이것만 알면 당신도 보험 고수 5대 필수 특약

 

 

대한민국 가구당 보험가입비율은 93%입니다. 대다수 가구마다 보험이 가입되어있고 대한민국의 보험사랑은 이미 전 세계적으로 유명하며 오랜 전통과 역사(?)를 가지고 있습니다.

 

하지만 아이러니하게도 보험을 사랑하는 대한민국 국민들의 보험지식은 그리 높지 않습니다. 보험회사의 실적이 매해 상승하고 유보율이 높아만 가는 이유는 그만큼 지속적인 보험가입이 이뤄지고 있다는 이야기와 같습니다.

 

왜 그럴까요? 대다수 가구가 보험가입이 되어있고 처음 가입할 때 잘 가입해놨으면 또 다른 보험을 가입할 필요가 없을 텐데.. 어렵게 유지해온 보험을 손해 보면서 해지할 필요는 없을 텐데... 우리는 또 새로운 보험을 가입하고 있습니다.

 

물론 대한민국의 전통적인 보험가입 시스템이 가까운 친척 또는 친구나 지인들에 의해 이뤄지는 만큼 관계의 어려움으로 인해 어쩔 수 없는 경우가 많다는 것은 잘 알고 있습니다.

 

하지만 그러한 이유가 여러분의 소중한 자금과 시간 그리고 보다 나은 보장을 받을 기회를 박탈하는 것만큼 중요하지는 않습니다.

 

그래서 오늘 여러분에게 중요한 비밀 하나를 말씀드리려 합니다. 보험사에서 그토록 알려주기 싫어하고 원치 않는 정보이며 더 이상 여러분의 보험을 해지하거나 새로 가입할 필요가 없도록 만들어줄 수 있는 정보를 알려드리겠습니다.

 

결론부터 말씀드리면 여러분은 지금 이 순간 제 칼럼의 제목에 해당하는 5대 필수 특약에 해당하는 질병후유장해, 뇌혈관, 심장질환, 암, 실손특약만 기억하시기 바랍니다. 이 특약만 기억한다면 여러분은 지금 이 순간부터 보험 고수라 불려도 좋습니다. 이제부터 그 이유를 살펴보겠습니다.

 

보험은 매우 다양한 특약으로 구성되어있다는 것을 잘 알고 계실 겁니다. 대부분의 사람들이 보험을 어려워하는 이유는 바로 그 다양한 특약에 이유가 있습니다. 너무나 많은 특약은 태초부터 게으름을 원하는 우리의 뇌에 큰 부담감을 가지게 합니다. 특약이 단순했으면 좋겠는데 종류도 많을뿐더러 더 어려운 건 특약의 이름조차 생소하고 어떤 보장을 받는지 조차 알 길이 없는 게 현실입니다.

 

그러다 보니 관심을 꺼두게 됩니다. 그리고 가까운 친척이나 친구가 알아서 잘 챙겨주었겠지란 생각으로 신뢰하며 내가 가입한 보험이 정확히 어떠한 보장을 해주는지 못해주는지도 모른 채 가입을 하게 됩니다.

 

그래서 저는 특약부터 간소화해보기로 하였습니다. 그리고 간소화하는 전략을 생각해볼 때에 가장 적절한 방법을 찾아냈습니다. 바로 보험사가 싫어하는 특약이 무엇인지에 대한 분석이었습니다.

 

보험사가 싫어하는 특약이란 이렇게도 해석할 수 있습니다. 보험사 입장에서 소비자가 몰랐으면 하는 특약 또는 보험사 입장에서 소비자가 알아서는 안 되는 특약, 보험사 입장에서 손해가 많은 특약, 가입자 입장에서 보장받을 확률이 높은 특약으로 정리해볼 수 있습니다.

 

보험사는 우리는 잘 모르겠지만 각 특약별로 회사에 끼치는 손해율에 대해 늘 계산하고 통계를 내어 보험료를 산출하는데 중요한 자료로 사용합니다. 물론 그러한 정보는 절대 공개하지 않습니다.

 

하지만 세상에 비밀은 없다고 조금만 관심을 기울여보면 보험사 손해율이 높은 특약을 찾아낼 수 있습니다.

