나는 돈이 없어도 재테크를 한다.

 

 

재테크는 부자가 아닌 부자를 꿈꾸는 자들의 것이다.

 

얼마 전 우리나라 근로자 중 46%가 월 소득 200만 원 이하라는 기사가 언론매체를 통해 공개되었습니다.

 

일인당 국민소득 3만 달러 시대를 열었다고 자축하는 우리들이지만 현실 속에서는 IMF 이후 양극화가 극심해지면서 경제적 자유에 대한 상대적 박탈감은 더욱 증가하는 상황입니다.

 

그래서 저는 생각해왔습니다. 지금과 같은 양극화 시기에 우리와 같은 자산관리사의 가치는 무엇에 있을까 그건 부자를 위하기보단 그 반대에 있는 부자를 꿈꾸는 사람들을 위한 자산관리사가 되자 였습니다.

 

재테크는 그들을 위해 필요한 것이라고 늘 생각해왔습니다. 제가 이 분양에 들어오겠다고 마음을 먹었을 때부터 재테크를 모르는 대다수를 위해 우리는 존재해야 한다고 생각해왔는데 실제 11년간 자산관리사로서 활동해오면서 느낀 점은 오히려 재테크가 필요한 분들일수록 재테크에 대해서 나와는 상관없는 분야로 생각하는 분들이 많다는 것이었습니다.

 

재테크를 거부하는 마음에서는 내가 얻는 소득으로 무슨 재테크를 할 수 있겠어 또는 재테크에 대한 무의식적인 어려움과 두려움이 공존한다는 것을 여러 상담을 통해 확인하였습니다.

그래서 저는 오늘 제목처럼 오히려 내 소득이 적고 돈이 없을수록 재테크에 대해서 더 고민하고 집중해야 한다는 것을 말씀드리고 싶습니다.

 

 오히려 더 가깝게 재테크를 느끼셔야 합니다. 자기개발을 통해 내 기본소득을 높이는 것이 최고의 재테크라는 점은 분명한 사실입니다. 하지만 기본소득을 높이는 부분에 한계가 있는 만큼 재테크라는 방법을 통해 기본소득 외의 불로소득을 증가시키는 방법을 늘 생각하고 연구해야 합니다.

 

여기서 한 여성을 가정으로 한 인생 재테크 플랜을 말씀드려보겠습니다. 월 180만 원의 소득이 있는 25세 미혼여성이 있습니다. 저는 이 여성분께 목돈마련을 위해 월 90만 원은 보험사 종신보험 중 하나인 평생 고금리 저축통장에 가입하고 20만 원은 최소한의 노후생활자금 마련을 위해 수익보장형 변액연금이라는 개인연금에 가입하고 월 2만 원은 새 아파트 분양 시를 대비하여 청약통장에 가입하고 월 14만 원은 만약의 위험시를 대비하여 실비보험에 가입할 것을 제안드렸습니다.

 

남은 월 54만 원은 소득 대비 30%에 해당하는 금액으로 개인용 돈으로 사용하는 것을 제안드렸습니다.

 

 

 

 

 

월 90만 원으로 가입한 평생 고금리 저축통장은 연 2.9% 복리이자를 평생 동안 최저 보증해주면서 자유 인출 가능한 비과세통장입니다. 이 통장은 납입을 하면서 언제든지 자유롭게 필요한 만큼 자금을 인출할 수 있고 은행 적금대비 3배가량 높은 이자를 단리도 아닌 복리로 받을 수 있다는 점에서 우리가 선택할 수 있는 최선의 월 저축통장임을 분명하게 말씀드립니다.

 

자 이제 저축을 시작했습니다. 5년 뒤에 원금 5400만 원 중 4000만 원 정도를 인출하여 결혼자금으로 사용합니다. 그리고 역시 계속 저축을 합니다. 결혼 2년 뒤 출산을 하여 1년을 휴직한 후 다시 복직합니다. 휴직한 동안에 저축은 잠시 중단하고 복직 후 다시 저축을 시작합니다. 그리고 40세가 되었을 때에 15년 된 청약통장으로 분양 당첨되어 아파트를 구입하게 됩니다. 평생 고금리 저축 통장에서 1억을 인출하여 남편의 돈과 함께 대출도 추가하여 아파트를 매입을 마칩니다.

 

그리고 역시 계속 저축하다가 45세가 되는 시점부터는 회사를 그만두면서 더 이상 납입을 하지 않고 자녀가 대학교에 들어가는 50세가 되었을 때에는 4년간 해마다 1천만 원씩 인출하여 등록금을 냅니다. 그렇게 시간이 흘러 여성의 나이 60세가 될 때 남편이 은퇴를 하였습니다. 이때 평생 고금리 저축통장에는 2억 1천만 원의 목돈이 쌓여 있게 됩니다. 이쯤 되면 이 통장에는 복리이자로 인해 이자율이 늘어남에 따라 연 4.6% 수준의 이자가 계속 통장으로 들어오게 됩니다. 계산하면 연 984만 원입니다. 월로 계산하면 82만 원이 됩니다. 매월 82만 원이 통장으로 들어오고 2억 1천만 원은 그대로 통장에 있는 것입니다.

