12월을 놓치면 보험료가 최대 30%인상됩니다.

 

 

 

2016년 1월부터 전 보험사의 예정이율이 0.25~05%하락됩니다.

 

예정이율이란 보험회사가 보험료를 계산할때 많이 쓰는 용어로서 고객으로부터 받은 보험료를 가지고 보험금 지급 때까지의 운용을 통해 거둘 수 있는 예상수익률을 의미합니다.

 

당연히 보험회사는 상품을 설계하고 고객이 내야 할 보험료산출을 위해 예정이율을 정합합니다. 즉 예정이율은 보험료 결정에 가장 중요한 요소라 볼 수 있습니다.

 

결과적으로 예정이율이 인하된다는 것은 그만큼 보험사 스스로 자신들의 예상 수익율이 떨어진다고 판단하는 것으로 자신들의 수익을 보존하기 위하여 그만큼 보험료를 인상하게 됩니다.

 

이로인해 현재 업계에서 판단하는 보험료인상수준은 평균 17%정도 보험료인상을 말하고 있으며 특히 필수보험으로서 대다수의 고객들이 가입을 원하는 실비보험의 경우에는 최대 30%까지 보험료인상이 결정되어있어 더욱 더 각별한 대응책이 필요한 상황입니다.

 

특히 실비보험의 경우에는 보험사의 손해율을 높이는 주된 요인으로 판단되는 상품으로 그로인해 현재 2018년도 부터 모든 보험사는 기존 금감원의 감독하에 보험료인상을 진행했던거와 달리 자체적으로 보험료를 인상할 수 있는 완전 자율화가 시행됩니다.[참고로 실비를 제외한 모든 보험은 2016년 4월부터 모든 보험료가 자율화됩니다.]

 

금번 보험료인상은 그 전초전에 해당하는 성격으로서 2018년도에 급격한 보험료인상으로 인한 혼란을 막기위해 미리 2017년도 1월부터 소폭 보험료 인상을 먼저 주도한 것으로 그럼에도 불구하고 기존대비 30%수준의 보험료가 올라간다는 것은 향후 2018년도에는 보험료인상수준이 더욱 크다는 것을 의미합니다.

 

그렇기 때문에 지금 우리가 해야할 일은 금번 12월이 가기전에 현재 내 보험을 점검하고 부족한 부분이 없는지 확인하고 가입한 보험이 없다면 12월안에 서둘러 준비하는 발빠름이 필요한 상황입니다.

 

그리고 효과적인 보험가입을 위해서 우리가 꼭 알아야할 것은 보험사의 손해율이 높은 특약을 중점으로 준비해야한다는 것입니다.

 

 

 

실상 상담을 해보면 너무나 많은 분들이 보험가입에 있어 어려워하는 경우가 많으나 저는 고객에게 보험처럼 쉬운 금융상품도 없다는 말씀을 자주 드립니다.

 

보험가입에도 분명한 고객에게 유리한 명제들이 있습니다. 대표적으로 만기환급형이 아닌 순수보장형으로 가입해야 보험료가 저렴하고 갱신형이 아닌 비갱신형으로 가입해야 보험료인상을 막을 수 있다는 점은 많은 사람들이 아는 내용입니다.

 

하지만 어떤 보험을 가입해야하는지 그리고 보험종류가 너무 많은데 어떻게 가입해야하는지가 사실상 관건이라 볼 수 있습니다.

 

그런점에서 처음 말씀드렸던바와 같이 보험사의 손해율이 높은 특약위주로 가입하라는 명제는 변하지 않는 진실입니다.

 

보험사의 손해율이 높은 특약은 반대로 이야기하면 가입자에게 유리한 특약이고 가입자가 낸 보험료대비 더 많은 돈을 보장받을 확률이 높은 특약이라 볼 수 있습니다.

 

다만 이러한 정보가 언론에 노출이 거의 안되고 보험사에서도 막기 때문에 일반인들이 잘 모를뿐이며 오늘 우리는 정확하게 보험사의 손해율이 높은 특약을 알게 됨으로 이제부터 실패없는 보험가입을 진행할 수 있게 될 것입니다.

 

 

 

 

대표적으로 보험사의 손해율이 다른 특약대비 특별하게 높은 특약을 나열하면 다음과 같습니다.

 

질병후유장해, 뇌혈관진단, 허혈성심장질환진단, 암진단, 실손, 치매입원일당이 말씀드린 특약들입니다.

 

질병후유장해는 보험사 평균 손해율이 800%를 넘는 모든 특약중 가장 보험사 손해가 높은 특약으로 모든 질병발생시 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약을 말합니다.

 

즉 암이 여러번 재발해도 보험금이 그때마다 계속 나오며 다른 뇌와 심장에서 질병이 발생해도 보험금은 또 나오고 치매가 발생해도 질병에 해당하므로 보험금은 나옵니다. 전천후 특약이라 볼 수 있고 다른 특약이 없어도 이 특약만큼은 꼭 필요하다고 인전할 정도로 보험전문가라면 취우선으로 이야기하는 특약에 해당합니다.

