나는 오늘 은퇴준비를 끝내기로 다짐했다.

 

 



은퇴준비가 안되어있는 것만큼 불행한 것도 없다.

 

최근 상담을 통해 듣게 된 기가 막힌 사연을 말씀드립니다. 

 

50대 후반에 은퇴하여 자식 2명을 모두 출가시켰고 보유자산으로는 수도권에 살고 있는 시세 3억 원 정도의 아파트와 퇴직금과 그동안 모은 현금으로 약 2억 원 정도를 가지고 있는 분이었습니다. 

 

재정적으로 나름 이 정도면 은퇴 이후에도 문제없을 거라 생각했었고 아내와 여유 있는 은퇴생활을 보낼 것이라 생각했다던 이분의 꿈이 깨진 것은 그리 얼마 지나지 않아서였습니다. 

 

결혼한 아들이 어느 날 갑자기 다니던 직장을 그만두고 사업을 하겠다고 자금을 빌려달라고 하였는데 완강히 거절하였지만 아들의 설득에 어쩔 수 없이 1억 원에 해당하는 현금을 주었다고 합니다. 

 

문제는 아들이 시작한 사업은 보란 듯이 실패하였고 그 이후에 엎친데 덮친 격으로 아내가 유방암 판정을 받아 치료비로 인해 수천만 원의 자금을 사용하게 되었다는 것입니다. 

 

이러저러한 상황으로 순식간에 이분의 현금자산은 3천만 원 정도로 줄어들게 되었고 생활비 마련을 위해 어쩔 수 없이 살던 집을 팔아 더 가격이 저렴한 아파트로 이사를 갔습니다. 

 

그나마 위안이 되는 것은 뒤늦게라도 이사 간 아파트로 주택연금에 가입하여 매월 40만 원 정도의 연금을 받고 있고 국민연금이 나오기 시작하여 매월 30만 원 정도의 연금이 추가로 발생되었다는 것입니다. 

 

하지만 월 70만 원의 금액으로 두 사람이 여유 있는 생활을 하기란 매우 힘든 것이 사실이었습니다. 자녀에게 용돈을 바랄 수 있는 상황도 아니었으며 그나마 이분이 아파트를 처분하면서 마련한 1억 원 정도의 남은 현금자산을 붙들고 있는 상황이었습니다. 

 

어디 가서 소일거리라도 해보고 싶었지만 투병 중인 아내로 인해 간병이 필요하여 일을 할 수도 없는 상황이었고 생각지도 못한 은퇴의 현실 앞에 많이 지쳐있는 모습이었습니다. 

 

중요한 것은 이분과 같은 사연이 우리 주변에 매우 많다는 것입니다. 몇몇 중에 그럴 수 있지라는 개념이 아니라 매우 많은 은퇴자들이 겪는 지극히 현실적인 문제로 우리에게 주는 교훈이 상당하다고 느꼈습니다.

 

생각해보시기 바랍니다. 우리나라의 암 발병률은 3명 중 1명 꼴입니다. 여러분 주변에 함께 있는 지인이나 직장동료 가운데 3명 중 1명은 언젠가 암에 걸리게 됩니다. 

 

또한 우리나라 국민들이 평균적으로 받는 국민연금액은 월 32만 원이며 전체 자산의 80%가 부동산에 묶여있으며 은퇴 이후에 중산층에서 빈곤층으로 내려가는 비율도 52%에 해당한다고 합니다. 

 

예전에 어떠한 분이 저에게 즉시연금가입에 대해 문의하면서 말씀한 내용이 생각합니다. 왜 즉시연금에 가입하려 하시는지에 대한 질문에 그분은 아무도 내 은퇴자금을 건드리지 못하게 하려고 가입 생각을 했다는 것입니다. 

 

즉시연금으로 종신연금 수령을 받게 되면 중도해지가 불가능하다는 점을 알고서 문의를 주셨던 것입니다. 

 

이처럼 우리가 퇴직 이후에 위 사연과 같은 상황이 발생되는 것은 어쩌다가 아닌 매우 보편적으로 발생되는 은퇴 시 발생되는 주된 문제들인 것입니다. 즉 이에 대한 충분한 대비를 해놓지 않고서는 행복한 인생의 지속은 어려울 수 있습니다. 

