이번 칼럼부터 몇회에 걸쳐 필자가 직접 상담했던 사례

-은퇴를 앞 둔 노후 대비 사례,

-주택 확장 준비 사례,

-신혼 부부 내 집 장만 사례,

-미혼의 신입 사원들의 재무설계 사례

들을 통해 자산의 효율적 운영에 관한 방법을 기술해 보고자 한다.

칼럼을 작성하면서 이렇게 사례를 적는 이유는 현재 모네타에서 인터넷 재테크 100자 상담사로 인터넷 상담을 하면서 느낀 점이 바로 회원 여러분들의 자산관리 / 재무 설계에 대한 잘 못된 생각이 있는 것 같다는 생각을 많이 했다. 특히 재무설계를 요청하면서 “이 상품은 어때요? 이 집을 지금 사면 좋을 까요?” 이런 단편적인 질문을 많이 받곤한다. 이럴 때 마다 필자는 고민에 빠지곤 한다. 과연 이분에게 이 상품이 맞는 것일까? 온갖 추측 끝에 답변을 달곤 하였다. 그러나, 이런 답변이 사실 완벽하게 정답은 아니다. 사실 인터넷 상담이지만, 필자의 경우, 실제 고객과의 상담을 하듯이 하고자 많은 노력을 하였지만 역시 인터넷 상담 후 늘 느끼는 것은 뭔가의 부족함과 찝찝함이 남아있곤 했다.  

상품의 선택 역시 재무설계 / 자산관리의 중요한 과정 중 하나이긴 하지만, 극히 일부분에 불과하다. 예를 들면 같은 강남에 아파트를 투자하거나 유망주식인 삼성전자 주식에 투자하더라도 모든 사람이 다 이 상품들에 투자했다고 해서 돈을 번 것이 아니다. 자신이 투자에 있어서 어느 정도의 기간을 감당할 수 있는 지와 적절한 대출비율로 투자 할 수 있는 지 등을 점검해 봐야 하는 것이다. 따라서, 컨설팅을 하는 입장에서는 오프라인 상담을 통해 회원 여러분들의 가정 대소사까지 자세히 알아야 최적의 상품을 찾을 수 있는 것이다.

아래의 사례에서 적힌 K 님의 경우에도 부인에게 얘기하지 못하던 은퇴계획과 자녀 들 고민 문제 등 개인의 현금 흐름 관련한 친인척 관계 등 모든 사항을 고려하여 상담이 진행되었다. 아래 내용으로 상담이 진행 되기까지 글로 보면 간단하지만 무려 한달 간에 걸쳐서 총 4회 이상의 미팅을 통해 결론이 도출 된 것이다.. 이번 첫 회에서는 은퇴를 앞 둔 K 님의 사례로 자산의 부동산과 금융상품의 논리적 합리성을 기준으로 선택하는 방안이다. 모네타 회원 여러분들도 자신의 상황에서 어떻게 합리적인 투자안을 찾을 것인지의 모델이 되었으면 한다.

- 은퇴를 앞 둔 K 님의 자산관리 사례

현재 국내 공기업에서 정년 퇴직을 3개월 앞두고 은퇴 생활을 준비하고 있는 K씨(58세, 남)는 현재 분당 지역에 105 m² 아파트를 2채 보유하고 있으며, 현재 많지 않은 퇴직금으로 인하여 노후 생활에 고민이 많다. 또한 최근 거주 하고 있으며, 투자하고 있는 동일 단지 부동산 가격 역시 버블 세븐 지역과 특히 용인과 분당지역의 주택가격이 많이 빠진 상황에서 일부 회복이 되고 있지만, 그래도 자산가치의 상승에 있어서 확신이 없으므로 더욱 고민이 커지고 있는 상황이다. 이에 대한 해결방안을 요청하였고 다음과 같이 컨설팅을 해주게 되었다.

1. K님 자산 현황 및 현금 흐름 분석

(1) 자산현황 분석

K님의 자산 현황을 파악해 보면 은퇴를 3개월 앞 둔 시점에서 막연한 가격 상승을 추구한 부동산 자산의 쏠림과 은퇴 이후 시점에서 현금흐름 상의 문제를 해결 해 줘야 할 매월 들어 오는 수입이 없는 것이 문제였다. 다만, 자녀들의 경우, 이미 교육이 끝난 시점으로 자녀 관련 비용이 크지는 않을 것으로 판단하였다. 이를 해결하는 방안으로 매월 수입이 발생하는 수익형 부동산의 구입과 매월 일정 소득의 현금 흐름이 발생하는 방법을 문의 하였다. 따라서, 현재 거주 하는 주택을 제외하고, 투자 목적의 부동산의 경우에는 아래와 같이 컨설팅을 하게 되었다.

그리고, 금융자산의 경우, 2007년 펀드 열풍의 시기에 당시에 가장 인기가 있었던 모 회사의 차이나 펀드에 몰빵 되어 2009년 6월 현재 약 -30% 정도의 손실을 보고 있는 상황이다. 금융 자산도 어느 정도는 안정성과 유동성을 고려한 포트폴리오의 배분이 필요한 것으로 판단하였다.