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[직장인] 재무설계 요청합니다.

작성일 : 2017/11/08 15:21

안녕하세요

저는 29살 여자 직장인입니다.

집안 사정으로 돈을 좀 늦은 나이에 모으기 시작했습니다.

혼자 돈 관리하기가 어려워 재무설계 요청드립니다.


월급: 세후 233만원

보유자산: 일반 통장 저축 대략 5백만원 소유 (적금없음)

보험: 없음(새로 가입해야 함)


[고정지출비]

월세: 50만원

교통비: 월 11만원

핸드폰비: 10만원

월카드값(개인지출비): 최대 80만원


집을 나와서 월세내며 생활하다보니, 지출할건 많고

돈 모으기가 쉽지가 않네요.

적금은 이자도 많이 안붙어서 들지 않으려고 생각중입니다.

보험은 들어야할것같아서 새로 가입하려고 알아보는 중인데,

어떤 보험을 얼마짜리선을 가입해야하는지도.. 주위에 물어봐도 아는 사람이 없어서.. 어렵네요

설계 부탁드립니다.

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[직장인] 29세 미혼 여성 직장인에게 제안드리는 합리적인 재테크방법

작성일 : 2017/11/09 15:42
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

적금이 이자가 별로 안붙는다고 하지만 적금만큼 중요하고 필수적인 금융상품도 없습니다.

 

엄밀히 말해서 적금과 예금은 단기간에 원금손실없이 저축할 수 있는 유일한 금융상품입니다. 이 한마디로 우리에게 적금은 필수라 말씀드릴수 있습니다.

 

인생에 있어 저축은 경제활동기간 내내 지속되어야하지만 결혼자금마련과 자동차구입, 주택자금마련, 대출상환, 자녀학자금 등등 인생을 살아가며 필요한 목적자금은 단기적으로 지속적으로 발생하기 마련입니다.

 

우리가 인생을 살아감에 있어 여유있게 안심하고 장기투자를 할 수 있는 목적자금은 단 하나뿐입니다. 바로 은퇴이후에 필요한 노후자금입니다. 그래서 연금은 자연스럽게 장기투자가 가능하고 그로인해 고수익을 얻을수 밖에 없는 성격을 가집니다.

 

하지만 앞서 언급한 인생의 목적자금들이 단기적으로 일어나는 것을 이유로 우리는 고수익을 얻을 수 있는 장기투자에 많은 자금을 할애하기 어렵습니다. 그래서 은퇴를 위한 연금가입시 우리는 소액의 자금을 장기납입하는 방법을 채택하는 것이 가장 합리적이라 말합니다.

 

그렇기 때문에 적금은 꼭 해야합니다. 이자가 별로 없다고 펀드와 같은 투자상품을 이용할 경우 단기적으로 수익보다는 손해가 발생될 확률이 더 높다는 것을 절대 간과해서는 안됩니다.

 

올바른 저축방향을 말씀드리자면 전체 저축자금의 30%는 연금에 저축하고 70%는 적금에 저축하여 궁극적으로는 결혼자금과 주택마련이 같은 성격의 자금이 되므로 이 자금을 우선마련하기에 필요한 목돈마련에 중점을 두는 것이 옳습니다.

 

그리고 인생재테크의 양대산맥은 연금과 아파트입니다. 투자를 원한다면 이렇게 필수적으로 필요한 자산을 모두 마련한 이후에 시작하셔도 늦지 않으며 다만 그때 준비한다고 하더라도 투자상품이 수익을 얻기에 오랜 시간투자는 필수라는 점을 꼭 고려하여 시작하시기 바랍니다.

 

월세에 거주할 경우 실 소득은 월세지출을 제외한 183만원으로 생각하는 것이 맞습니다. 미혼일 경우 적정 생활자금의 비율은 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 50만원이하에서 생활비를 지출할 수 있는 것이 좋겠습니다. 즉 현재의 월 80만원의 지출은 과한 부분이 있으니 꼭 절약에 성공하시기 바랍니다.

 

보장성보험은 재테크의 필수요소 가운데 하나입니다. 건강상의 위험으로부터 나의 재산을 지킬수 있는 가장 효율적인 방법으로서 다만 대다수가 보험에 대한 정보가 부족하고 일방적인 보험가입을 권유받고 가입하는 경우가 대다수인 만큼 제대로 된 보험가입을 통해 똑같은 보험료를 내더라도 확실한 보장을 받을 수 있도록 준비가 필요합니다.

 

그러한 보험가입을 위해서는 보험사가 싫어하는 보험의 종류를 알아야합니다. 보험사가 싫어하는 보험이란 보험사 손해율이 높은 보장특약을 이야기합니다. 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되는데 이 모든 특약을 포함하고 있으면서 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 소비자에게 유리한 설계방식이 적용가능하다면 최고의 보험가입이라 말씀드릴수 있습니다.

 

현재 연령에서는 월 11만원 정도의 보험료가 예상됩니다.

 

월 2만원은 청약통장에 가입하시기 바랍니다. 새아파트를 마련할때 필요한 필수통장으로 많이 납입하지 않아도 되지만 오래 꾸준히 납입하는 것이 중요합니다. 최소가입금액인 2만원으로 설정하여 꾸준하게 납입하다 훗날 새아파트분양받을때 사용하시기 바랍니다.

 

이렇게 도면 월 저축자금은 120만원이 됩니다. 이 가운데 연금에는 월 30만원을 저축하는 것이 좋겠고 적금에는 월 90만원을 저축하는 것이 좋겠습니다.

 

연금을 가입할때는 최고의 연금이라 생각하는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드립니다. 이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되며 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장하고 인공지능이 자동으로 펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 일찍 사망하더라도 내나이 100세까지는 남은 가족에게 그대로 연금을 지급해줍니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 14년동안의 누적수익률은 690.3%로 연간 50%에 가까운 높은 수익을 나타내왔고 그렇기 때문에 해당 상품을 통해 월 30만원을 10년납입으로 가입하여 은퇴시점이 되어 연금으로 받는다면 상상이상이 연금수령이 분명 가능하리라 생각합니다.

 

월 90만원은 정기적금에 가입하시기 바랍니다. 보다 높은 이자를 위해 가까운 신협이나 새마을금고 또는 저축은행을 이용하시기 바라며 꾸준하게 저축하여 목돈을 마련하는 기쁨을 맛보든 것도 중요하고 그렇게 모은 자금을 향후 결혼시에 배우자분이 모은 자금과 합산하여 거기에 담보대출을 받아 첫 아파트를 마련해볼 것을 적극 추천드립니다.

 

아파트구입시에는 꼭 입지가 좋은 아파트를 구입하시기 바랍니다. 그 이유는 입지가 좋은 아파트여야 시간이 지날수록 가치상승이 이뤄지기 때문입니다. 입지가 좋다는 것은 직장과 가깝거나 교통이 좋은 역세권 그리고 초등학교가 가깝고 근처에 대형마트와 대형공원및 강 또는 산으로 둘러쌓인 좋은 자연환경을 가진 곳이라 볼 수 있습니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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