터팬 뿐만 아니라, 시중의 재테크고수들이 종자돈 마련을 위해, 혹은 대표적인 비과세 상품으로 가장 자주 추천하는 것이 바로 장기주택마련 저축이다. 인터넷에서 검색하면 이것이 어떤 상품이고 어떤 혜택이 있는지 아주 자세하고도 풍부하게 나와있어서 새삼 이 상품의 상세를 설명하지는 않을란다.

 

이 상품의 매력을 다른 상품과 비교하자면,

 

첫째, 비과세 상품이라는 것이다. 변액유니버셜(VUL)이 10년 이상 불입해야 한다면 이것은 7년만 넘기면 된다. 당초 만기를 7년간만 설정했다 하더라도, 얼마든지 만기 연장이 가능하다. 터팬도 만기를 30년으로 정해서 5개나 만들어 두었다.  짧은 인생 굵게 살다 가겠다~라는 분이 아니라면 7년이라는 기간이 그리 긴 것만은 아니라는 사실을 믿어주시라.  게다가 장마는 예금자 보호대상이라는 것도 펀드나 VUL과는 확실한 장점이다.

 

둘째, 연말정산시 환급혜택이 엄청 크다는 것이다. 소득공제액이 300만원까지이니, 이것은 3명의 가족을 부양하거나, 연봉 3,000만원인 사람이 연간 카드사용액이 2,300만원쯤 되야 받는 혜택과 같은 것이다. 이쯤 되면 연초에 돌려받는 환급액이 소득에 따라서는 수십 만원에서 근 100만원에 가까워지기도 한다.  이 정도까지 절세혜택이 있는 금융상품 있으면 나와보라고 해!

 

셋째, 펀드나 VUL과는 달리 예금담보대출이 쉽다. 인터넷뱅킹에서 이자를 +1%만 부담하면 실시간으로 대출실행이 된다. 즉 유동성이 그만큼 풍부하다는 것이다. 유동성이 풍부하므로, 시의적절하게  괜찮은 주식을 사건 APT분양신청을 할 수도 있는 것이다.  물론 다른 상품은 중도환매나 중도인출기능을 활용하면 역시 유동성을 확보할 순 있으나, 실제로 환매는 며칠 씩 걸리는 중도해지와 다름이 없고, 중도인출기능 역시 장기투자라는 점을 고려할 때 그리 권장할 만한 기능이 아니다.  

 

넷째로, 원금의 손실이 없이, 만기가 7년이건 30년이건 해마다 5~10%가량의 수익을 안겨다 준다. 물론 연말정산 환급분을 감안해서이다.

 

다섯째로, 가입에 제약이 다소 있다손 치더라도, 통장을 한 개건 100개 이건 개설해서 운영의 妙를 발휘할 수 있다.  MONETA 쪽집게 특강에서 지난 6월말에 신한은행 한상언 팀장께서 강의했던 [가장 빠른 종자돈 5천만 모으기] VOD를 참고하시면 무릎을 탁 치게 될 것이다.

 

이 상품은 내년(2006년말)까지만 가입이 가능하다. 올해는 형편이 거시기 하니까 내년에나 가입하지~ 라는 생각을 하실는지 모르겠다. 그러나 지금 알고도 당장 하지 않으면서 다음으로 미루는 사람이라면, 세상만사가 그렇듯이… 미뤘던 그 타이밍이 와서도 예고했던 액션을 기대하지 못한다.

 

지금이라도 단 1만원 이면 가입이 된다. 가까운 은행도 좋고, 상호저축은행도 좋으니, 장마를 다섯 구좌 이상 만들어 두길 바란다.

 

많은 분들이 이젠 장마의 가입자가 되어있고, 나름대로 열심히 불입하고 계실 테지만, 미처 잘 모르시는 독자를 위해 몇 가지 잘못 알기 쉬운 점을 짚어드리겠다.

 

1.       매월 100만씩이 한도라도 생각하는데, 그렇지 않다. 분기당 300만원이 한도이므로, 3분기(7~9월)의 마지막 날인 9월 30일에 한꺼번에 300만원을 불입해도 된다.

 

2.       가입하고 나서 중도에 전용면적 25,7평(약 32평형) 이상의 집을 마련하거나, 혹은 세대주가 아니게 되면 비과세 혜택이 없어진다는 분도 계시지만 당근 오해이다. 소득공제대상여부는 해마다 그 자격을 따져서 환급을 받다가 안받다가 할 수 있겠지만, 가입시점에서만 자격이 되어 계좌개설을 했다면 비과세 혜택은 만기해지시까지 유지된다.

      물론 장마 가입자끼리 결혼하게 된다면 한 가구에 비과세되는 장마불입액이 연간 2,400만원까지도 될 수 있는 것이다.

 

3.       주택청약통장이 1인당 1계좌만 가입할 수 있듯이 장마도 1인당 1계좌라고 착각을 하시는데, 이 역시 아니올시다. 1인당 무한대로 복수계좌 가입이 가능하다. 당연히 동일 은행에서도 복수가입이 가능하다.

