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[직장인] 31살 남 막막합니다..

작성일 : 2017/10/26 18:44

안녕하세요

사회초년생도 아닌 무려 직장생활 5년차에 접어드는 싱글 남자입니다

이렇게 글을 쓰게 되는 이유는 더 늦기전에 더 후회하기전에 재무컨설팅을 받아

좀 더 나은 미래로 발돋움하고 싶어 이렇게 적어보게 되었습니다

제 재무상태로는

월급

세후 252


보장성보험 20년납 : 17 현재 48회차 납부중

저축성보험(보장내용:사망보상금) 10년납 : 51 현재 46회차 납부중

신차구매36개월 : 월 53 초기비용 1000넣음

금융재산 및 적금 : 없음....

보험대출 1600

폰비용 11

기타 비용(집 연수기비용 3, 부모님 환갑적금 15, 대학교 학비 할부금 24) 42  

이상입니다.


고수분들 조언 부탁드리겠습니다 물론 쓴소리도 감수하겠습니다 ㅠㅠ



1개의 댓글이 있습니다 펼치기

[직장인] 대출에서 벗어나 인생이 행복해지는 미혼 재테크 방법

작성일 : 2017/10/27 14:25
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

우선 보유한 대출을 상환하는데 최선을 다하시기 바랍니다.

 

저축보험은 변동금리로서 저금리시대에 유리한 상품이 아닐 뿐더러 장기상품으로서 단기자금을 필요로하는 현시점에 적합한 저축방향이라 보기도 어렵습니다.

 

현재 약 4년정도 유지한 상태에서 해지할 경우 원금대비 90%정도를 받을 수 있을거라 생각됩니다. 다소 안타까우시더라도 지금이라도 해지하는것이 바람직하다 생각하며 그렇게 될 경우 약 2100만원 정도를 받을거라 예상됩니다.

 

이 자금으로 우선 1600만원의 보험약관대출을 상환하시기 바라며 그렇게 되면 500만원 가량이 남게 되는데 이 자금으로 자동차대출원금을 우선상환하시기 바랍니다.

 

자동차 할부금액이 약 1800만원 정도라 예상되는데 그렇다면 1300만원이 남게 되고 매월 상환금액은 36만원 정도로 낮아지게 됩니다.

 

이렇게 대출상환을 관리하는 것이 우선적으로 요구되며 여기에 학자금대출로 나가는 비용이 월 24만원이 되므로 합계 월 60만원이 대출원리금으로 매월 상환이 되겠습니다.

 

월 소득이 252만원인데 이 가운데 대출원리금 60만원을 제외한 월 192만원이 실 소득이라 가정하여 지출계획과 저축계획을 세우는 것이 바람직하겠습니다.

 

192만원 가운데 생활자금은 소득대비 30%가 미혼시점에 적합하므로 월 60만원으로 잡는 것이 좋겠고 이 자금에는 부모님의 환갑적금이 포함되어야하므로 실 생활비는 45만원으로 정하여 지출습관을 기르는 것이 좋겠습니다.

 

월 2만원은 청약통장에 납입하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하는 것이 좋겠으며 보장성보험으로는 지금처럼 월 17만원을 납입하시되 부족한 보장이 없는지 여부를 확인하여 부족한 부분이 있다면 보완하는 것도 좋겠습니다.

 

효과적인 보험가입이란 보험사가 싫어하는 보험을 가입하는 것입니다. 보험사가 싫어하는 보험이란 보험사 손해율이 높은 보험을 이야기하며 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당됩니다.

 

이 모든 보장이 기존 보험에 있는지 여부를 먼저 확인하고 만약 없는 부분이 있다면 추가보험가입을 통해 보완하는 것이 어떤 상황에서도 재정적 피해없이 안정적으로 건강위험시 내 재산을 지킬수 있는 방법이라 말씀드립니다.

 

이렇게 되면 월 저축자금은 약 110만원이 됩니다. 이 자금은 크게 30%는 연금에 가입하고 70%는 적금에 가입하여 아파트마련에 필요한 자금을 준비하는 것이 적합합니다.

 

연금과 아파트는 인생목적자금의 양대산맥으로서 자본주의사회속에서 우리가 최소한의 인강다운 삶을 위해 필요한 최소자산에 해당한다고 볼 수 있습니다.

 

연금을 통해 끊이지 않는 행복의 연결고리를 만들고 아파트를 통해 내 가족이 편히 쉴 수 있는 최소한의 보금자리를 만드는 것이야말로 인생에 필요한 최소한이기 때문입니다.

 

그렇기 때문에 연금으로는 월 30만원을 저축하고 적금으로는 월 80만원을 저축하는 것이 좋겠는데 다만 현재 대출이 있는 상태이므로 적금 80만원은 당장은 대출원금을 매월 조기상환하는 금액으로 사용하는 것이 좋겠습니다.

 

학자금 할부원금이 얼마인지는 알 수 없지만 자동차 할부원금은 17개월이면 상환가능해보이며 적어도 향후 3년안에는 대출원금상환을 마무리하는 기간으로 잡는 것이 좋겠습니다.

 

그렇게 되면 34세부터는 온전히 적금을 부을 수 있게 되며 1년동안 약 1천만원을 모을 수 있기 때문에 이와 같은 방법으로 차근차근 목돈을 만들어가 조급해하지 말고 미래를 차분히 만들어 나가는 것이 좋겠습니다.

 

34세부터는 대출상환금액이 없어질 경우 월 적금 가능자금을 140만원으로 높일 수 있게 되므로 40세 정도가 되면 1억원이 넘는 목돈마련을 달성할 수 있게 됩니다. 이 시점에 대출 2억정도를 받아 3억정도의 아파트를 구입한다면 매우 적당하다고 생각합니다.

 

이때 아파트구입시 입지가 좋은 아파트를 선택해야 향후 지속적인 가격상승을 맛볼 수 있게 되며 여기서 좋은 입지란 직장과 교통이 좋고 초등학교가 가깝고 아파트 밀집단지이고 학원도 많으며 대형마트도 가깝고 자연환경도 좋아 산이나 강 또는 공원이 인접한 곳을 이야기합니다.

 

월 30만원을 연금에 넣는 것이 좋다 말씀드렸는데 이때 추천드리는 연금으로는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드립니다.

 

이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 원금보장이 되며 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 자동으로 펀드관리를 도와주며 평생 연금을 지급하되 일찍 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해주는 최고의 연금상품이라 볼 수 있습니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 14년동안의 누적수익률은 690.3%로 연간 50%에 가까운 성과를 나타내고 있어 만약 이 상품에 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 61세부터 연금을 받는 방향으로 가입한다면 상상이상의 놀라운 연금을 수령받을 수 있을 거라 생각합니다.

 

이와 같은 플랜이 현재 회원님께 필요한 최선이라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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