안녕하세요 ^^ 송영욱입니다.  이런저런 일로 차일피일 미루다가 오랜만에 글을 올리게 되었네요~  날씨가 풀리고 봄이 다가오면서 결혼을 준비하시는 분들이 많을 것으로 생각됩니다. 사실 요즘 내수경기가 아직도 안 좋고 회사도 수시로 구조조정이라 하여 힘든데 돈 모으기도 더 힘들기만 하지요.   그러나 어쩔 수 없습니다.

 

  결혼을 위해서는 어찌하든 돈을 모아야 하는 걸요...... 중요한 것은 바로 지금부터라도 현명한 투자방법을 설정해서 그대로 실천하는 것입니다.  결혼자금을 마련하는 방법도 투자성향에 따라 목표금액을 위해 좀 많은 돈이 필요하기도 하고, 좀 적은 돈으로 가능할 수도 있고, 아주 더디게 마련될 수도, 좀 빠르게 마련될 수도 있습니다.

 

  즉, 투자성향이 원금보장을 중시하는 원금보장형 투자자는 기본적으로 주로 저금리의 확정금리형 상품으로 결혼자금을 마련해야 하므로 오래 걸릴 수밖에 없고,  고수익만족형 투자자는 위험부담이 있지만 고수익 투자상품을 이용하기 때문에  목표한 자금을 빨리 마련할 수도 있지요.  아래의 예시들은 각 투자성향별로 결혼자금 마련시 투자자산의 배분비율을 투자성향별로 제시하여 본 것입니다.  

 

 수학문제의 답처럼 꼭 정답은 아니므로 본인의 투자성향에 맞는 자산배분 형태를 참고하여 실제 자신의 결혼자금마련에 활용하였으면 합니다.   투자목적이 결혼자금이라 하여 한 상품에 몰빵투자하는 것은 좋은 방법이 아니므로 그 비율을 정하여 배분해 보았습니다. 목표금액을 적지 않게 잡았는데 개개인의 사정마다 다를 수 있으므로 나름대로 조정할 필요가 있다고 봅니다.

 

 

    1) 매월 얼마씩 적립해야 할까?

 

 

      ① 결혼할 시기에 맞는 상품에 투자하라

 

          1년 이내에 결혼할 사람이라면 투자형 실적배당상품보다는 정기적금과 같은 확정금리형상품이 유리하다.  물론 단기에 투자형 상품에 가입하여 좋은 수익을 낼 수도 있겠지만 만약 큰 손실이 나면 투자목적인 결혼자금마련에 실패하기 때문이다.  

 

3년 이후에 결혼을 계획하고 있다면 적립식펀드를 이용하는 것이 좋다고 본다.  일시적인 변동성이 있더라도 적립식으로 투자되므로 큰 위험이 없고 3년 이상의 장기투자시 적립식펀드의 수익성은 실제로 상당히 좋은 것으로 검증되고 있다.  

 

       ② 지나치게 위험한 투자는 금물이다

 

          결혼자금을 준비하는 목적은 결혼하기 위해서다.  따라서 결혼자금을 준비할 때는 높은 수익성보다는 안전하게 목표한 금액이 준비될 수 있는 상품에 가입하는 것이 무엇보다도 중요하다.  마련된 돈이 적은 사람일수록 수익을 높여 좀더 많은 자금을 마련하고 싶겠지만 이는 투자목적에 부합하지 않을 수 있으므로 지양해야 한다.

 

 결혼자금은 여유자금을 증식시키는 목적이 아니라 바로 계획한 시기에 결혼하기 위해서 준비하는 것이기 때문이다. 고수익만 고집하다가 크게 손실이 나면 결혼자금도 마련하지 못하는 것은 물론 결혼도 못할 수 있다.  물론 별도의 여유자금이 있는 사람은 공격적 투자도 가능하다.

 

       ③ 결혼자금마련보다 결혼이 우선이다

 

          필자의 지인 중에는 결혼적령기가 지났는데도 결혼하지 못하는 사람이 몇 명 있다.  사귀는 사람도 있고 결혼만 하면 되는데도 계속 미루는 것이다.  이유인 즉 나이도 있고 하니 집도 한 채 있어야 하고 여유자금도 좀 더 마련해야 한다는 것이다.  필자의 경험으로는 노총각치고 돈 많이 벌어놓은 사람 없는 것 같다.

 

풍족하게 돈을 모아서 결혼한다는 생각보다는 결혼 먼저 하고 나중에 여유자금을 마련해도 되지 않나 싶다. 결혼자금의 목표를 너무 크게 가져가거나 완전히 준비되지 않았다고 미루면 결혼은 언제 할 것인가?  

 

 

    2) 결혼자금마련 포트폴리오

 

 

      ① 원금보장형 투자자의 결혼자금마련 포트폴리오 예시

 

 

 

 

원금보장형 투자자는 절세형 확정금리상품에 비중(50% 이상)을 많이 두는 것이 좋다. 기존에 이미 근로자우대저축과 같은  비과세 상품에 가입하고 있다면 그 상품을 이용하여 계속 적립해 나가면 되고, 그러한 가입된 비과세상품이 없으면 세금우대 정기적금에 가입할 수밖에 없다.