 

주변을 살펴보시기 바랍니다. 50대 후반에서 60대로 넘어가면서 그동안 너무나 건강하셨던 분들이 갑자기 병치레가 잦아지는 것을 우리는 쉽게 볼 수 있습니다. 노화로 인한 당연한 현상으로 비단 암이 아니더라도 우리에게 발생되는 질병은 무수히 많고 나이가 들수록 사고 위험도 높아지며 무엇보다 두려운 것은 바로 치매입니다. 

 

이와 같은 건강의 취약이 발생함에 따른 대비가 필요하며 우리가 가장 효과적으로 대비할 수 있는 방법으로는 대표적으로 보험이 있으므로 미리 충분한 대비를 통해 은퇴시점에 재정적 손해 또는 치료를 제대로 받지 못하는 위험을 막을 수 있어야 합니다. 

 

위 사연에서도 안타깝게도 아내분의 유방암에 대해서 보상받을 수 있는 보험이 가입되어있지 않았습니다. 만약 가입되어있었다면 보상을 통해 재정적 손해를 방지할 수 있었겠지만 그렇지 못했습니다. 보험은 가입되어있었습니다. 문제는 가입한 보험에서 보장하는 암진단금이 정작 유방암은 보장해주지 않았다는 것이 문제였습니다. 

 

재정적인 부분도 생각해보아야 합니다. 우리의 자녀들이 모두 그렇다는 것은 아니지만 비단 자녀뿐 아니라 친척과 지인들까지도 노년기에 내 호주머니에 돈이 있는 것을 알게 되면 그러한 돈을 사용하고자 도움을 요청하는 일이 비일비재하게 발생합니다. 

 

특히 자녀들의 경우에는 현대사회가 나이가 늦도록 부모와 함께 지내는 경우가 많아 부모에게 의지하는 경향이 높기 때문에 더욱 부모의 은퇴자산을 위협하는 주된 요인으로 분석되기도 합니다. 

 

또한 위 사례에서처럼 현금자산 2억 원으로 은퇴를 맞이하려는 것이 현실적으로 매우 부족한 것이 사실이고 우리나라의 가계 재정구조가 현금화하기 어려운 부동산으로 묶여있는 경우가 많기 때문에 정작 필요할 때 자금사용에 애로사항을 겪는 경우가 빈번하게 발생합니다. 

 

이러한 상황을 대비하기 위해서는 가급적 자녀를 포함한 주변 친척이나 지인이 나의 은퇴자산에 손을 댈 수 없는 시스템을 만들어놓는 것이 좋습니다. 

 

그런 시스템으로서 최선은 단연 연금이라 볼 수 있겠습니다. 평생 연금이 지급되는 종신연금을 수령받게 되면 중도해지가 불가능하기 때문에 어떠한 경우에도 손을 댈 수가 없습니다. 연금을 받는 순간 평생 동안 매월 일정한 연금액이 꾸준하게 지속적으로 지급되는 만큼 안정된 생활을 유지할 수 있게 됩니다. 

 

위 사연과 같은 건강상의 문제가 발생할 경우 필요한 현금자산은 보험으로서 커버하는 것이 현명한 방법이라 볼 수 있으며 부동산에 과도하게 묶여있는 것이 좋지는 않아도 부동산 가운데 아파트는 우리가 인생을 살아감에 있어 필수적인 자산이기 때문에 아파트에 편중된 자산구조의 변화는 어쩔 수 없는 부분이 아닐까 생각합니다. 

 

대신에 위에서 잠시 언급드렸던 주택연금을 신청하게 되면 역시 아파트를 건드리지 않고도 매월 현금을 연금으로 지속해서 부부가 모두 사망할 때까지 받을 수 있기 때문에 적극 활용하는 것이 좋다고 생각합니다. 

 

그리고 부동산을 구입함에 있어서도 입지가 좋은 위치의 아파트는 수요가 풍부하기 때문에 언제든지 내놔도 금방 팔리고 가격 상승률도 높은 만큼 부동산을 구입한다면 꼭 아파트로 선택하시기 바랍니다. 