 

여기까지는 미혼여성이 인생을 살면서 필연적으로 만나게 되는 인생 자금을 가상을 적용하여 계산해본 내용입니다. 제가 왜 소득이 적을수록 재테크를 해야 하는지가 바로 여기에 드러나 있습니다. 계산해보면 이 여성분은 회사생활을 19년 정도 하였습니다. 그동안 평생 고금리 저축통장에 납입한 원금은 2억 520만 원입니다. 하지만 그동안 여성은 1억 8천만 원에 해당하는 자금을 인출하여 사용하였습니다. 그럼에도 불구하고 통장에는 2억 1천만 원에 해당하는 원금 이상의 금액이 남게 되는 것입니다. 이게 원금손실 없이 최대의 수익 효과를 낼 수 있는 월 저축 재테크입니다.

 

여성이 60세가 되는 동안 남은 아파트 대출금은 남편의 소득에서 갚아나가 내 집 된 아파트가 생긴 것은 덤입니다.

 

이제 은퇴 이후에 대해서도 살펴볼까요? 월 20만 원은 수익보장형 변액연금으로 준비하는 것을 제안드립니다. 수익보장형 변액연금은 장기펀드 투자를 통한 높은 수익과 비과세 혜택 평생 연금이 지급됨과 동시에 최고 수익보장기능과 자동 펀드 관리 기능을 포함하는 개인연금입니다.

 

최고 수익보장기능은 총 펀드 운용기간 동안 발생된 수익금 중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금 지급을 보장해주는 기능을 말하고 자동 펀드 관리 기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형 펀드로 투자해주는 기능을 말합니다. 그래서 최적의 수익과 최대의 연금액을 수령받게 됩니다.

 

이 상품에 여성이 월 20만 원을 10년만 납입하고 55세부터 연금을 받았다고 가정해보겠습니다. 이 상품의 평균 수익을 고려할 때 55세부터 매월 48만 원의 연금이 평생 지급됩니다. 또한 100세 보증이기 때문에 100세 이전에 사망할 경우 남은 가족에게 월 48만 원이 남은 100세까지 기간 동안 계속 지급됩니다.

 

납입원금은 2400만 원이었는데 55세부터 95세까지 40년을 살았다고 가정해보니 총 받는 연금액은 2억 3040만 원이 됩니다. 원금의 10배에 해당하는 수익 효과를 얻은 것입니다. 

 

이 여성은 55세부터 수익보장형 변액연금에서 월 48만 원이 지급되고 60세부터 평생 고금리 저축통장에서 이자로만 월 82만 원이 지급되며 만약 거주한 아파트가 3억 원이고 주택연금을 신청하였다면 월 60만 원의 연금이 평생 지급됩니다. 물론 해당 아파트에 거주하면서 말입니다. 아파트에는 두 분이 사망 시까지 거주하게 되며 사망 시까지 받은 연금액보다 아파트 가격이 더 높을 경우 그 차액은 남은 자녀에게 지급되며 아파트 가격보다 받은 연금액이 높다면 모두 주택금융공사가 부담합니다.

 

그리고 두 분이 오랫동안 직장생활을 하였기에 국민연금으로 부부합산 최소 월 100만 원 정도를 65세부터 받게 된다고 가정할 수 있습니다. 즉 총 받게 되는 연금액은 월 290만 원이 되는 것입니다. 확실한 건 이 돈은 두 분이 사망하는 순간까지 계속 매월 일하지 않아도 통장으로 지급된다는 것입니다.

 

월 180만 원의 소득을 받은 여성이 향후 부담 없이 결혼을 하였고 주택을 구입하였으며 자녀를 대학 보내고 평생 월 290만 원의 연금수령을 확보하게 되었습니다. 이와 같은 인생 재테크가 우리 모두에게 필요합니다.

 

한 가지 팁을 더 드리겠습니다. 60세 시점 평생 고금리 저축통장에 2억 1천만 원이 남게 되었을 때 해지하여 2억 1천만 원을 운용하는 방법으로서 제가 자주 언급드리는 확정수익 부동산펀드인 NPL 펀드에 가입하였다면 해마다 2285만 원의 이자수입이 발생하게 됩니다. 월로 계산하면 월 190만 원이 되며 이렇게 되면 전체받는 연금액 월 290만 원이 아니라 월 400만 원의 연금을 수령받는 셈이 됩니다. 삶의 질이 보다 윤택해질 수 있게 되겠죠?

 

참고로 NPL 펀드는 대표적인 부동산펀드로 은행이 보유하고 있는 3개월 이상의 연체 부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드입니다. 주로 금융기관과 연기금이 애용하는 대표적인 금융상품으로 펀드 구조상 투자와 동시에 수익이 확보된다는 점과 은행이 보유한 원금손실이 어려운 선순위 근저당권 담보를 가져온다는 점에서 인기 이유를 확인할 수 있습니다.

 

그중 제가 추천드리는 NPL 펀드는 만기 1년에 세후 10.8%의 확정수익을 지급하고 있기에 위와 같은 결과로 이어질 수 있게 됩니다.

 

월 100만 원을 받아도 상관없고 월 50만 원을 받아도 상관없습니다. 재테크는 우리 모두를 위해 필요하며 존재의 가치가 있습니다. 그리고 어느 누구나 생업에 힘쓰면서 신경 쓰지 않고도 안전하게 목돈을 모아 인생의 순간순간 필요시 자금 걱정 없이 사용할 수 있는 재테크 방법은 충분히 존재합니다.

 

저는 여러분께 위 가상의 플랜을 통해 어떻게 본다면 최선의 플랜을 제시해 보였습니다. 물론 위 예시와 다른 소득과 다른 삶과 지출이 발생될 수 있으나 적용해드린 금융상품을 이용한다면 어떤 상황에서도 성공적인 자산형을 이룰 수 있을 거라 그렇게 말씀드리고 싶습니다. 모두 파이팅하시기 바랍니다. 감사합니다. ^^