세상에는 매우 다양한 돈을 불릴 수 있는 방법이 있다. 우리는 이러한 방법이나 기술을 재테크라고 부른다. 그런데 최근 재테크에 대한 관심이 많이 줄어들고 있다. 계속된 경기침체로 인해 우리가 흔히 알고 있는 부동산이나 주식, 펀드를 통해 더이상 재미를 보기 힘들어졌기 때문이다. 하지만 경제가 어려운 속에서도 언제나 재테크를 잘하여 돈을 버는 사람들은 있다. 왜 그들은 남들이 손해를 볼때 돈을 벌 수 있을까? 여러 이유가 있겠지만 그 무엇보다 그들은 우리보다 훨씬 뛰어난 금융지식을 가지고 있다는 점이다.

경제에 대한 해박한 지식과 관심 그리고 끊임없는 정보를 얻기 위한 노력 등이 그들에게 그만한 부를 가져다 주었을 것이다. 금융지식이 곧 돈이다. 금융지식을 알아야 이 희망 없는 세상에서 살아남을 수 있다. 이제 어디다 돈을 넣어두어야할지 모르겠다고 외치는 분들.. 무슨 재테크를 해야할지 모르겠다는 분들께 소중한 금융지식을 나눠보려한다.

 

오늘 한국은행은 기존 그대로 기준금리를 2.75%로 동결하였다. 금리가 더 내려갈 것으로 예상했던 전문가들과 달리 그들은 동결을 선택했다. 더이상의 금리하락은 시장에 너무 큰 부담을 준다. 시중에 넘치는 돈은 인플레이션을 가중시키고 풀려난 자금들은 또 어디선가 부채가 되어 우리들의 삶을 옥죄어 온다. 더이상의 금리하락이 위험하다는 경고음이 들려온다. 시장은 언제나 순환하며 다시금 금리상승기가 도래할 것이다. 그리고 그때가 주식을 다시 사야 할 시점이다. 솔직히 지금은 주식을 사기에는 저렴한 값이 아니다.

그렇기 때문에 지금은 2009년 이후의 주식시장상승장의 끝머리에 우리가 서있다고 볼 수 있고 향후 몇 년 안에 다시 한번 하락장이 발생할 확률이 높다. 그때 금리는 다시 상승하게 될 것이다. 언제나 주식시장은 상승과 하락을 반복하며 금리와 정반대의 역할을 담당한다. 그리고 또하나 주식시장이 하락할때 금이나 은, 원유, 농산물과 같은 상품시장은 상승하며 반대로 주식시장이 상승할때 상품시장은 반대로 하락한다.

 

이러한 상관관계와 구조를 어느정도 파악하는 것 만으로도 우리는 충분히 손해보지 않는 재테크를 할 수 있다. 지난 2008년도 미국발 서브프라임으로 인한 외환위기때 우리나라를 비롯한 전세계주식시장은 끝을 모를정도의 엄청난 하락기를 겪었다. 그때 우리나라의 저축은행의 적금금리는 연 7%대이상의 고금리를 나타냈었고 역사적으로 금가격의 엄청난 폭등이 발생된 시점이었다. 다시금 최근으로 돌아와서 유렵발 그리스위기가 터지고 미국의 신용부채위험이 연달아 발생하면서 다시한번 금가격은 모두의 예상을 비웃듯이 상승하였다. 하지만 미국의 양적완화로 위험이 다시금 잠잠해지면서 주식시장이 살아나고 있던 최근 국내금리는 역사적인 저점을 맞이하려하고 있다.

각각의 자산들은 분명한 상관관계를 가지고 있고 절대 그 관계를 벗어나지 않는다. 그리고 2009년도 적금금리가 7%를 깨뜨리고 6%밑으로 하락을 시작하고 있을 쯤에 주식이나 펀드를 구입한 사람들은 향후 엄청난 수익을 얻을 수 있었다.

언제나 시중금리에 관심을 갖고 집중을 하도록 하자. 금리는 경기지표의 기준이며 우리가 무엇에 투자하고 어떠한 방향을 잡아야 하는지를 분명하게 알려준다.

 

지금과 같은 상황에서는 우리는 무엇을 해야할까? 금리가 더이상 밑으로 내려가지 못하고 저점을 찍고 다시 오르려하고 있는 상황이다. 즉 주식시장은 고점이다. 이제 곧 내려올 것이고 우리는 이럴때에 상품시장에 투자할 수 있어야한다. 그중에서도 특히 금을 눈여겨볼 필요가 있으며 가치가 변하지 않는 금은 경제가 어려울때와 달러가치가 하락할때 큰 수익을 가져다준다. 너무나 방대해진 미국의 부채로 인해 달러가치는 계속 낮아질 수 밖에 없다.

그렇다면 금은 어떻게 투자하는 것이 좋을까? 크게 은행의 골드뱅킹과 금펀드 또는 금ETF 그리고 실제금을 사는 방법이 있다. 개인적으로는 금ETF를 추천하고 싶다. 다른 방법들은 수수료부담이 크다는 점에서 수익률에 영향을 미치는 부분이 많다. 하지만 금 ETF는 낮은 수수료로 실제 금가격을 반영한 수익을 기대할 수 있다.

또한 주식시장이 낮아질때에 상대적으로 수익이 발생되는 리버스ETF나 펀드를 노려보는 것도 좋은 방법이 될 수 있다.

