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[싱글] 직장인 재무설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/10/19 01:15

안녕하세요.

20대후반 / 직장인 /

얼마전에 적금만기된 돈이 생겨 돈관리가 잘되고 있는건지 아님 방법을 바꿔서 해야할지 궁금증이 생겨 

재무 설계 부탁드립니다.


월급: 230-240만원

-고정적으로 나가는 돈-

주택청약: 10만원[1400만원 보유중]

보험:암보험[1만원],실비[5만원],연금저축[23만원],00[7만원

월세:16만원

기타생활비(,가스비등등):15만원

-적금[대부분 1년짜리]-

정기적금:20만원

자유적금:6[자유적금이긴 하지만 매달 꾸준히 넣고 있음]

=1800만원정도 보유한 상태


-증권사 CMA 1200 만원 보유[비상금개념]

인덱스프리미엄 :780만원 보유


적금의 경우 정기보다 자유적금을 사용하는건 개인취미생활로 쓰는 돈이 유동적이어서 자유적금으로 정리하고 있습니다.

포트폴리오를 어떻게 해야할지 전문가님의 조언 부탁드립니다

 



 

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[싱글] 20대 후반 여성 직장인에게 제안드리는 급여 포트폴리오

작성일 : 2017/10/19 11:55
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

월 소득 230만원

 

생활자금 - 70만원

 

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 40만원 + 정기적금 105만원 + 청약 2만원

 

보장성보험 - 기존보험 13만원

 

모든 지출이 가급적 유동적이기 보다는 고정적인 것이 재테크에는 더욱 유리합니다. 아무래도 유동적일 경우 계획적인 저축이 어렵고 급한 지출시 보다 쉽게 지출로 이어질 확률이 높은 만큼 저축에 보다 절실함이 있다면 계획적인 재테크실천이 필요하다 말씀드립니다.

 

먼저 생활비의 경우에는 미혼일 경우 소득대비 30%이하에서 지출하는 것이 좋습니다. 현재 월 30만원 정도의 고정지출이 있는데 월 40만원 정도에서 개인생활비를 지출하는 습관을 가진다면 적절하다 생각됩니다.

 

보장성보험은 기존에 13만원의 보험이 가입되어있고 실비나 암보험과 같은 필수보험위주로 준비되어있어 다행이라 생각됩니다. 보험료도 연령대비 적당한 금액이라 판단되는데 다만 기가입된 보험의 보장내용이 보험료대비 올바르게 준비되어있는지 여부는 꼭 확인해보시기 바랍니다.

 

위와 같은 금액이 나오려면 필수보장이라 볼 수 있는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 치매입원일당 암 실손특약이 모두 포함되어있는게 정상입니다. 이 보장들은 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약들로 만약 이와 같은 보장이 준비되어있지 않다면 지금이라도 리모델링을 통해 적절한 보상에 적절한 보험료가 지출될 수 있도록 조정해야합니다.

 

청약의 경우 월 10만원을 지금까지 오래 납입한 것으로 보입니다. 청약은 훗날 새아파트분양을 받기 위한 목적이며 납입금액은 이미 충분하므로 납입휫수만 계속 유지하면 되기에 굳이 이곳에 월 10만원이나 납입할 필요는 없어보이며 최소납입금액인 2만원으로도 좋다고 생각합니다.

 

이렇게 되면 월 145만원이라는 저축자금이 남게 되는데 이 자금은 크게 연금과 아파트마련을 위해 저축하는 것이 바람직합니다.

 

이 두가지 자금은 재테크의 양대산맥에 해당하는 중요자산들로 자본주의사회에서 최소한의 인간다운 삶을 위해 필요한 최소자산이기도 합니다.

 

연금은 평생에 지속되는 경제적 행복을 위함이며 아파트는 내 가족이 언제라도 쉴 수 있는 기본적 공간의 준비라는 개념으로 인식하시면 됩니다.

 

다만 연금도 아파트도 모두 장기적인 관점에서 고수익을 얻을 수 있는 재테크방법이라는 점에서 올바른 방향으로 재테크를 실천하는 것이 중요합니다.

 

먼저 연금의 경우에는 현재 가입한 연금저축은 그리 좋은 방향이라 보기 어렵습니다. 왜냐하면 저금리시대에 적합하지 않은 변동금리가 적용되는 상품에 해당하고 세액공제를 받을수는 있으나 향후 연금소득세를 내야하기 때문에 큰 효과를 보기 어렵기 때문입니다.

 

제가 생각하는 최선은 무제한 수익보장형 변액연금입니다. 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 자동으로 펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 일찍 사망하더라도 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금을 그대로 지급하기 때문에 최고의 연금상품이라 볼 수 있습니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 지난 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간 50%에 가까운 수익을 나타내고 있어 이상품에 월 40만원을 10년납입후 60대이후부터 연금을 지급받는다면 분명 큰 수익으로 보답받게 될 것이라 생각합니다.

 

월 105만원은 정기적금에 그대로 저축하시기 바랍니다. 지금 당장은 보유자산이 많지 않기 때문에 꾸준히 목돈을 먼저 모으는 것이 우선순위이고 이 자금이 적금과 예금으로 꾸준히 모여 목돈이 되면 향후 결혼자금으로 신혼집마련에 보탬이 될 수 있고 결혼이 아니더라도 내집마련을 위한 종자돈으로 활용할 수 있게 됩니다.

 

무조건 아파트를 구입해야하며 교통과 상권 학군 자연환경이 좋은 지역의 아파트를 구입해야 향후 시간이 지날수록 가격이 오르게 됩니다. 단 아파트금액을 무조건 적금으로 모아서 구매하겠단 생각은 좋지 않으며 일찍 구입할수록 유리하므로 아파트매매가격의 절반정도까지 목돈을 모았다면 나머지 절반은 담보대출을 받아서 아파트를 구입하시기 바랍니다.

 

그리고 이후부터는 적금에 넣던 금액으로 담보대출을 갚아나가면 됩니다. 그동안에 아파트가격은 좋은 입지라면 계속 오르게 될 것이기에 가족의 안정은 물론 투자수익까지 덤으로 얻게 될 것입니다.

 

그렇기에 이와 같은 목적을 달성하기 위해서는 이왕이면 정기적금을 가입하는 것이 좋겠고 급여가 들어오면 보험과 연금 그리고 적금과 청약으로 자동이체가 되도록 해놓고 남은 금액으로 생활하는 패턴을 만드는 것이 좋겠습니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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