가까운 고객분의 아버지께서 위암판정을 받고 치료를 받고 곧 퇴원을 앞두고 있는데 병원비 때문에 걱정이라는 말을 들었다. 총 비용이 4천만원이 넘게 나왔는데 겨우겨우 아버지께서 용돈벌이 하시며 버는 돈으로 어머니와 생활을 이어가던 상황에서 아버지의 치료로 인해 가계재정이 마비된 상태였다. 하나밖에 없는 아들은 이제 갓태어난 자녀가 있는 한 가정의 가장으로서 외벌이가정이었고 그역시 부모님의 생활비를 댈만한 여건이 되지 못한 상황에서 결국은 마이너스통장을 이용하여 투병기간 동안의 생활비를 제공하였고 병원에 내야하는 치료비는 어머니 명의로 보유중인 현재 사는 아파트를 처분하여 해결할 수 밖에 없는 처지라고 이야기하였다. 이제 노년이 되신 두 분들은 전세로 옮겨야 한다. 문제는 이후 아버지와 어머니의 노후는 어떻게 될까? 쥐꼬리 만큼 나오는 국민연금으로는 생활비마련이 현실적으로 불가능하다. 일을 해야하는데 소일푼이라도 경제활동을 하셨던 아버지는 이제 더이상 경제활동을 하기가 어려우실 것 같다. 아들의 어깨가 더욱 무거워지고 그런 아들을 바라보는 부모의 가슴은 매어진다. 사실 많은 상담을 하고 고객을 만나면서 위와 비슷한 내용의 이야기를 매우 많이 듣는다. 정말 우리 주변에 너무나 많은 안좋은 일들이 발생하고 있다는 것을 새삼 느끼며 이럴때 아무런 준비되어있지 않은 노후가 얼마나 위험한지를 여실히 깨달을 수 있었다.

 

나이가 들게 되면 병원에 갈 일이 매우 높아진다. 젊을때 건강한 것은 당연한 것이고 젊을때 건강했던 사람도 나이가 들면 아프기 마련이고 몰랐던 병이 생기고 심지어는 원인도 모를 돌연사까지 주변에서 심심치 않게 벌어지는 것을 듣는다. 시중에는 매우 다양한 보험상품이 나와있는데 종류도 제각각이고 무엇을 가입해야할지 너무나 어려워하는 경우가 많다. 그런분들께 간곡하게 말하고 싶은것은 보험상품이 아니라 우리에게 향후 어떠한 위험이 주로 발생이 되며 무엇을 위하여 대비를 해야하는지 생각해보라는 것이다.

 

보험은 위험대비가 목적이다. 언제 어떠한 일이 발생됨으로 인해 우리의 경제적인 행복을 무너뜨릴수 있기 때문에 그러한 일을 미리 대비하여 준비하는 것이 곧 보험의 목적이다. 그리고 그러한 위험은 크게 3가지로 나뉜다. 첫번째는 병원비 지출의 위험 두번째는 투병기간동안의 생활유지의 위험 세번째는 가장의 사망시 남은 가족의 생계곤란 위험이 해당된다. 3가지 위험이 우리가 겪게 되는 가장 중요한 위험이라 볼 수 있고 가장 많이 발생되는 위험이며 필히 대비해야만 하는 위험이라 정의할 수 있다. 그렇다면 이러한 위험을 대비하기 위해서 우리가 무엇을 준비해야하는가 이렇게 접근을 해야한다고 말씀드리는 것이다.

 

그 첫번째로 병원비는 바로 우리가 잘 아는 보험 실비보험에 들어있는 실비특약으로 해결할 수 있다. 실비특약은 실제 병원에서 발생된 병원치료비용의 90%를 전액 그대로 돌려준다. 위에 예시에서 4천만원의 병원비가 나왔다면 그중 90%인 3600만원을 돌려받을수 있다. 하지만 실제로는 3800만원을 돌려받는다 왜냐하면 본인부담금이 200만원을 넘지 않도록 되어있기 때문이다. 3월까지는 실비특약이 100세까지 자동보장이 되었는데 이제는 15년까지만 보장을 해준다. 하지만 그렇다고 실비특약이 사라지는 것은 아니다 15년마다 실비특약만 다시 재가입을 하면 된다. 이때 많은 분들이 치료받은 경력이 있는 경우 재가입이 매우 어렵지 않은지 묻는 경우가 많은데 물론 그러한 경우의 수가 있지만 현재 각 보험사의 이야기를 종합해 보면 향후 정상적인 생활이 어려울 정도의 위험한 질병이나 사고가 발생된 것이 아닌 이상 재가입은 무리 없이 계속해서 진행된다. 암이 발병했어도 완치되었다면 계속 실비보장을 받을 수 있고, 내가 30대에 무슨질병이 걸릴지 40대 50대 60대 언제라도 무슨일이 발생될지 모르는 만큼 실비특약은 하루라도 빨리 준비하여 미래에 발생될지도 모르는 어떠한 질병이나 사고의 위험으로부터 내 병원비를 보상받을 수 있도록 해야한다. 이것이 올바른 보험가입의 첫번째 조건이다.