 

그리고 금리가 낮다고 은행상품을 우습게 여기지 말자. 시중은행만을 바라보는 사람들에게 지금의 은행적금과 예금은 아무런 메리트가 없다. 하지만 2금융권을 돌아보면 아직도 고금리상품이 많이 있는데 바로 인터넷전용상품을 이야기한다. 인터넷뱅킹을 신청한뒤 인터넷을 통해 가입할 수 있는 인터넷전용통장들은 지점창구에서 만드는 일반적인 통장에 비해 높은 이자수익을 제공한다. 더구나 시중금리보다 높은 이율을 제공하는 2금융권의 인터넷통장이라면 우리는 매우 높은 수준의 금리를 적용받을 수 있다. 실제로 현재 2금융권의 인터넷전용 적금들은 연 4%대의 높은 금리를 제공하고 있어 결혼자금과 같은 단기적인 자산을 마련해야 하는 사람들이라면 이러한 통장에 주목하길 바란다. 그리고 그 중 비과세혜택까지 받을 수 있는 통장도 있으니 이러한 상품을 놓치지 말자.

그리고 예금풍차돌리기라고 하여 12개월간 한 달에 한 개의 예금통장을 만들어 계속 복리로 돌리는 방법에 대해서 화자가 된 경우가 있는데 이보다 더 나은 방법이 있다. 바로 자유적금풍차돌리기다. 자유적금은 내가 여유자금이 있을때 맘대로 돈을 넣을 수 있는 적금통장이다. 맨처음 한번에 돈을 넣게 되면 예금과 똑같은 이자가 붙는다. 그런데 시중은행은 자유적금의 이자가 일반적금에 비해 낮다 하지만 2금융권을 찾아보면 자유적금이나 일반적금이나 이자가 똑같은 경우가 많다. 기본적으로 적금이자가 예금이자보다 높다는건 모두 잘 알테니 이러한 자유적금을 예금처럼 매달 돈을 넣어 1년동안 12개 통장을 만들어 계속 굴린다면 예금풍차돌리기보다 더욱 많은 이자수익을 얻을 수 있다.

 

노후를 대비할 때에도 특화된 연금상품을 활용하도록 하자. 모두 그냥 단순히 이자붙는 연금보험 또는 펀드에 투자되는 변액연금을 선택한다. 그런데 연금보험은 이자가 낮아서 싫고 변액연금은 하도 언론과 주위에서 안좋다는 이야기를 많이 들어 떨떠름하다. 답답한건 조금은 정확한 팩트를 보고 판단을 했으면 좋겠는데 아쉽게도 일반 소비자는 그러한 팩트를 확인할 수 있는 능력이 부족하다. 그냥 언론에 나온 이야기만 보고 믿는데 그렇다고 가만히 손 놓고 있으면 당신의 노후는 누가 책임지나?

지금이라도 정확한 지식을 통해 준비토록하자. 연금보험의 이자가 낮은건 맞다. 하지만 위에서 이야기했듯이 향후 금리는 또 오른다. 그리고 분명한건 역사적으로 볼때에 장기적으로 주식시장의 투자수익을 따라가는건 불가능하다. 장기투자에 있어서는 머니머니해도 주식이 최고인것은 부인할 수 없는 사실이다.

그런데 올 초 언론에서 변액연금의 수익이 안좋다고 나왔다. 최근 수익이 안좋았던 기간동안의 수익만을 살피니 당연히 안좋을수 밖에 없다. 실제 A사의 변액상품에 들어있는 펀드를 보면 지난 11년간 연 평균 11%의 수익을 나타내었고 B사의 펀드도 지난 7년간 연 10%의 수익을 나타내었다. 장기투자가 이루어질때 수익은 분명 난다. 

그리고 특화된 연금을 활용해야한다. 모든 변액연금은 연금수령시 원금을 보장해준다. 그런데 공짜로 보장해주는 것이 아니라 보증수수료라는 것을 뗀다. 그것도 매월 원금과 수익금에서 떼어가기때문에 시간이지나 자산이 커짐에 따라 수수료부담은 더 커진다. 하지만 보증수수료를 면제해주는 상품이 있다. 이런상품을 가입해야 소비자가 더 많은 연금을 받아갈 수 있다. 회사에서 알아서 주식과 채권비중을 그날그날의 시장상황에 최적으로 맞춰 조절해 투자하는 변액연금이 있다. 소비자는 언제 주식이 오를지 채권이 오를지 모를 수 밖에 없다 펀드변경기능이 있으면 뭐하나 사용을 못하는데 그런데 이런 상품은 알아서 회사에서 관리해주니 투자해놓고 염려할 필요가 없다. 참고로 이러한 펀드를 자산배분형펀드라 하는데 일반 주식형펀드에 비해 장기성과면에서 배이상의 수익상승효과가 있다고 분석된다. 그리고 가장 높았던 수익금으로 연금을 지급하는 상품이 있다. 예를들어 만기된 금액은 3억이지만 과거 가장 높았을때의 수익금이 5억이었다면 5억으로 연금을 준다는 것이다. 단언하건데 이 기능이 있는 연금이 가장 많은 연금을 받아갈 수 있다. 쉽게 생각해보자. 가장 비쌀때의 금액으로 파는 효과랑 똑같은 것이다. 이러한 변액연금으로 가입하면 나중에 수익이 올랐다가 떨어진다고 하더라도 걱정할 이유가 없다.

 

금융지식을 알아야 거짓된 정보와 올바른 정보를 파악할 수 있고, 드라마 청담동엘리스속의 대사처럼 열심히 일해서만 성공하기 힘든 이 시대에 우리들에게 분명한 희망을 보여줄 수 있다. 그리고 끊임없이 금융지식을 알려고 노력하자. 돈은 공짜로 얻어지는 것이 절대 아니기 때문이다.