저축성 보험 상품은 말 그대로 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품입니다. 금리연동형(공시이율)상품과 변액 유니버셜 상품으로 나눠 집니다. 물론 두 상품 모두 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 있습니다. 그러나 내년 바뀌는 세제개편에 의하면 저축성 보험 상품의 중도인출에 대한 비과세 혜택이 폐지 된다고 합니다. 지금은 중도인출가 추가 납입 등으로 비과세 통장으로 이용 가능 하시고 물론 10년 유지만 하시면 비과세 입니다.

 

금리연동형(공시이율)상품의 경우 현재 약4~5%정도 의 공시이율(보험사 마다 다름)인데, 이러한 공시이율은 매월 금리에 따라서 변동되게 되고, 향후 저금리 시대의 도래로 인하여 갈수록 공시이율은 더 떨어지게 될 것입니다. 그래서 현재의 공시이율도 높은 상품이 좋고, 최저 보증이율이 높은 회사 상품이 좋다고 하는 이유입니다. 최저 보증이율은 향후 공시이율이 떨어지더라도 최소한 보장을 하는 이율인데, 보통 10년 이내 2~3.5%정도로 보험사 마다 규정이 다릅니다.

 

변액유니버셜의 경우 공시이율이 아니라 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 기대 수익률이 결정 됩니다. 회사별로 주식형 펀드 편입 비율이 60~100%로 다양합니다.

변액유니버셜의 장점은 펀드 상품의 경우 한 펀드를 선택하였으나, 수익률이 나지 않으면 환매(정리)를 하고 다른 펀드로 갈아타셔야 하는 반면, 변액유니버셜 상품은 상품안에 약4~15개의 펀드(보험사마다 차이)로 구성되어 있어서 시장 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익을 극대화 하실 수 있고 안심 채권형 펀드 이전 등으로 주식 하락기에도 적립금을 안전하게 운용을 하실 수 있는 장점이 있습니다. 변액 유니버셜 의 경우도 금리연동형 저축성 보험상품과 마찬가지로 중도인출/추가 납입의 기능이 있고 이 상품을 해약 하지 않는 한 평생 비과세 통장으로 가져 가실 수 있는 장점이 있습니다. 변액 유니버셜 상품의 경우 물가 상승율(3~4%)이상의 기대 수익이 예상 되는 금융상품입니다. 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 상품입니다. 자녀를 위한 어린이 변액유니버설 상품의 경우 위 기능에 자녀가 성인이 되면 자녀 명의로 평생 비과세 통장을 물려 주실 수 있는 장점을 가지고 있습니다.

 

 

연금에는 소득공제용 연금과 비과세 연금 상품이 있습니다. 소득공제용 연금 상품에는 연금신탁/연금저축 보험/연금 펀드 세가지 상품이 있는데 연400만원 까지 소득공제 가 가능합니다. 그러나 이러한 소득공제용 연금 상품은 나중에 연금 수령 시 연금 소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 연600만원이상 연금 수령 시 종합과세 에 포함 되어 누진세를 적용 받게 됩니다. 그래서 가입 이전에 득/실을 따져보고 가입을 하셔야 하는 금융상품입니다.

본인의 과세표준(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)이 4.600만원 이상 되시는 (연봉 기준으로 약6천만원이상)급여소득자나 자영업자에게 유용한 금융상품입니다. 비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 변액연금 상품이 있습니다. 금리연동형(공시이율)연금은 위에서 상담 드렸던 금리연동형 저축성 보험 상품과 같이 운용이 됩니다. 연금의 경우 투자 기간과 거치 기간을 합치면 오랜 시간을 요하는 투자 상품이므로 물가 상승율 이상의 기대 수익을 올릴 수 있는 금융상품의 선택이 현명합니다. 그래서 많은 전문가분들 이나 재테크 서적에서 변액연금을 추천 드리는 이유입니다.

변액연금은 주식형 펀드:채권 등에 50:50으로 투자 되어 변액유니버셜 상품에 비하여 비교적 안전하게 운용 됩니다. 그래서 변액유니버셜 에는 없는 투자 실적이 아무리 나빠져서 원금 손실이 있어도,연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다. 뿐만 아니라 최근의 스텝업 기능의 상품은 원금 대비 200%이상 보증 되는 상품 들도 있습니다.

 

연금 상품은 종신(평생) 수령이 가능한 생명 보험사 상품이 좋습니다. 손해 보험사 상품은 경험생명표를 기준으로 하지 않기 때문에 종신(평생)수령 연금이 불가 합니다. 생명보험사 상품은 경험생명표를 기준으로 하여 평생 연금액이 결정되게 되는데,경험생명표란 나이대 별 평균 수명표라고 보시면 됩니다. 비과세 연금 상품은 가입 시점의 경험생명표를 기준으로 하여 평생의 연금액이 결정되게 됩니다.

연금 형태 또한 종신 개인형/부부형/상속형/확정형/실적배당형/LTC형 등으로 다양한 연금형태를 가지고 있는 상품을 선택하여 회원님 상황에 맞게 연금 수령 하시는 것이 좋습니다.  

그 외 연금으로는 거치형 연금과 즉시 연금 상품 등이 있습니다. 거치형 연금 상품은 말 그대로 월 일정 금액을 넣는 것이 아니라 목돈을 한꺼번에 넣으시고 일정 기간의 거치를 통하여 연금으로 수령을 하시는 것을 말 합니다. 즉시 연금의 경우는 목돈을 가입 하신 후 그 다음 달 부터 바로 매월 연금을 수령하시는 것을 말 합니다. 연금형태에 따라서 종신(평생)연금 개인형/종신 연금 부부형/상속형 등으로 나눠 집니다. 특히 종신 연금 상속형의 경우 가입자가 매월 연금을 평생 수령하시다가 잘못 되시면 가입 금액의 10~15%정도의 사망 보험금+가입 금액에서 사업비가 빠진 금액으로 원금 이상이 상속되게 됩니다. 또한 중간에 연금 수령을 하시다가 목적 자금 필요시 중도인출 등도 가능하고 필요에 따라서 해약 등도 가능합니다. 특히 내년 부터 바뀌는 세제개편안에 의하면 즉시 연금에 대하여 비과세 혜택이 폐지 되게 됩니다.

 

장기 상품을 가입 하실때는 본인의 사용목적에 맞는 금융상품을 선택하셔야 합니다. 또한 본인 에게 유리한 추가 납입을 적극 활용하시는 것이 좋고,상품 선택도 중요하지만 관리가 더 중요함을 명심 하시기 바랍니다.

 

모네타 관리사 :  haben 815 @ nate.com