 

그 특약들을 손해율이 높은 순서대로 나열했을 때 바로 5대 필수 특약에 해당하는 질병후유장해(3% 이상), 뇌혈관, 심장질환, 암, 실손특약으로 이어집니다. 자 이제 각 특약별로 어떠한 보장을 받을 수 있는지 살펴보겠습니다.

 

질병후유장해 특약은 보험사 손해율이 800%에 육박하는 가히 타의 추종을 불허하는 보험사 손해율 1위에 해당하는 최고의 특약이라 설명드리고 싶습니다. 

 

이 특약은 모든 질병 발생 시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약입니다. 가령 예를 들어보면 경미한 디스크가 발생되었을 경우 책정되는 장해율은 보통 10%입니다. 내가 만약 질병후유장해 특약에 7000만 원이 가입되어있다면 이 경우 700만 원이라는 금액을 보장받게 됩니다.

 

또한 위암이 발생하였다면 40%의 장해율이 책정되어 2800만 원을 받게 되고 이후 간암으로 전이가 되어 재발하였다면 추가로 장해율에 따라 보험금이 재 지급됩니다.

 

그리고 20년 뒤 국가 대비 위험 질병 1위에 해당하는 치매에 대해서도 질병후유장해에서는 보장을 받을 수 있는데 경미한 치매에 해당하는 CDR척도 2 이상만 받게 되면 장해율이 40%에서 100%까지 발생되므로 최소 2800만 원에서 최대 7천만 원까지 한 번에 받을 수 있습니다.

 

여기서 중요한 것은 위와 같은 질병들이 발생될 때마다 보험금이 계속해서 지급된다는 것입니다. 일반적인 보험처럼 한번 주고 끝나는 것이 아니라는 것 그리고 보장 범위가 모든 질병을 포함한다는 점이야말로 이 특약의 주된 핵심사항이라 말씀드릴 수 있습니다.

 

그래서 보험사가 이 특약이 알려지는 것을 싫어합니다. 보험사는 가입자가 질병후유장해 특약을 가입하는 것을 정말 싫어합니다. 그래서 이 특약을 보장해주는 보험상품은 현재 국내에 손가락으로 꼽을 정도로 매우 부족합니다. 하지만 이 정보를 알았다면 이 특약이 없는 보험은 가입하지 않았을 것이고 현재 여러분의 보험에는 모두 이 특약이 포함되어있었을 것입니다.

 

 

 

 

두 번째로 뇌혈관과 심장질환 진단특약입니다. 잘 아시는 특약이고 익숙한 특약일 것입니다. 뇌혈관은 이름 그대로 뇌혈관에서 발생된 모든 종류의 질병을 말하며 심장질환은 심장에서 발생된 모든 질환을 말합니다.

 

우리가 잘 아는 뇌출혈 뇌경색 등이 뇌혈관에 포함되며 협심증과 같은 것이 심장질환에 해당됩니다. 대한민국 성인 질병사망원인 각각 2위와 3위에 해당하며 1위인 암과 함께 3대 중대질병으로 불리는 질병에 해당하기도 합니다.

 

그만큼 많이 발생되는 질병입니다. 그런데 많은 사람들이 보험을 가입할 때에 뇌졸중 또는 뇌출혈을 가입하고 급성심근경색을 가입하고 뇌와 심장에 대해서 잘 가입했다고 안심합니다. 그런데 사실 그렇지가 않습니다.

 

왜냐하면 뇌졸중은 뇌혈관 질병 중 60%에 해당하는 질병이고 뇌출혈은 10%에 해당하는 질병이기 때문입니다. 급성심근경색도 마찬가지입니다. 급성심근경색은 심장질환 질병 중 10%에 해당하는 질병으로 우리가 잘 아는 협심증과 같은 보편적 심장질환은 급성심근경색으로는 절대 보장받을 수 없습니다.

 

그렇기 때문에 뇌혈관과 심장질환을 가입해야 하고 이 특약 역시 보험사는 매우 싫어할 수밖에 없습니다. 보험사 손해율은 약 300%에서 400%까지 발생하는 특약에 해당하며 이 역시 보장해주는 보험상품을 찾기가 손가락에 꼽을 정도로 매우 어렵습니다.

