재테크의 핵심은 노후준비가 되어야 한다.

여러 목적자금 중 가장 중요한 것을 꼽자면 단연 노후자금이다.

재테크라는 말은 일본에서 파생된 말입니다. 원래 있던 단어는 아니었습니다. 우리보다 일찍 고령화 사회를 겪었고 오랜 경기침체를 겪으면서 저금리 시대도 매우 일찍 도래하였습니다. 

그래서 일본에서는 더 이상 단순하게 은행에 저축해서 이자를 얻거나 부동산을 구입하는 방법으로는 자산을 형성할 수 없다는 것을 깨닫게 됩니다. 그리고 갈수록 늘어나는 실업자와 고령 은퇴자들의 문제를 보면서 특별한 방법으로 자산을 불려 행복한 노후를 맞이하자고 만들어진 것이 바로 재테크라는 단어입니다. 

우리에게 재테크는 단순하게 빠른 시간 내에 자산을 불리는 방법 그 이상 이하도 아닌 단어로 각인되어있는 것이 사실입니다. 하지만 재테크의 근본적인 목적은 불행하지 않은 노후생활에 있음을 분명하게 말씀드리고 싶습니다. 

제게 상담을 받았던 한 고객이 있습니다. 4천만 원 수준의 보증금이 들어간 50년 장기 LH 임대아파트로 24평으로 4 식구가 살고 있습니다. 더구나 자녀를 위해 외벌이로 생활중인 이 가정의 월 소득은 300만 원 정도였고 사실상 지출을 고려하면 저축 가능한 자금은 월 30만 원 정도 수준이었습니다. 

이분들이 30만 원을 가지고서 선택할 수 있는 방법이 무엇이 있었을까요? 이분들은 월 10만 원은 청약에 넣고 20만 원은 개인연금에 가입 중이었는데 저 역시 이러한 선택이 최선이라 생각한다고 말씀드렸습니다. 즉 저를 통해 자신들의 생각에 좀 더 신뢰를 가질 수 있었던 것입니다. 

청약통장이 필요한 이유는 간단했습니다. 향후 임대주택을 벗어날 생각이 없었습니다. 왜냐하면 현실적으로 추가적인 저축을 통해 자산을 축적하는 것이 불가능한 이상 주택을 직접 구입하는 것 자체가 매우 어려운 게 사실이었기 때문입니다. 

그런 점에서 상대적으로 임대아파트를 계속 이용한다면 저렴한 비용으로 주거문제를 해결할 수 있는 것입니다. 실제 이분들은 현재 월 10만 원의 월세를 내고 있는데 일반 비슷한 평수의 관리비 정도로 볼 수 있어 부담되는 금액은 아니었던 것입니다. 

중요한 것은 임대아파트를 계속 거주하고 싶어도 지역을 옮기게 될 여지는 분명 있습니다. 그렇기 때문에 그럴 경우 새로운 지역의 임대아파트에 들어가기 위해서는 기존에 사용하던 청약의 유지가 필수적이었기 때문에 그리고 당첨확률을 높이기 위해서는 납입 횟수가 많을수록 유리하기 때문에 이분들은 청약에 계속 납입을 지속할 필연적 이유가 있었던 것입니다. 

주거문제가 이렇게 해결된 상황에서 이분들이 걱정하는 것은 오직 자신들의 노후 문제였습니다. 자녀의 교육자금에 대해서는 일찌감치 고등교육 이후부터는 자녀 스스로 해결하는 것에 대해서 교육을 해왔고 두 분은 오히려 향후 자녀에게 짐이 돼서는 안 된다는 생각을 가지고 있어 노후에 대한 준비 필요성을 강하게 느끼고 있었습니다. 

실제 이분들은 월 20만 원을 개인연금에 가입하여 유지 중이었는데 60대 즈음 예상되는 연금수령액은 월 40만 원 정도였습니다. 더구나 이 연금은 평생 동안 지급되는 것이었기에 남편분께서 향후 국민연금으로 수령 예상되는 금액인 60만 원 정도와 합산한다면 월 100만 원의 평생 연금소득이 마련되는 셈입니다. 

고객은 평소 씀씀이를 고려할 때에 월 100만 원 정도의 소득은 생활하기에 절대 부족한 자금이 아니라고 생각하고 있었고 이렇게 주거와 노후 문제가 정리되는 현실에 만족스러움을 드러냈습니다. 

여기서 제가 말씀드리고 싶은 것은 노후가 준비되어있지 않을 경우에 우리가 겪을 수 있는 어려움과 실제 그러한 노후준비를 방해하는 것들이 무엇인지 여부입니다. 

노후가 준비되어있지 않을 경우 우리는 매우 심각한 어려움에 봉착할 수밖에 없습니다. 경제능력이 없는 상황에서는 주변 특히 자녀에게 큰 짐이 될 수밖에 없고 몸이 성치 않은 노년시절에도 어쩔 수 없이 일을 해서 소득을 벌어야만 하는 현실에 놓일 수 있습니다. 

하지만 나이가 들어 일을 할 수 있는 것은 매우 제한적이고 그렇게 일은 한다고 하더라도 노쇠화된 신체 문제로 인해 오히려 건강의 이상이 보다 빨리 다가올 수 있다는 것도 매우 치명적입니다. 

만약 이러한 경우 보험마저 준비되어있지 않다면 정말 말로만 듣던 노후 파산이 현실이 될 수 있는 것입니다. 

중요한 것은 우리나라는 그럼에도 불구하고 노후준비에 너무 인색하다는 것입니다. 대한민국 국민 10명 중 오직 2명만이 개인연금에 가입 중에 있으며 노후준비로 믿는 것은 국민연금만을 이야기하고 있습니다. 

