필자가 몇 년전부터 운영하고 있는 재테크 상담실의 질문내용들을 가만히 살펴보면 하나의 공통점을 볼수가 있다.

 

거의 대부분의 질문자들이 길고 짧음의 차이만 있을 뿐 과거 얼마의 기간동안은 한푼도 못모으고 허송세월을 보냈다는 내용으로 질문을 시작한다.

‘대학교를 졸업하고 어영부영 지내다가 2년이나 지났네요..에궁...

지금부터라도 재테크라는걸 시작하려 하는데 어찌해야할까요? ‘  

‘결혼후 1년간은 정신없이 지내다가 이제서야 정신차리고 돈을 모아볼랍니다.

신랑과 제 통장을 합하는 작업부터 하려구요..^^  도와주세요~~‘

 

이렇듯이 누구나가 재테크를 미리시작못함을 아쉬워하면서 조금은 늦은감은 있지만 이제부터라도 재테크를 하려고 고민을 한다는 의미인데... 여기서 필자는 또 아쉬움을 느끼곤한다.

 

미리미리 시작했을경우의 장점을 누구나가 어렴풋이 알고는 있지만 실제 실천에 옮기는게 쉽지않은것같다. 하지만 재테크를 일찍 시작하는게 얼마나 중요한지는 아무리 강조해도 부족함이 없다고 생각된다.

 

매월 적립한 금액과 발생한 이자에 이자를 더해 주는 방식을 복리(compound interest, 複利)라고 하고 매월 적립한 금액에 대해서만 이자를 더해 주는 방식을 단리(simple interest, 單利)라고 한다.  재테크의 시작시기의 중요성은 바로 이 복리와 단리의 명확한 차이점과 수익률이나 만기금액의 다른점을 살펴보면 쉽게 알수가 있겠다.

예를 들어 만약 다음과 같이 정기예금을 가입하였다면 만기에 얼마나 받을 수 있는 지 계산해 보자.

 

- 가입금액 : 1,000,000원

- 월이자율 : 0.5% (연리환산 6%)

- 가입기간 : 12개월 (1년)

- 이자지급 : 매월지급

 

먼저 단리로 계산을 해보도록 하자. 단리로 계산하면 처음 가입한 원금인 1백만원에 대해서만 이자가 붙게 되므로 매월 1백만원 * 0.5% = 5천원의 이자가 지급될 것이다. 그렇다면 1년 후에는 원금을 포함하여 총 1,060,000원을 만기에 찾을 수가 있다. (이자소득세 제외)

그럼, 복리로 계산한다면 어떻게 될까?

 

1개월후에는 단리와 동일하게 1,005,000원이 될 것이다.  그러나 2개월째에는 1,005,000원에 0.5%의 이자가 더 해져 1,010,025원이 된다. 단리와 비교하면 25원이 더 지급된 것이다. 이렇게 계속 계산하면 1년 후에는 총 1,061,678원을 만기에 찾을 수가 있다. (이자소득세 제외)

 

똑같은 금리인데도 복리로 하니 총 1,678원의 이자를 더 받을 수 있게된 것이다.

물론 사람마다 생각의 차이가 있기 때문에 겨우 이정도 가지고 그러느냐....라고 반문하실분도 계실지 모르겠다.   하지만 필자는 복리의 마법은 장기 투자의 측면에서 다뤄보고자 한다.  만약 위와 같은 조건으로 10년,30년을 투자한다면 결과는 어떻게 될까?

 

- 단리로 투자할 경우 10년 후 총 원리금 : 1,600,000원

- 복리로 투자할 경우 10년 후 총 원리금 : 1,819,397원

- 단리로 투자할 경우 30년 후 총 원리금 : 2,800,000원

- 복리로 투자할 경우 30년 후 총 원리금 : 6,022,575원

복리로 투자할 경우 10년을 투자하니 219,397원의 추가 수익을  얻을 수 있다. 무려 원금의22%에 해당하는 금액이다. 물론 더 장기로 투자한다면 이 금액의 차이는 기하급수적으로 늘어 날 것이다.이제야 필자의 의도를 눈치채셨겠지?

 

학교를 졸업하고 사회생활을 막 시작했을 때 남들보다 1년,2년....먼저 시작하는게 나중에 얼마나 수익률이나 저축액의 차이가 있을수있느냐를 강조하고 싶을 따름이다.

단리의 경우 30년을 투자하여도 원금의 겨우 2.8배 밖에 되지 않지만, 복리는 원금의 무려 6배가 넘는 금액이 되어 있다. 따라서 복리의 마법을 안다면 우리가 재테크를 얼마나 일찍 시작해야하는지를 명확히 알수가 있으리라.

 

나중에 우리가 결혼이나 자녀의 출생과 양육,내집마련,노후대비등의 비교적 공통적인 인생의 목표를 하나하나씩 실천해나간다고 생각했을 때 결혼의 시기에 따라서 몇 년씩 개인마다 차이는 있겠지만 장기투자를 하기위해서는 역시 재테크를 남들보다 먼저 시작해야한다는 결론이 나온다.

 

' 나는 결혼계획이 당분간 없고 있어도 늦게 할꺼니까 2~3년만 더 놀다가 돈을 모으면 되겠지...' 라고 막연하게 생각한다면 10년 정도 후에는 먼저 재테크를 시작한 사람과 재정적으로 엄청난 차이가 있음을 알게될 것이다.

 

구약 속의 요셉은 7년의 풍년기간 동안 더욱 성실히 일하여 다음에 올 7년의 흉년 기간을 대비했다고 한다.

 

다른 사람들은 7년의 엄청난 대풍년기간을 풍요와 소비 속에서 보냈지만, 요셉은 일이 잘 되어 가고 있을 때 더욱 성실히 일하여 미래를 준비한 것이다.

 

그럼 만약에 7년의 흉년이 먼저오면 어찌할것인가? 실질금리 마이너스시대인 재테크 흉년의 시기를 우리는 살고있다.또한 진짜부자는 불황기에 돈을 더 많이 모은다고들 한다.

어렵다..어렵다.. 입버릇처럼 내뱉으면서 마냥 이렇게 주저앉아들 있을셈인가?  이 세상의 모든 이치는 하나의 사이클(cycle)을 그린다는 얘기가 있다. 산이 높을수록 계곡이 깊은데 계곡이 깊을수록 오히려 산이 높다는 당연한 생각을 왜 못하는가?

 

지금부터 착실히 준비해서 기회가 왔을 때 앞서가겠다는 마음을 가지고 차근차근 계곡을 남들보다 먼저 올라가는 시도를 해보는 요즈음이 되었으면 한다.  

 

금융상품,주식 및 채권,부동산.....다양한 계곡오르기 도구들이 있다.하나하나 지금부터 내것으로 만들어서 정상을 향해서 올라가는 토대를 만들어보자..