 

그렇기에 더더욱 가입해야 합니다. 왜냐하면 보험은 확률이기 때문입니다. 이런 특약일수록 여러분에게 발생될 확률이 높으므로 어렵게 가입하고 유지해온 보험이 제 역할을 하기 위해서는 이러한 세심한 관심이 필요합니다.

 

마지막 세 번째로 암과 실손특약이 있습니다. 이 두 가지 특약은 웬만한 보험상품에 다 있습니다.

 

그런데 암은 좀 다릅니다. 보통 우리가 잘 발생되는 암은 사실 정해져 있습니다. 대장암, 위암, 유방암, 갑상선암, 전립선암, 난소암이 보편적으로 대한민국에서 발생빈도가 높은 암에 해당됩니다.

 

중요한 것은 암특약별로 모든 암을 보장하는 일반암과 소액만을 보장해주는 소액암으로 나뉘는데 여기서 유방암과 전립선암, 난소암, 자궁암이 일반암으로 보장해주는 암특약이 있는 반면 소액암으로 보장해주는 암특약도 매우 많다는 것입니다.

 

사실 최근 대다수의 암보험에서 위 언급한 생식기 관련 암은 대부분 소액암으로 구분되어 보장받는 금액이 굉장히 적습니다. 여기서 변별력이 생기는 것입니다. 지금 여러분이 가입한 암보험 또는 가입을 고려중인 암보험을 꺼내보시기 바랍니다. 그리고 확인하시기 바랍니다. 내가 선택한 암보험의 소액암에 생식기 관련 암이 포함되는지 포함되지 않는지 말입니다.

 

보통 일반암이 암 진단 시 3천만 원을 보장한다면 소액암은 10%에 해당하는 300만 원만 보장합니다. 매우 큰 차이라는 것을 알 수 있습니다. 당연히 내가 선택한 암보험은 일반암에 생식기 관련 암이 포함되는 것이 유리한 것입니다.

 

이제 정리를 해보겠습니다. 지금 여러분이 가지고 있는 보험에 위 언급한 5가지 특약 중 없는 것이 있나요? 있다면 지금이라도 리모델링을 통해 변경하시기 바랍니다. 그리고 새롭게 보험가입을 생각하는 분들이 있나요? 그렇다면 위 언급한 5가지 특약이 모두 포함되는 보험을 찾아 가입하시기 바랍니다.

 

마지막으로 보험료가 부담되시나요? 그렇다면 다른 건 몰라도 질병후유장해 특약과 실손특약만이라도 가입하시기 바랍니다. 그것만으로도 충분히 위험을 대비할 수 있습니다.

 

그리고 이건 모두들 아시죠? 가입자에게 유리한 보험가입요령 3가지 순수 보장형, 비갱신형, 100세 만기라는 조건에 부합되도록 가입하시기 바랍니다.

 

이 말씀을 드리는 이유는 아직까지도 만기가 되는 100세에 살아있을지도 모르면서 만기 때 납입한 돈을 돌려받을 목적으로 너무나 비싸게 만기환급형으로 보험을 가입하는 분들이 계시고 내가 가입한 보험이 평생 보험료를 내야 하고 평생 보험료가 계속 인상되는 갱신형 인지도 모르고 가입하는 분들이 계시며 평균수명이 하루가 다르게 오르는 와중에도 70세 만기 80세 만기 보험만을 가지고 있는 분들이 너무나 많기 때문입니다.

 

모두 보험의 고수가 되셨나요? 잊지 마세요 5대 필수 특약(질병후유장해, 뇌혈관, 심장질환, 암, 실손특약)만 있으면 정말 저렴한 보험료만으로도 보험사가 헉소리 날정도의 보장을 받을 수 있습니다. 오히려 보험사에서 여러분에게 은밀히 연락하여 보험을 해지하시면 안 되냐고 간청할 수도 있습니다. 물론 그럴 이유는 없습니다. 왜냐하면 여러분은 평생 동안 최고의 보장을 받을 것이기 때문입니다. 감사합니다. ^^