 납입/인출의 자율성, 펀드변경, 약관대출의 활용
이러한 특성들은 상품을 오랫동안 유지시킬 수 있도록 해주는 역할을 합니다. 가족의 먼 훗날 꿈을 위해 오랫동안 준비해온 계좌를 단기적인 유동성위기 때문에 통째로 버려야 하는 것은 수익률 하락과 동일한 결과를 초래하게 됩니다.
A번에 나열된 이러한 특성을 잘 활용하시면 목적하는 시점까지 장기적으로 운용하는 것이 가능하게 됩니다. 적립식펀드의 경우 납입의 자율성은 어느 정도 가능하나 나머지 특성들은 힘든 것이 사실이며, 이 때문에 더더욱 단기적인 운용을 하게 되는 원인입니다. 10년 전후의 목적자금들의 경우도 적립식펀드를 활용하시면 수익률이나 수수료 면에서도 유리하겠으나 이렇게 장기로 끌고가기까지 험난한 여정을 넘기기가 쉽지는 않을 것입니다.
B. 증액/추가납입, 비과세, 상속/증여 등 절세 활용
VUL, 연금보험 등 보험사의 장기 저축성 보험은 10년 이상 유지시 ‘비과세’ 혜택을 드리고 있습니다. 이는 이자소득분에 대해 비과세를 해 주는 것으로 금융소득종합과세에서도 제외됩니다.
이자소득에 대한 비과세 부분은 적립식펀드 또한 주식편입비율이 많을수록 거의 동일한 효과를 가져오기에 일반적으로 알고 있는 만큼 대단한 효과라고 보기는 어렵습니다. 하지만, 펀드형 상품이 아닌 일반 금융상품의 포지션이 커질수록 비과세상품 비중을 높이셔야 함은 세테크의 기본입니다.
이러한 장기상품을 잘 활용하게 되면 자신의 종합소득세를 줄일 수 있을 뿐만 아니라, 상속/증여세를 많이 줄일 수도 있습니다. 보험과 세금은 잘 알수록 큰 이득을 가져다 주게 됩니다.
C. 사망보장
VUL은 보험사의 투자형상품으로 사망보장이 필연적으로 들어갈 수밖에 없습니다. 많은 경우 사망보장에 대해 ‘비용’이라는 생각들을 가지고 있어 부정적으로 이야기하기도 하지만 반드시 그렇지는 않습니다.
VUL에서 빠져나가는 보험료는 자연보험료로서 나이에 따라서 빠져나가는 보험료가 다르게 산정됩니다. 즉, 나이가 들면 조금씩 비싸지는 형식을 취하게 되지요. 가족을 위해 충분한 자산형성이 안된 시기까지는 (종신보험의 사망보장을 고려하여) 적지 않은 사망보장이 필요한 것이 사실입니다. 따라서 나이에 따른 VUL의 사망보장을 적절히 이용할 수 있어야 할 것입니다.
D. 연금전환
VUL의 연금전환은 적립금을 가지고 신규로 즉시연금을 가입하는 것과 비슷합니다. 하지만, 신규로 연금을 가입할 때의 비용이 발생하지 않는다는 측면에서 대단히 매력적인 기능입니다. 적립식펀드의 경우 환매 이후 신규로 즉시 연금상품을 가입해야 하며 부득이하게 새로운 비용을 지불하셔야 합니다. 추가납입과 연금전환을 적절히 잘 활용하면 노후준비의 많은 부분을 메워줄 수 있을 것입니다.
VUL의 이러한 장점들을 제껴두고 적립식펀드와의 냉정한 적립금 비교를 하는 것은 사실상 공정한 비교는 아니라고 봅니다. 승용차와 RV차를 비교할 때 모든 것은 제껴두고 속도만을 비교하는 것은 올바른 비교라고 할 수 없지요. 각각 차를 사는 목적에 따라서, 자기가 처한 환경에 따라서 어느 차가 나은지는 달라질 것입니다.
VUL과 적립식펀드는 그 목적하는 바가 틀린 바, 자신의 재무상태에 따른 적절한 상품선택이 되어야 하는 것입니다. 어느 것이 무조건 좋다, 나쁘다의 판단은 다분히 섣부른 판단일 수 밖에 없습니다.
결국 무엇보다 중요한 것은 내가 진정으로 바라는 것은 무엇인지, 내의 재무상태는 어떠한지 등에 대한 검토가 선행되어 하며, 이를 바탕으로 하는 투자 포트폴리오를 구성해야 할 것입니다.
그간 총 7회에 걸쳐서 VUL과 적립식펀드에 관해 알아 보았습니다. 상품의 특성을 살펴보고 궁극적으로 어떻게 활용할 것인가하는 측면에서 말씀드렸습니다.
최근들어 부쩍 VUL에 대한 회의적인 기사들이 많이 나오고 있습니다. 아시겠지만 주로 사업비에 관한 이야기와 더불어 초기환급금에 관한 이야기입니다.
상품에 대해 잘 알고 있는 제가 봐도 그런 기사 보면 왠지 불안하고 기분이 좋지 않습니다.
분명한 것은 상품에 대해 잘 알고 자신에게 맞게 설계한 분들은 무시해도 좋을 기사라는 것이지요.
그렇다면 나는 잘 설계한 것일까? 몇가지 체크할 사항을 정리해 보겠습니다.
첫번째, 나는 이 상품을 통해 언제 무엇을 하고 싶은가?
u 10년 이하 중단기적 목표로 VUL을 선택했다면 목표 수정
u 딱히 목적이 없다면 상품의 특성에 맞는 목표를 언제든 다시 생각해 보시기 바랍니다.
두번째, 월보험료 및 사망보험금 설계는 적절한가?
u 상기의 목표를 달성하기 위해서는 얼마정도의 투자면 가능할 것인지 계산해 본다. (인터넷상의 재무계산기를 활용
u 가입중인 다른 보험(종신/건강보험 등)을 포함한 사망보장은 적절한가 검토해 본다
세번째, 펀드 설정은 잘 한 걸까?
u 위험이 많으면 기대수익률도 올라가는 법, 본인의 성향과 목표에 따른 적절한 펀드 설정이 되어 있는가?
그 밖에도 고려할 것들이 있겠지만, 위의 물음들에 대해 스스로 체크해 본다면 좋은 설계가 가능하리라 생각됩니다. 혹여 마음에 들지 않는 설계라 하더라도 해지하기에 앞서 스스로 새로운 목표 수립과 재조정을 통해서 얼마든지 좋은 상품으로의 활용이 가능함을 기억하셔야 합니다.
최근 종합주가는 사상 최고치를 경신했습니다. 혹자는 2천, 3천대를 이야기 합니다. 훗날 크게 웃으며 남들보다 편안한 은퇴를 맞이하는 것이 누가 될지는 아무도 모르는 것이지요. 선진 사례를 보며 이를 내게 맞게 적용해 보는 것이 그 시행착오를 줄이는 좋은 방법임을 잊지 마시기 바랍니다.