시장에는 다양한 연금상품들이 존재한다 하지만 은행 설계사 가까운 지인등 만나는 사람들마다 이야기하는게 다르고 어떠한 연금을 어떻게 가입하는게 좋은거고 내가 적합한 상품은 무엇인지를 정확히 알려주는 경우는 드물다.

오늘은 다양한 연금상품들 나에겐 어떠한 상품이 적합하고 어떠한 상품이 좋은 연금인지를 판가름 할 수 있는지 이야기해보자.

 

연금보험 - 연복리 변동금리가 적용되는 금리형연금상품이다. 가장 오랜기간 유지되어온 연금상품이며 비과세혜택을 받는다는 점과 평생 연금지급이 가능한 종신연금이 가능하다는 점이 특징이다.

이 상품의 경우에는 50대 이상의 은퇴를 앞두거나 갓 은퇴를 한 분들에게 적합하다. 일정수준의 이자를 계속 적용받을 수 있다는 점에서 안정성이 매우 높기 때문에 희망하는 연금수령시점까지 10년에서 15년정도로 짧은 기간이 남아있는 분들에게 적합하다고 볼 수 있다.

좋은 연금보험을 선택하려면 예상연금수령액이 높은 상품을 선택하는 것이 좋다. 무조건 이자가 높은 상품을 선택하는 것도 나쁘지 않으나 각 연금보험마다 적용되는 사업비율이 다르기 때문에 이자가 높다고 하여 무조건 많은 연금을 지급해주는 것도 아니다.

예상연금수령액은 그러한 이자율과 사업비를 총 고려하여 계산되는 금액이므로 이러한 금액이 가장 높은 상품으로 선택하는 것이야말로 가장 우수한 연금보험이라 볼 수 있겠다.

 

연금저축보험 - 연금보험과 같이 연복리 변동금리가 적용되는 금리형연금상품이다. 다만 연금보험과 다른점은 비과세가 아닌 소득공제를 받을수 있는 상품이라는 점이며 보통 은행이나 설계사를 통해 매우 많이 판매되고 있다.

다만 이 경우 많은 사람들이 소득공제를 단순히 받고 끝나는 줄로만 아는 경우가 많이 있는데 연금저축의 소득공제는 과세이연의 효과가 발생되는 상품으로 받은만큼 다시 나중에 세금으로 돌려내야하는 성격이 있음을 알아야한다.

그렇기 때문에 연금저축은 노후자금으로 생각하여 가입하면 안되는 상품이다. 연금저축은 노후자금보다는 소득공제를 우선으로 생각하는 사람들에게 적합하며 연봉이 8800만원이상인 분들위주로 고려하는것이 좋다.

그리고 고액연봉자라도 연금수령시 발생되는 세금은 분명 큰 손해임이 분명한 만큼 그러한 손해를 줄이기 위해서 퇴직이후부터 국민연금이나 공무원연금수령시점이전까지만 연금지급을 받을 수 있도록 가입하는 전략이 필요하다. 그리고 소득공제는 납입기간동안에만 적용받으므로 퇴직기간이 얼마남지 않은분들에게는 적합하지 않다.

 

즉시연금 - 이제 은퇴를 하신분이나 은퇴를 앞두고 계신 분들에게 적합하다. 연복리금리가 적용되는 연금상품으로 큰 목돈을 가지고 있으나 노후준비가 전혀 되어있지 않은분들의 경우에는 즉시연금이 최선의 금융상품이 될 수 있다.

연금은 목돈을 납입하면 바로 다음달 또는 일정기간동안 이자를 받아 돈을 불린이후부터 받을수 있으며 비과세혜택을 받을 수 있으면서 종신또는 상속연금으로 평생 연금을 지급받을 수 있기 때문에 고액자금에 따른 종합과세도 면제받을 수 있고 평생 안정적인 현금흐름을 만들 수 있다.

보통 은행의 정기예금에 넣는 것보다 훨씬 많은 이자수익을 기대할 수 있기 때문에 안정적인 금융기관을 통해 꾸준한 현금지급을 바라시는 안정적 성향의 은퇴예정자 또는 은퇴하신분들께 큰 힘이 될 수 있다.

역시 다른 금리연금상품과 같이 예상 연금수령액이 높은 상품을 선택하는 것이 좋다.

 

변액연금 - 최근 연금시장의 트렌드라 볼 수 있는 인기상품이다. 기존의 다른 연금상품들과 달리 펀드에 투자가 되는 투자형연금상품으로 앞으로 지속될 수 밖에 없는 저금리시장기조에서 가장 많은 연금수령을 기대할 수 있는 상품이라 볼 수 있다.

오랜기간 펀드에 투자가 되는 만큼 평균수익을 보면 금리형연금의 배이상을 넘나든다. 비과세혜택도 받게 되어 세금도 발생되지 않으며 종신연금도 가능하기에 평생 연금지급도 가능하다.

20대부터 50대 초반까지 대부분의 연령층에 적합하며 희망하는 연금수령시점까지 15년이상의 시간이 주어지는 경우에 최선의 선택이 될 수 있다.

다만 투자상품에 해당되는 만큼 투자에 거부감이 있는 분들에게는 적합하지 않으나 최근에 출시되는 상품들엔 원금보장및 원금의 2배까지 수익보장이 되는 상품도 있는 만큼 이제는 거의 전 성향층에서 두루 만족할 수 있는 상품이 되고 있다.

좋은 변액연금을 선택하기 위해서는 우선 장기간의 수익성이 우수한 회사를 선택하는 것이 가장 중요하며 그중 사업비율이 저렴한 상품이나 부부모두가 연금수령이 가능한 부부종신연금까지 가능한 상품을 찾는 것이 좋겠다.

 

이러한 연금상품의 특징을 파악하고 내게 적합한 상품을 찾아 준비하는 것이 중요하다. 다만 각 상품에 대한 내용들을 확인하기 위해서는 일반 소비자로서 한계가 있는 만큼 전문가의 도움이 꼭 필요하다.