결혼하기 전인 미혼자의 경우에는 내 집 마련과 결혼 비용 마련 또는 자동차구입이 목표가 될 수도 있고 이미 결혼한 기혼자의 경우는 작게는 자녀의 출산비용에서부터 차량교체자금, 내 집 마련자금 또는 주택확장 자금, 자녀 대학자금, 자녀 결혼자금, 사업자금, 노후생활자금 등이 목표가 될 수 있습니다.
생활에 치어서 그 달 그 달 생활에 마이너스만 안 나게 또는 각종 부채에 치어서 생활도 힘든 상황도 있습니다만, 기본적으로 대한민국 표본집단만큼의 소득이 있다면 살면서 계획을 잡고 사는 것과 무계획적으로 인생을 사는 것과는 많은 차이가 있습니다.
계획을 세운다고 모든 것이 계획대로 되는 게 인생이 아니지만 우리가 살아가면서 반드시 발생하는 필수자금이라는 것이 있습니다. 대학자금, 결혼자금, 내 집 마련자금, 노후자금이 그 것입니다.
이 중 자녀의 대학자금과 결혼자금의 경우를 예를 들어 ‘화폐가치’ 즉 ‘돈의 가치’가 어떻게 변하고 우리는 어떻게 대처해야 하는 지 살펴봅시다. 기본적으로 일반 사람들은 재무계산기라는 복리계산기를 사용하기가 어렵기 때문에 이런 화폐가치의 하락을 미쳐 고려하지 못합니다. 그러므로 필자는 이 것을 설명함으로써 독자에게 경각심을 불러 일으키고자 함입니다.
우선, 자녀의 대학자금을 예를 들어 살펴보겠습니다.
현재 31세 평강님은 35세 온달님과 결혼 4년 차입니다. 자녀는 이제 3세 아들과 2세 딸이 있습니다. 부모님께서 결혼 할 때 일부 지원하여 주셔서 2억 8천 정도의 22평 아파트를 소유하고 있고 맞벌이를 하여 부부 합산 세 후 월 소득이 500만원 입니다.
현재 280만원 정도의 생활비를 사용하고 있으며 150만원 저축하고 보험료 35만원 내고 나면 매달 35만원 정도 남습니다. 그러나 남아야 할 35만원은 대부분의 가정에서처럼 상여금을 받는 달과 받지 않는 달이 있어서 미리 쓰고 또 전 달에 쓴 것을 메우는 형국이 되어 거의 남지 않고 사라지고 있습니다.
매달 150만원씩 저축을 하는 평강님과 온달님, ‘이만큼 저축할 여력이나 있었으면 좋겠다’ 하고 부러워 하시는 분들도 많겠지만 알고 보면 80만원 밖에 저축하지 못하는 분들이 그렇게 부러워할 만한 이유도 없습니다.
3세 아들이 20세 대학 입학 시점까지 17년, 2세 딸이 대학 입학시점까지 18년의 시간이 흐르게 됩니다. 물가상승률은 5%, 교육비상승률은 8%로 예상할 경우 지금의 대학 4년 교육비 4,000만원이 미래 자녀 대학입학 시점에 화폐가치가 얼마나 하락하는 지 살펴보겠습니다.
이 가정의 경우 두 자녀가 대학 입학하는 시점에 필요한 자금이 각각 4,000만원, 합쳐서 8,000만원입니다. 그러므로 지금부터 열심히 저축하여 8,000만원을 모으면 자녀 대학교육비는 문제가 없을까요? 그렇지 않다는 게 문제입니다.
첫째 아이에게 필요한 대학자금은 17년 후에 1억 4,800만원이 있어야 지금의 4,000만원의 가치를 하고, 마찬가지로 둘째 아이를 위해서는 18년 후에 1억 5,984만원이 있어야 합니다. 그러므로 두 아이의 대학 입학시점에 일시금으로 준비하기 위해서는 3억 784만원을 마련해야 한다는 뜻입니다.
첫째 아이가 대학 입학하는 시점에 3억 780만원을 모두 모으고자 한다면 [3억780만원 / (12개월 x 17년) = 150만원] 을 매달 저축해야 합니다. 물론 이 경우는 원금만 갖고 계산한 것입니다.
한편, 만약 8%로 투자하는 분 이시라면 매달 150만원이 아닌 76만원만 저축하더라도 자녀 대학자금을 100% 해결할 수 있습니다.
물가상승률이나 교육비상승률 또는 의료비상승률이 이처럼 무서운 것입니다.
다음 회에는 누구나 안고 있는 이러한 문제를 어떻게 합리적으로 해결할 수 있는 지 살펴보겠습니다.