 

결국 행복한 인생을 지속하는 데 있어 가장 큰 리스크인 은퇴 리스크는 보험을 통해 건강문제를 해결하고 연금을 통해 경제적 문제를 해결하는 방법으로 충분히 극복 가능합니다. 

 

연금을 준비하는 방법도 우리에게 꼭 필요한 아파트를 이용하는 방법과 보다 높은 수익을 기대할 수 있는 개인연금을 활용하는 방법으로서 충분한 대비를 이끌어낼 수 있으며 여기에 국민연금까지 많은 금액은 아니더라도 도움을 받게 된다면 여유 있는 은퇴생활도 절대 꿈만은 아닐 것입니다. 

 

보험도 그렇고 연금도 그렇고 아파트도 그렇고 일찍 준비할수록 유리합니다. 보험은 일찍 가입할수록 보험료도 저렴하고 납입도 일찍 끝마칠 수 있습니다. 개인연금도 일찍 가입할수록 연금수령액이 늘어나고 납입도 일찍 마칠 수 있습니다. 아파트도 일찍 마련할수록 시간이 지남에 따라 가격 상승폭을 더욱 늘릴 수 있습니다. 

 

물론 아파트의 경우 모든 아파트가 해당되는 것은 아니며 꼭 수요가 몰리는 입지가 뛰어난 지역이어야만 합니다. 

 

참고로 뛰어난 입지란 교통과 학군 그리고 자연환경과 상권이 우수한 지역을 이야기합니다. 

 

보험을 준비할 때에 무조건 비싼 보험을 가입한다고 효과적인 것이 아니며 무조건 싸게 가입한다면 더더욱 보장이 충분하지 않기에 건강을 완벽히 대비할 수 없게 됩니다. 

 

즉 어떠한 상황에서도 건강보장을 받을 수 있도록 효과적 보험가입이 필요하며 그 대표적인 방법으로 보험사 손해율이 높고 소비자 보상 확률이 높은 특약[질병후유장해, 뇌혈관, 심장질환, 암, 실손, 치매 입원일당] 위주의 보험가입이 가장 중요하다는 점을 알려드립니다. 

 

이러한 조건에 부합하는 보험 가운데 저렴하게 준비할 수 있는 상품이 있다면 이처럼 가성비 높은 상품 선택이 가장 효과적 준비가 아닐까 생각합니다. 

 

연금의 경우도 다르지 않습니다. 똑같은 돈을 넣어도 더욱 많은 연금을 받을 수 있는 특화된 선별된 연금선택이 필요합니다. 대표적으로 장기 수익성이 우수하면서 펀드 투자임에도 만기 시 원금을 보장해주는 연금 그리고 발생된 펀드 수익률 가운데 최고 수익률을 보장해주고 인공지능에 의해 자동 펀드 관리가 이뤄지는 연금을 선택한다면 절대 후회하지 않을 것입니다. 

 

제가 실제 이와 같은 연금으로 무제한 수익보장형 변액연금이라는 상품을 자주 언급드리는데 지난 14년 동안의 누적수익률이 690.7%로 연간 50%에 가까운 성과를 나타내고 있다는 점을 주목할 필요가 있다고 말씀드리고 싶습니다. 

 

은퇴는 누구에게나 다가옵니다. 그리고 어느 누구도 피할 수 없습니다. 그런데 정작 현실은 매우 힘든 게 사실입니다. 비관적인 현실에서 벗어나기 위해서는 대비가 필요합니다. 바로 재테크가 필요한 이유입니다. 

 

재테크는 크게 생활비의 절약과 아파트와 연금 마련을 위한 저축 그리고 건강위험을 대비한 보험으로 나뉘게 됩니다. 이러한 인생에 있어 필수적인 사항을 중심으로 준비할 때에 특별한 위험 없이 여유 있는 삶을 유지할 수 있게 됩니다. 

 

현명한 재테크를 통해 여러분 모두에게 행복한 인생이 영원하기를 바랍니다. 감사합니다. ^^