 

참고로 터팬은 만기는 모두 30년 이상으로 정해서 주거래 은행인 H은행에 3개, K증권에 장마펀드 1개, H저축은행에도 장마계좌가 1개 있다.  그래서 H은행 A계좌에 월 50만원, B계좌에 30만원, C계좌에 10만원, 저축은행 계좌에 10만원, 그러나 장마펀드계좌는 개설만 해두었다. 근 시일 내에 10개 쯤 더 개설해 둘 예정이다. 듣자 하니 유독 장마펀드의 경우는 운용사나 증권사가 그리 운용실적에 관심도 안가지고, 실제 수익률도 형편없다는 관계자의 전언을 들어서 그렇다.

   

4.       장마는 수익성이 낮다고 착각한다.  이 역시 어마어마한 착각이다. 

 

위에서 잠깐 언급했듯이, 셀러리맨에게는 막강한 소득공제 혜택이 있으므로, 적어도 공제대상자인 직장인들에게는 수십년 간 해마다 적어도 5% 이상의 확정적인 실수익을 자랑한다. 만기까지 말이다.

소위 최근 인기있다는 적립식투자상품과 다시 비교해 볼까?

적립식 펀드가 1년 전부터 꽤 인기를 끌어왔었다. 하지만 주가가 20%이상 급등했으니 펀드의 일부 수익률이 10%가 나네, 30%로 겅사났네~하면서 떠들지만, 과연 주가가 해마다 20%씩 상승해줄까? 

 

과거 터팬의 칼럼에도 자주 언급했듯이, 운용사나 판매사들은 이런 최근의 단기적 수익률만을 자랑하면서 펀드가입을 유인할 뿐, 결과적으로 10~30년간쯤으로 길게 보았을 때 절대로 연 평균 5%이상의 수익을 줄 수 없을 거라고 확신한다.

 (한가지 부연하자면, 시중의 모든 펀드를 놓고 보았을 때, 최근 주가가 급등하기 직전에 가입했던 분들만 빼면, 과연 펀드로 재미를 본 사람이 얼마나 될까? 라고 묻는다면 아마 거의 다 꼬랑지를 내릴 것이라고 믿는다)

 

하물며 수수료도 전혀 떼지 않는 점에서는 ,

해마다 운용실적과는 상관없이 투자 원금의 2%이상씩을 수수료쪼로 꼬박꼬박 떼어먹는 적립식 펀드나, 불입액의 18%나 사업비로 떼어가는 -高수수료 적립식펀드와 별반 다를 바 없는- 변액유니버셜(VUL)과는 감히 게임이 되질 않는 초우량 적립식상품이다.  

 

부디 바라건데, 대다수의 그렇지 않은 영업인들은 그렇지 않을꺼라 믿지만, 일부 펀드와 VUL을 판매하는 업자들은 이제라도 고객들에게 이런 숨겨진 점들도 자신있게 알려드리면서 양심적으로 팔아먹기를 바란다.  다른 장점도 많은데, 왜 되지도 않은 수익율을 강조하며 장사하는가?

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지난 회의 터팬의 칼럼 을 보니, 악플이 꽤 많이 달려있었다. 물론 난 그 악플러들은 펀드, VUL '관련 업자'들이거나, 아니면 그 업자와 그 업자들이 주는 콩꼬물을 얻어먹고 광고해주는 업자들에게 세뇌되어 오로지 간접투자만이 재테크의 왕도라고 믿는 ‘잠재적 피해자’ 라고 믿고싶다.

 

이 글에 대해서 그전처럼 협박메일을 보내건, 다른 또 어떤 편견이 어쩌구 하면서 악플을 달던지, 그 밖에 어떤 오해를 하건 그들에게 일일이 대응할 의무는 없으니 별로 관심은 안 가질란다. 그들 개인적인 이해관계에서 기인한 멋대로의 억측과 오해는 그들만의 몫이라 남겨두고 싶은 것이다.

 

 남들 눈치 보면서 칼럼을 쓰는 것도 아니고, 전문가로서 인기를 끌고 싶은 마음이 추호도 없으니 말이다.  하물며 내 자신이 현재 관련 금융업종에 종사하는 것이 아님을 독자여러분들께서도 잘 아실테니, 적어도 특정 업계의 이익을 대변하는 것이 아니라는 것도 이해하실 것으로 믿는다.  

 

다시 단언컨대, 적어도 자신이 자산가가 아니라고 생각한다면… 그래서 착실하게 미래를 설계해서 안정감 있는 재테크Life를 살아가고 싶다면, 당장 장기주택마련 저축통장을 10구좌 이상은 개설하시길 바란다.

 

 가급적 장마의 불입한도까지는 확실하게 채우고 나서 그 다음에야 펀드니 보험이니 따위의 포트폴리오를 고려해 보자는 것이다.   온 가족이 하고 싶고 사고싶은 것 죄다 참아가며 모은 그 피와 살 같은 돈을......   어떻게 될지 모를 곳에 방치하기엔 그 피와 살들이 너무도 허무해 하지 않겠는가?