 

다만, 결혼할 시기가 7년 이상 걸린다면 정기적금 대신 장기주택마련저축으로 가입하여 비과세 혜택 및 소득공제혜택을 받는 것이 좋겠다. 금리가 너무 낮다 보니 저금리의 적금에 불만이 있을 수 있으므로 투자수익이 좀 나은 혼합형 펀드에 30% 정도 배분하는 것도 수익률 제고에 도움이 될 것이다.

 

마지막으로 청약부금(또는 청약저축)에 20% 투자하는 하는 것은 향후 내 집 마련을 위하여 기본이 되는 저축이니 꼭 가입해야 한다. 모두 매월 적립식으로 투자하는 것이므로 빼먹지 않고 계속 불입하는 것이 무엇보다도 중요하고, 소득을 좀더 높여 더 많은 금액을 추가 납입할 수 있도록 노력해야 한다.

 

         ② 수익추구형 투자자의 결혼자금 마련 포트폴리오 예시

 

 

실세금리 이상의 수익을 기대하는 수익추구형 투자자는 적립식 펀드 중심으로 자금을 준비하는 것이 좋다.

그러나 주식 비중이 너무 많은 펀드는 위험할 수도 있으므로 주식투자 비중이 상대적으로 적은 혼합형 펀드에 50% 정도 가입하는 방법을 생각해 볼 수 있다. 물론 이 경우에도 결혼이 7년 이후의 일이라면 혼합형 펀드 중 장기주택마련펀드에 가입하는 것이 매우 유리하다. 그리하면 해마다 소득공제혜택도 보고 만기 때는 비과세 혜택도 볼 수 있고, 또 펀드수익이 좋으면 일석삼조의 효과를 볼 수 있는 상품이다.

 투자금액의 30%는 절세형 상품(비과세적금 또는 세금우대적금)에 가입할 만하고, 나머지 20%는 향후 내집 마련을 위하여 청약부금(또는 청약저축)에 가입하면 효과적인 자산배분이 될 것이다.

 

           ③ 고수익만족형 투자자의 결혼자금마련 포트폴리오 예시

 

 

고수익만족형 투자자는 좀더 공격적으로 투자하여 빨리 결혼자금을 마련하고자 할 것이다. 이러한 투자성향의 투자자는 기본적으로 위험에 대한 감수수준이 아주 높은 사람들이므로 주로 펀드 위주로 투자하고 펀드 중에서도 7년 이상 투자할 수 있는 것이라면 수익성이 가장 높은 주식형 펀드의 비중을 50% 정도 둘 수 있다.   

 

혼합형 펀드에 30% 투자하되, 장기주택마련 펀드(혼합형)에 가입하여 소득공제혜택과 비과세 혜택을 모두 향유하는 것이 좋다. 또한 아무리 위험선호형 투자자라 하여도 청약부금(또는 청약저축)은 내 집 마련을 위한 필수 금융상품이므로 금리가 낮다고 외면하지 않도록 한다.

 

고수익만족형 투자자는 공격적으로 투자하고 큰 수익을 내려는 투자자인 만큼 위의 예시보다 더 적극적으로 투자할 수도 있다. 물론 적극적이고 공격적으로 투자할수록 위험도 증가한다는 사실을 인식하고 위험관리 방법에 대하여 전문가와 상담하고 적당한 해결책과 대안들을 항상 염두에 두어야 할 것이다. 혹시 지나치게 공격적으로 투자하다가 투자에 실패하면 결혼하는 데 지장이 있을 수도 있으니 전세자금대출도 염두에 두어야 한다.

 

 

지금까지 소개한 것은 자신의 포트폴리오를 설정할 때 참고하시라고 예시를 든 것에 불과 합니다. 상기의 예시가 절대적인 것도 꼭 맞는 것도 아니라는 얘기지요. 구체적으로는 개인의 상황에 따라 달라질 수 있으므로 가능하면 해당 전문가와 상담하여 ‘자신의 몸에 맞는’ 포트폴리오를 새롭게 설정하는 것이 현명하리라고 생각됩니다.  

 

투자에서는‘모 아니면 도’와 같은 극단적인 사고방식보다는 유연한 사고가 필요합니다.  주식으로 성공한 사람이 있다하여 주식에 목 메달릴 일도 아니고, 원금이 깨지지 않는다는 장점 때문에 수익성 없는 예/적금에 집착하는 것도 그리 좋은 방법이 아니라는 것이지요.  이를 자신의 상황에 맞게 잘 어울리게 하는 것이 바로 ‘자신만의 포트폴리오’라고 볼 수 있지요.  또한 약간의 지식으로 혼자 자신만의 효율적인 포트폴리오를 설정하기 힘들기 때문에 전문가의 도움을 받는 것이 좋다는 것입니다.