지난 칼럼까지 재무설계에 대해 이야기 한 것을 간단히 요약해보면
첫째, 본인 인생의 의미와 가치를 규정하고, 이를 위한 밑그림을 그려본다.
둘째, 가치실현을 위해 무엇이 급하고 중요한 일인지 우선순위를 매겨본다. 였습니다.
이번에는 구체적인 실천 계획인 포트폴리오를 구성함에 있어 무엇보다 중요한 가정경제의 예산에 대해 이야기 하고자 합니다.
마라토너가 완주를 위해 자신이 뛸 도로를 미리 파악하고 힘의 분배를 준비하듯이, 재무설계는 1~2년이 아닌 장기적이고, 계획적인 설계를 하는 것이므로 미래의 가정경제에 영향을 미칠 발생 가능한 변수를 미리 파악하고 그에 맞는 예산을 편성해야 합니다.
다음은 왜 예산을 편성해야 하는지 그 이유에 대해 살펴보고 어떻게 예산을 편성할 것인지에 대해 이야기입니다.
현대에는 여권신장과 더불어 여성들의 경제적 참여와 그 가치가 과거에 비해 매우 월등한 면모를 보이고 있습니다. 당연히 맞벌이를 하는 부부와 그렇지 못한 부부의 수입은 큰 차이를 보이고 있습니다. 하지만 맞벌이 부부라고 해서 “살만하다” 내지는 “우리는 많이 벌어서 별 걱정 없어” 라고 말하는 가정은 보기 드문 것도 사실입니다.
전부는 아니겠지만 그들은 다른 가정에 비해 두 배 이상의 수입을 올리고 있는데도 살기 힘들다고 합니다. 왜 그럴까요? 많이 번 만큼 비싼 음식과 옷, 또는 자동차를 구입해서 일까요? 미국의 하버드 법대 교수인 엘리자베스 워런은 여러 조사와 분석을 통해 과소비가 정답은 아니라고 규정했습니다. (맞벌이의 함정이라는 책에 보시면 자세히 나와 있습니다.) 여러 이유가 있지만 모든 이유의 근본적인 원인은 바로 “자녀”입니다.
우리나라 어머님들의 교육열은 전세계 어디에 내놓아도 뒤떨어지지 않는 것은 누구나 인정하는 사실입니다. 여력이 되고 어림잡아 미래에 충분히 갚아낼 자신이 있어 보인다면 누구나 강남의 좋은 학군 또는 강남은 아닐지라도 장래 교육환경이 뛰어난 아파트를 얻는 것에 주저하지는 않을 것입니다.
여기에 첫번째 함정이 있습니다. 미래의 여력을 가늠하여 무리한 모기지 대출을 일으키는 것은 장기간의 가정예산에 매우 큰 고정지출항목을 추가하는 것을 의미합니다. 모든 일이 계획한대로 흘러가면 문제가 되지 않겠지만 맞벌이 중 하나에 문제(남편이나 아내의 단기적인 실직 또는 이직에 따른 감봉)가 생기거나 또는 IMF때처럼 갑작스런 대출 이자율의 상승으로 월급의 대부분을 이자로 물어야 하는 사태에 봉착한다면 대부분의 가정은 몇 개월 후 카드의 현금서비스한도를 모두 쓰고 있음을 깨닫게 됩니다.
두 번째로 과거나 현재나 어머니는… 정확히 표현하자면 전업주부는 경제적으로 매우 커다란 가치를 가지고 있습니다. 평소에는 가족이 가장 좋아하는 식단과 깨끗한 집을 만들어 주는 가정부로, 아이가 아플 때는 가장 훌륭한 간병인으로, 아이가 학교에서 파하고 돌아오면 자상한 가정교사가 되어줍니다.
또한 아버지의 갑작스런 실직 때는 아버지를 대신해 돈을 벌어올 수 있는 예비 수입원이기도 합니다. 현대의 맞벌이는 이런 전업주부의 경제적 가치를 대신하는 재화를 구입해야 하는데 여기에 두 번째 함정이 있는 것입니다.
평소에 좀 아껴쓰고, 아이도 부모님이나 친지들에게 맡겨두면 되지 않느냐 하시는 분들도 계시겠지만 결코 그런 방법을 선택하지는 않을 것입니다. 오늘날의 전형적인 중산층 가정에 있어 아동 교육비를 줄인다는 것은 우리 아이를 텔레비전 앞에 온종일 앉혀두는 무자격 보육자나, 아주 협소해서 아이들이 뛰놀지도 못할 열악한 보육시설, 또는 그저 “오냐오냐” 하면서 교육이 없는 말 그대로 사고만을 방지해줄 할아버지,할머니에게 자녀를 맡긴다는 것을 의미합니다.
앞서 이야기한 모기지 대출금, 자녀 양육비를 포함해 자동차 대출금, 보험료, 등록금 등은 현대 가정의 냉혹한 현실입니다. 문제는 이런 냉혹한 현실이 어려운 상황이든 좋은 상황이든 모두 매달, 어떤 일이 있더라도 지불해야 할 가정의 “고정지출”이라는 점입니다.
항해를 시작하고 순풍에 돛을 달고 목적지에 도착할 수도 있지만 조금이라도 문제가 생긴다면 오늘날의 가정은 커다란 곤경에 처하게 될 것입니다. 따라서 현명한 재무설계의 포트폴리오는 예측 가능한 범위내의 모든 변수를 고려하고 그에 따라 자산을 배분해야 합니다. 이를 가능하게 하는 것이 주기적이고 지속적인 예산 관리입니다.
지금 바로 지난 몇 개월 간의 가계부를 꺼내보고 각 항목별로 구분하고 가정의 경제활동을 분석해 보시기 바랍니다. 어떤 패턴이 보여진다면 그에 따라 현재와 미래의 상황을 고려하여 예산을 편성하시기 바랍니다.
만약 불규칙적인 패턴을 보인다면 매우 실망스런 경제활동을 하는 가정입니다. 효과적인 저축과 지출 습관을 위해 무리하지 않는 범위 내에서 예산을 편성하고 실천하십시오. 그리고 몇 개월 후 다시 한번 뒤를 돌아보시기 바랍니다.
이렇게 조금씩 조금씩 관리해나가면서 가정의 꿈에 조금씩 다가가는 것입니다. 또한 현금흐름 파악보다는 긴 주기로 재정상태를 파악하시기 바랍니다. (기업으로 보면 대차대조표) 1년 내지는 몇 년 간의 기간동안 얼마만큼 재정적으로 발전했는지 짚어보고 본인의 꿈에 얼마만큼 접근했는지 계획대로 잘 이루어져 가는지 점검해 보는 것입니다.
예산 편성에 어려움을 겪는 다면 많은 가정을 만나 경험이 풍부한 재무설계사나 선배부부께 조언을 얻으시면 가능할 것입니다.
현명한 현금흐름관리의 목적은 갑작스런 폭풍우를 피해가는데도 있지만 보다 근본적으로는 되도록 빨리 자신의 목표에 다다를 수 있게 해주는데 있습니다.
다음에는 수익과 위험을 알아보고 그에 따른 포트폴리오의 구성에 대해 이야기 하겠습니다.