변액보험(Variable Life Insurance)이란 보험료로 펀드를 구성한 후 유가증권(주식/채권 등)에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주는 실적배당형보험, 즉 실적배당상품과 보험이라는 이중적 구조를 가지고 있는 상품이다.

 

변액보험의 기사를 읽다 보면 VL, UL, VUL, VA라는 용어가 자주 등장하는데 이의 정확한 뜻은 무엇일까?

 

* VL(Variable Life Insurance, 변액보험)

위에서 언급한 내용대로 투신사의 수익증권 또는 뮤추얼펀드와 유사한 자산운용구조를 가지고 있으며, 투자결과를 계약자가 부담하는 <계약자(자기)책임의 원칙>이 적용되는 상품이다. (종류 : VL, VUL, VA 등이 있다)

 

- 변액양로보험 : 보험기간 중 사망 시에는 그 시점의 사망보험금이, 만기 시에는 만기보험금이 지급되는 보험

- 변액종신보험 : 보험기간이 종신으로 만기가 없는 변액종신보험

 

＊ 보험기간 : 보험회사의 책임이 시작되어 끝날 때까지의 기간으로서 이를 책임기간 또는 위험기간이라고도 한다.

 

 

* UL(Universal Life Insurance, 유니버셜보험)

보험료의 납입과 적립 및 인출이 자유로운 상품으로 유연성, 유동성, 보장성이 결합된 보험상품을 유니버셜보험이라 한다.

 

* VUL(Variable Universal Life Insurance, 변액유니버셜보험)

펀드 운용 수익률에 따라 보험금이 변동되는 변액보험, 보험료 납입과 적립금 인출이 자유로운 유니버셜보험의 장점이 결합된 보험상품이다.

 

* VA(Variable Annuity, 변액연금)

전통적인 연금보험과는 실적배당이라는 데에 차이가 있으며, 연금지급 개시 전까지는 변액보험으로 운영되며, 연금지급 개시 후에는 종신으로 연금이 지급되는 상품이다.

 

＊ 보험료 : 보험 계약자가 보험금 지급 약속의 대가로서 보험자에게 지불하는 금액을 보험료라한다. ＊ 보험금액 : 보험사고가 발생했을 때 보험회사가 지급하는 금액이다. 그렇다면 변액보험과 정액보험에는 어떤 차이가 있을까?

 

 

* 사망보장형태

정액보험은 정액사망보험금을 지급하나, 변액보험은 투자실적에 따라 사망보험금이 증(감)액한다(최저 기본사망보험금은 보증).

 

* 부리이율

정액보험은 예정이율(또는 정기예금이율)에 연동하는 부리이율을 사용하나, 변액보험은 유가증권에 투자하여 얻은 실적을 근간으로 한다.

 

* 추가입출금

변액유니버셜보험의 경우 추가납입은 물론 중도에 자유로운 인출이 가능하다.

변액보험의 상품은 어떤 구조로 되어 있을까?

변액보험의 상품구조를 도식화하면 다음과 같다.

		선택특약 - 일반계정에서 운용(실적배당과 무관) - 특약의 예정이율로 부리, 적립

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

변액보험 가입 시 사전에 반드시 알아야 할 사항은 무엇일까?

 

 * 사망보험금의 변동성

투자실적이 나쁘더라도 최초 가입한 기본보험계약의 사망보험금만 최저보증 지급된다. 투자실적이 좋으면 사망보험금액이 증액되며, 반대로 실적이 나쁘면 사망보험금이 감액된다.

 

* 투자수익률의 변동성

은행의 정기예금과 같은 고정금리에 의해서 만기까지 부리되는 것이 아니라, 매일매일의 투자실적에 따라 적립되어 지는 관계로 해약환급금과 만기보험금은 확정되어 있지 않다.투자실적이 안 좋은 경우에는 환급금이 원금에도 미치지 못할 수 있는 전형적인 고위험, 고수익형 실적배당형 보험이다.

 

 * 투자손익부담

변액보험은 자산운용 시 예정이율 이하의 수익을 거두게 될 경우 그 투자손실을 회사가 책임져야 한다. 그러나 변액보험은 보증이율이 없기 때문에 투자손익에 대한 부담을 고객이 지게 된다.

 

변액보험 가입서 상의 수익률은 확정수익률로 보아야 할까?

 

변액보험 실제 수익률은 유가증권에 대한 수익률 결과에 따라 달라지게 된다. 따라서 가입설계서에서 제시되어 지고 있는 수익률은 가정적인 수익률일 뿐이며, 실제 수익률이 보증 되는 결코 아니다.

 

원금손실이 발생할 수도 있으며, 또한 변액보험의 보험계약은 예금자보호법의 보호 대상이 아니다.