 

두번째로 이야기했던 생활유지에 대한 위험을 말해보자. 위 예시에서 적나라하게 드러났던 부분 바로 투병기간동안의 생활자금에 대한 부분이다. 왠만한 질병이나 사고로는 사실 생활에 큰 어려움이 발생되기 어렵지만 정말 암이나 뇌질환 심장질환과 같은 자주발생되는 중요성인질환이 발생하였을때 우리는 오랜기간 투병생활을 해야한다. 경제활동이 끊기게 되며 이외에 다른 여러가지 상황에서도 간병인이 요구되는 상황도 자주 발생하게 된다. 이때 단순히 병원비만 나온다고 해서 해결이 되지 않는다. 병원비는 병원비고 당장의 먹고살 비용이 경제활동이 막힘으로 인해 불가해진만큼 이러한 부분을 해결하는 것이 매우 중요하다는 것을 우리는 쉽게 이해할 수 있다. 또한 남은 배우자라도 일을 해야하는 상황이라면 이때 간병이 필요할때 들어가는 비용도 고려할 수 밖에 없다. 그래서 이러한 부분은 진단특약을 통해서 해결해야만 한다. 진단특약이란 암과 뇌질환 심장질환에 해당하는 우리나라 질병사망원인 1위부터 3위에 해당하는 중요질병으로서 이들 질병이 발생하였을때 고액의 보험금을 일시금으로 지급해주는 특약이다. 이처럼 진단만 받으면 바로 일시금으로 금액을 지원받기 때문에 생활비 및 간병비용으로서 사용이 가능해지며 사실상 이들 질병이 대다수의 생활유지의 위험을 야기시키는 질병에 해당하는 만큼 이와 같은 진단특약을 준비한다면 확실하게 생활유지에 대한 위험대비를 준비할 수 있다.

 

세번째로 사망보장에 대해서 이야기해보자. 제 고객중에 두분의 남편이 사망한 경우가 있다. 각각 40대 외벌이였는데 남편의 사망으로 인해 가정경제가 순식간에 파탄에 이르렀던 경우였다. 모아놓은 자산도 대부분의 가정이 그렇겠지만 집한채가 전부였고 그나마 집도 부채가 끼어있는 상태였다. 그리고 아이들은 한창 초등학교와 중학교를 다니고 있어 가계지출이 급격히 높아지는 시점이기도 했다. 이러한 경우 아무런 대비가 되어있지 않을때 이들 가정은 매우 심각한 문제에 빠지게 된다. 다행이 두분은 저를 통해 사망보험인 종신보험을 가입하였었다. 각자 1억원의 보험금을 받았고 그로인해 나름 재기를 할 수 있던 발판이 될 수 있었다. 이러한 상황이 나에게 발생이 안될거라 생각할수도 있지만 사람은 누구나 언젠가는 사망하게 되며 그 시점이 젊을때든 나이가 들때든 남은 가족은 대부분 경제적인 어려움에 봉착하게 된다.(여성사망시는 제외다.) 그렇기 때문에 사망을 위한 보장은 내가 아닌 내 가족을 위한 마음으로서 남성이라면 필히 준비해야하며 이러한 위험대비가 이루어졌을때 우리의 인생은 그나마 여유를 가질 수 있는 미래를 기대하게 된다.

 

정리해보자. 실비특약은 실비보험으로 가입하면 되며 사망보장은 평생 사망을 보장하는 종신보험으로 가입하면 된다.(CI종신이 절대 아니다.) 그리고 진단특약은 과거에는 암보험이나 건강보험을 통해서만 보장받았으나 이렇게 따로 가입하면 보험료가 더욱 높아지는 것이 상식이다. 절대 따로 가입하지 말고 실비보험이나 종신보험에 특약으로 추가하여 가입할 수 있는 만큼 이들 보험에 추가로 넣어 가입하고 가능하다면 실비보험에 추가해서 가입하는 것이 훨씬 보험료를 절약할 수 있는 방법이 된다. 종신보험은 오직 주계약인 사망보장만 설정하는 것이 바람직하다.

즉 실비보험과 종신보험(남성만 해당)만 있으면 우리가 살아가면서 준비해야 할 모든 위험준비는 끝난다. 애써 잘모르는 지식으로 주변지인이나 설계사의 감언이설에 빠져 이보험 저보험을 마구잡이로 가입하지 말자. 그리고 각각의 실비보험과 종신보험 모두 보장내용은 상품별로 비슷하지만 보험료는 차이가 난다. 똑똑한 소비자라면 단한푼이라도 같은 보장대비 보험료가 적게 책정되는 상품을 선택하자. 많은 보험가입자들이 오해하고 있는 사실이 있는데 대형회사라고 하여 특별히 보장을 잘해주거나 보험금을 빨리 해주지 않는다. 그리고 보험사는 없어지지도 않는다. 회사가 바뀔 뿐이며 내 보험은 바뀐회사로부터 그대로 유지된다. 그리고 절대 주의해야 할 점은 갱신형특약은 실비특약만 허용되며 다른 모든 보장특약은 비갱신형이어야만 한다. 갱신형은 보험사를 위한 특약이고 소비자에게 절대적으로 불리하다.

 

이제는 보험가입에 어려워하지도 말고 헷갈려하지도 말자. 이처럼 나에게 꼭 필요한 그리고 보다 나은 상품을 찾아 선택한다면 여러분의 미래는 안전하다. 똑똑한 소비자가 되어 보험도 재테크다 절대 손해보지 않는 재테크를 실천하도록 하자.