최근 은퇴상담을 하면서 너무나 그레이트한(?) 사례를 겪어 여러분들과 나눠보려 한다.

정확히 50세 가장이었고 62세까지 정년이 보장된 직장에 다닌다고 하였다. 자신이 설계한 은퇴계획에 대해 잘한건지 검토부탁을 하려 연락이 왔었는데 그 내용이 매우 완벽하여 놀랐었다.

이분은 정확히 62세에 은퇴한 이후에 더이상의 일을 하기 싫다고 하였다. 편히 아내와 함께 즐기는 삶을 살고 싶다고 말씀하셨는데 자녀의 교육자금에 대해서 물어보니 올해 대학에 입학했는데 가진돈으로 첫 학자금만 지원하였고 이후부터는 스스로 학자금대출이나 아르바이트를 통해 책임지라고 하였고 자녀역시 부모님께 부담주기 싫다고 그렇게 하겠다고 말했다고 하였다. 여기서 부터 적지 않게 놀란점은 요즘 이런 아이들이 없다는 판단도 있었지만 자녀와 부모의 경제적인 마인드가 같다는 점에서 이미 행복한 가정의 틀을 갖추고 있다는 생각이 충분하게 들었다.

그리고 말씀하시길 자녀의 대학까지 부담하기에는 자신의 노후에 대한 대책이 집 말고는 아무것도 되어있는게 없어 자신에게는 남은 12년이 유일하게 남은 기회라고 하였다. 오히려 자녀에게 자신의 노후에 짐을 지우지 않게 하는 것이 더 큰 도움이라고 생각한다는 말씀에 공감 이외에 다른 드릴 말씀이 없었다.

계획은 이러했다. 월 소득은 대략 세금제하고 500만원이었고 이중 월 300만원을 저축할 수 있다고 하였다. 그리고 이중 200만원을 공시이율이 적용되는 연금보험에 가입하고 100만원을 적립식펀드에 가입할 계획을 세웠으며 적립식펀드의 경우에는 목돈마련이 되면 바로 즉시연금을 받을 계획을 세웠고 현재 보유하고 있는 현 시세 2억원 정도의 아파트 역시 주택연금을 신청할 계획이라 말하였다. 여기에 국민연금이 합쳐지고 퇴직금의 경우에는 아무래도 자녀의 결혼때에 조금은 보태주고 남은 자금은 만약을 대비한 현금으로서 보유를 하겠다는 계획을 말씀하셨는데 이건 제가 다른 비슷한 상황의 다른 고객분들께 상담 드리는 내용과 다를바가 없는 너무나 완벽한 계획이어서 다른 드릴말씀이 없었다. 그래서 계획대로 진행하면 아무 문제 없겠습니다.. 라고 대답하였다.

그래서 그 내용을 보고 계산을 해보니까 대략 다음과 같은 계산이 나왔다.

연 5%적용 연금보험 10년 납 2년 거치 월 200만원 가입 후 62세부터 100세 보증 종신연금지급시 매월 159만원 평생 지급

국내 적립식펀드 월 100만원씩 12년간 연 평균 8%수익적용시 만기시 마련되는 금액 총 2억2773만원을 그대로 연 5% 즉시연금가입 종신상속형연금수령시 매월 78만원을 평생지급

향후 12년 뒤에도 현주택가격이 2억 원이라고 가정시 주택연금연금신청후 월 수령액은 48만원으로 평생지급

그리고 국민연금으로 현재 예상 연금수령액이 월 129만원이 나온다.

총 합산금액이 월 404만원이다. 충분히 부부가 함께 매월 생활하는데 필요한 자금규모라 볼 수 있고 중요한 것은 부부둘다 사망할때까지 연금액은 끊이지 않고 계속 지급된다는 것이다.

왜냐하면 연금보험의 100세 보증 종신연금이란 가입자가 100세 이전에 사망할 경우 남은 배우자에게도 100세까지 연금을 계속 지급하는 기능을 말하기 때문에 남여평균수명을 고려할때 평생 지급받을 수 밖에 없게되며, 즉시연금의 경우에는 가입자 사망시까지 지급되다 만약 가입자가 사망하게 되면 원금이 남은 배우자에게 그대로 지급되며, 마지막으로 주택연금과 국민연금도 모두 평생 사망시까지 연금을 지급하되 주택연금은 부부종신형으로 부부가 모두 사망할때까지 연금이 나오며 국민연금은 가입자 사망시 남은 배우자에게도 유족연금(연금수령액이 줄어듬)이 대체되어 지급되기 때문에 결국 부부는 매월 404만원 정도의 연금을 사망시까지 계속해서 지급받을 수 있게 된다.

또한 이분의 계획이 매우 적절했던 것은 나이가 많고 은퇴시점까지 적은 기간이 남아있었다는 점에서 투자보다는 안정적인 금리형연금위주의 노후대책을 간구하였다는 점이며 다만 30%에 해당하는 자금을 통해 펀드에 투자하여 기대수익을 높인 뒤 언제든지 자금활용이 가능한 즉시연금을 이용하려 하였다는 점에서도 매우 합리적인 선택을 하였다고 볼 수 있다. 참고로 즉시연금의 종신상속형은 내가 원할 경우 중도인출기능이 있어 원하는 만큼 찾아 사용할 수 있다.

주택연금의 경우에도 다른 곳으로 이사를 할 생각이 없는 이상 이곳에서 노후를 보낼 생각이라면 주택연금을 신청하지 않을 이유가 없으며 만약 내가 받은 연금총액이 주택가격보다 높다 하더라도 그 차액은 주택금융공사에서 책임지며 만약 주택가격에서 남는 자금이 있다면 그 차액은 남은 자녀에게 지급해주기 때문에 전혀 손해보는 장사가 아니다.

이렇게 종합을 해보니 상담요청을 한 고객에게 전 딱히 해드릴 말이 없었다. 그대로 꼭 계획대로 실천하실 것만을 당부 드렸는데 실제 이렇게만 실천할 수 있다면 매우 여유 있는 노후를 보낼 것이 자명하였고, 너무나 많은 공부를 한 부분이 눈에 보이고 완벽한 계획에 실로 너무나 놀라웠던 사례였다.

이러한 사례를 많은 비슷한 또래의 분들께서 공감하시고 답습하였음 좋겠다. 자녀에게 올인하는 것보다 자신의 노후를 더욱 소중히 여기고 최대한 자신의 가진 자산모두를 현금흐름화(연금) 시킬 수 있는 방향으로 계획을 세워 실천하는 것이 꼭 필요하다고 조언 드리고 싶다.

또한 지금의 경우에는 은퇴를 앞둔 경우이지만 아직 세월이 창창한 20대에서 40대의 경우에는 펀드투자를 활용하고 즉시연금이나 주택연금을 이용하는 것까지는 똑같으나 개인연금의 선택에 있어서는 금리적용상품인 연금보험보다는 장기간의 투자시간이 주어지는 만큼 펀드투자형 연금상품인 변액연금을 선택하는 것이 물가상승대비 보다 나은 연금을 지급받을 수 있는 방법이라 생각된다.

특히 최근에 출시된 변액연금중에는 연금수령 전까지 발생된 수익금 중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금을 지급해주는 안정성이 보장된 상품도 출시되어있는 만큼 이와 같이 소비자에게 보다 많은 연금지급을 도와줄 수 있는 상품으로 가입할 수 있는 지혜를 가지기 바란다.

여유로운 노후대비 아직 늦지 않았다. 준비되어있지 않다면 지금부터라도 계획을 세워 하루빨리 실천으로 옮기자. 행복한 미래를 그냥 다가오지 않는다...