국민연금 이외에 퇴직연금을 이야기하는 경우도 있으나 퇴직연금을 실제 연금으로 지급받는 비율은 0.1% 수준에 불과하고 모두 퇴직금으로 일시에 받아 사용하기 때문에 역시 노후준비는 매우 부족한 상황입니다. 

국민연금은 어디까지 믿을 수 있을까요? 분명 국민연금은 지급됩니다. 하지만 재정문제로 인해 앞으로 지속적으로 연금수령액 감소와 연금 지급 시점이 늦춰질 것은 분명한 사실입니다. 

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개인연금의 준비가 필요한 이유입니다. 그런데 생각처럼 준비에 많은 분들이 인색합니다. 오죽하면 8명 중 2명만이 가입되어있을까요? 그 이유는 다음과 같습니다. 

주택에 욕심을 냅니다. 대출을 무리하게 받고 주택으로 큰 자산을 벌어보려 합니다. 그리고 자녀에게 올인합니다. 내 자산이 전부 사라져도 어떻게든 자녀가 원하는 것 자녀에게 필요한 모든 것을 제공하려 합니다. 모든 교육비는 기본이고 향후 결혼자금까지도 더 나아가 자녀 이름의 주택마련까지 생각합니다. 

결국 이 모든 것이 노후 파산으로 몰고 가는 주범이 됩니다. 주택에 욕심내는 것은 어찌 보면 건전한 투자의 일환이기 때문에 마냥 욕할 수는 없습니다. 하지만 대다수 부동산 전문가들이 한 목소리로 이야기하는 것이 있습니다. 바로 내가 감당할 수 있는 경제적 능력 안에서 진행하고 그에 맞는 부동산을 선택하고 무리한 대출을 절대 삼가라는 것입니다. 

그런데 우리는 그렇게 하지 않습니다. 무리하게 주택을 분양받거나 구입하고 여러 채를 전세를 끼고 매수하며 분명 대출금을 자신이 평생 일해서 갚을 수 없는 수준이라는 것을 알면서도 향후 부동산 매매차익을 기대하면서 보유하려 합니다. 

이러한 문제가 더 큰 재정적 문제로 이어지고 결과적으로 자신의 노후를 포기하게 만드는 결정적인 요인으로 적용됩니다. 

이렇게 돼서는 안 됩니다. 보다 객관적이고 현실적으로 생각하여 재정계획을 수립해야 합니다. 그리고 그 중심에는 노후준비가 1순위가 되어야 합니다. 그래야 오늘이 행복하고 내일이 행복할 수 있습니다. 당장 수익을 바라 투자상품을 선택한다면 오늘은 행복할 수 있지만 내일이 행복할 수는 없습니다. 

그렇다면 노후준비는 어떻게 하는 것이 좋을까요? 우선 금리의 방향부터 생각해보시기 바랍니다. 누누이 말씀드렸지만 금리는 계속 하락으로 점철될 것입니다. 지금은 글로벌 시대 무역전쟁시대로 각 국가별 모두 자국의 환율을 떨어뜨려 무역시장에서 흑자를 선점하기 위해 피나는 경쟁을 하고 있습니다. 

자국의 환율을 떨어뜨리기 위한 가장 좋은 방법은 바로 금리를 인하하는 것으로 일본이나 유럽이 왜 마이너스 금리를 채택하고 있는지가 이러한 이유 때문이라는 것을 알아야 합니다. 

미국 역시 트럼프정권의 대선공약 정책으로 인해 달러 강세가 이뤄질 것으로 예상이 되었으나 최근 트럼프는 달러의 강세는 미국을 죽이는 일이라며 강력 반발을 하고 있고 그로 인해 미국의 금리인상은 실현되기 어렵다는 전망이 강한 상황입니다. 

사실상 여러 번 말씀드리지만 전 세계 최대의 부채국가인 미국이 가장 두려워하는 것은 바로 달러 강세이며 달러 강세를 막기 위해서는 절대 금리가 인상되면 안 됩니다. 그렇기 때문에 모든 나라의 금리는 지속적으로 하락세로 연결될 수밖에 없다는 것이 경제학적 원리이며 우리가 겪게 될 미래입니다. 

금리가 낮은 상황에서는 금리에 투자해서는 안됩니다. 주식이나 채권에 투자하는 것이 올바른 선택이고 그런 점에서 저는 수익보장형 변액연금이라는 펀드에 투자되는 개인연금상품을 주로 언급드립니다. 이 상품이 가지는 특징은 펀드 투자수익에 상관없이 발생된 수익금 중 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급한다는 점과 매일매일 시장 상황을 체크하여 유리한 방향으로 자동 펀드 관리가 이뤄진다는 점입니다. 

이와 같은 개인연금이라면 분명 작은 비용으로 큰 이득을 얻을 수 있고 노후에 분명한 성과를 얻어낼 수 있다고 생각합니다. 더구나 연금은 평생 동안 지급되고 100세 지급보증이 되기 때문에 100세 이전에 사망 시에는 남은 100세까지 남은 가족에게 기존 연금이 그대로 지급됩니다. 

여러분 자녀와 주택에 자신의 미래를 저당 잡히지 않으셨으면 좋겠습니다. 충분히 여러분의 능력으로 구입 가능한 주택은 존재합니다. 자녀에게는 여러분의 노후에 영향이 가지 않는 선에서 도움을 주시기 바랍니다. 그리고 노후준비는 하루라도 빨리 시작하기 바랍니다. 그래야 단 한 푼이라도 노후에 받는 금액이 더 많아지기 때문입니다. 

이 글을 읽는 여러분 모두가 오늘과 내일이 행복한 재테크를 하셨으면 좋겠습니다. 그리고 그 시작은 연금에 있다는 것을 꼭 놓치지 마시기 바랍니다. 감사합니다. ^^