 

그러나 많은 분들이 질병후유장해에 대해서 알지도 못하고 권하는 설계사도 만나본기억이 없을수 있습니다. 그 이유는 질병후유장해특약은 보험사 손해율이 너무 높기 때문에 현재 35개 보험사중 이 특약을 보장해주는 보험사가 채 손에 꼽힐 정도인 3개회사뿐이기 때문입니다.

 

그렇기 때문에 질병후유장해는 1순위 보험이라 판단하여야하며 이 특약이 포함된 보험을 선택하는 것이 매우 중요합니다.

 

뇌혈관과 심장질환은 암다음으로 우리나라에서 많이 발생하는 질병이자 사망원인 2위 3위에 해당하는 중대질병입니다.

 

뇌혈관과 심장질환이 중요한 이유는 보통 우리들이 가입하는 보험에서는 뇌졸중이나 뇌출혈 또는 급성심근경색으로만 보장받는 경우가 대부분인데 실제 뇌졸중이나 급성심근경색은 전체 뇌질환과 심장질환에서 극히 일부분에 해당하는 질병이라는 점입니다.

 

그렇기 때문에 암 만큼이나 많이 발생하고 치료비도 많이 듦에도 불구하고 보험료가 저렴했던 것이며 진짜배기 뇌와 심장에 대한 보장을 원한다면 뇌혈관과 심장질환 진단특약이 있는 보험가입이 매우 중요합니다.

 

그리고 이들 특약이 우리가 잘 아는 암보다도 손해율이 높은 이유는 발병율이 다소 암보다 낮지만 치료비용은 더욱 많이 발생하기 때문입니다.

 

이외에 암과 실손특약은 더이상 말이 필요없는 필수특약에 해당하는 것들이며 마지막으로 치매입원일당특약은 치매로 진단받고 입원했을 경우 매일 보험금이 계속 지급되는 특약에 해당합니다.

 

치매는 20년뒤 대한민국을 위협하는 가장 위험한 질병 1위로 꼽힐만큼 자신뿐 아니라 곁에 있는 가족까지 힘들게 하는 대표적인 질병입니다.

 

다른 질병은 고치는 것이 문제이나 치매는 진행을 늦추는 것이 문제이다 보니 오랜기간 병원생활과 그로 인한 간병인 문제로 인해 상상이상의 치료비가 필요한 질병에 해당합니다.

 

그렇기 때문에 치매입원일당특약은 필수중의 필수에 해당할 수 있고 최근 치매발병율이 더욱 높아지면서 보험사의 손해율도 급격하게 올라 현재는 대표적인 손해율 높은 특약에 랭크되어있는 특약입니다.

 

 

 

 

정리하면 위 언급한 모든 특약이 준비되어있어야합니다. 그래야 여러분이 예상치 못했던 상상치 못했던 건강위험이 다가온 순간에 돈걱정을 하지 않을수 있고 주변 가족들에게 부담을 덜어줄수 있게됩니다.

 

어렵게 산 집을 팔지 않아도 되고 없는 치료비를 만들기 위해 지인에게 돈을 빌리거나 대출을 받지 않아도 됩니다.

 

우리는 주변에서 가족이 이러한 건강의 위험으로 인해 가족 자체가 한순간 풍비박산나는 모습을 많이 보아왔습니다.

 

그게 여러분 가족이 될수도 있습니다. 내가 될수도 있습니다. 그러니 준비하시기 바랍니다. 그리고 제대로 준비하시기 바랍니다.

 

현재 위 특약이 모두 있는지 확인하시고 건강보험이 따로 있고 암보험이 따로 있고 실비보험이 따로 있는데 가급적 아무보험이 없다면 실비보험 자체가 종합보험으로 모든 보험의 보장을 통합하고 있으므로 실비보험 하나로 제대로 가입하기 바랍니다.

 

그리고 만약 기존에 실비보험이든 암보험이든 가입되어있는게 있다면 없는 특약만 구성해서 넣을 수 있는 종합보험으로 준비하시기 바랍니다.

 

위 언급드린 특약과 함께 넣으면 좋은 기타특약으로는 수술특약이 있습니다. 이렇게만 준비한다면 정말 빠져나갈틈이 없는 완벽한 보험가입이 가능해집니다.

 

여러분 12월 이제 시작입니다. 1년의 마무리를 하면서 분명 보험에 대해서 생각해보았으나 또 일상에 쫒겨 또는 결정장애가 있어 차일피일 미룬 분들이 많이 있을거라 생각합니다.

 

그런데 12월 넘기시면 안됩니다. 월 10만원의 보험료가 다음달부터 월 13만원으로 바뀌게 됩니다. 월 납입금액으로 별다른 차이가 없다고 느끼시면 오산입니다. 보통 20년납으로 가입을 많이 하는 보험에서 월 3만원은 760만원의 보험료차이를 나타내게 됩니다.

 

한달늦게 가입한 이유로 여러분 760만원을 더 내야합니다. 여러분의 선택이 필요한 시점입니다. 부디 발빠른 선택을 통해 2015년의 마무리를 기분좋게 마치시기를 바랍니다. 감사합니다. ^^