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[사회초년생] 이번달 입사하는 사회초년생의 재무설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/10/02 04:24

연휴가 끝나고 입사하는 사회초년생 24살입니다. 

재무계획을 세워보면서 책으로도 공부해봤지만 도통 모르겠어서 여기에서 여쭤봅니다.

세후 190 

교통비10, 핸드폰비 10, 운동비 10정도 고정적으로 나갑니다.

부모님과 같이 살고있어서 따로 공과금은 내지 않고있고요. 

현재 주거래은행도 딱히 없습니다. 회사에서 통장사본들고 오라는거 보니 들고가는게 곧 제 급여통장이 될것같아요.

급여통장(우리은행)에서 고정지출비용 30을 내고 적금으로 the조은정기적금(직장인우대)로 들려고 합니다.

생활에서 쓰는 돈은 sc저축은행 두드림통장-삼성연동체크카드를 만들어서 후불교통으로 같이 사용하려고 합니다. 

찾아보니까 비상금통장은 다들 cma로 하시던데 흠... 너무 어렵습니다 ㅠ

급여통장에서 고정지출이 나가는게 맞을지 변동지출에서 쓰는 통장에서 내는게 나을지 모르겠구요.

주택청약종합저축도 월3만원 정도씩 우리은행에서 하는게 맞을까 싶습니다. 

변액보험, 실손의료보험비 등 고려해야할 부분이 많은데 액수를 어느정도 대로 해야할지 잘 모르겠습니다. 

홈페이지를 참고해보니 적금은 위에서 쓴 더조은정기적금, 신한두배드림적금, 신한스마트적금, 웰컴저축은행첫거래대우 이렇게 있는데 초년생이라 꽤 쓸돈이 많을 것같아서 현재 적금과 비상금을 합해서 80정도 생각하고 있는데 어떻게 나눠서 들면 좋을까요? 

비상금통장은 여행자금과 경조사비로 각각 하나씩 만들 생각입니다. 

여태까지 부모님카드로만 생활해서 어떻게 관리해야할지도 몰랐네요. 사회초년생이고 돈관리를 보다 착실히 하고 싶은데 전문가니이 조언 부탁드립니다. 즐거운 한가위 보내세요!






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[사회초년생] 사회초년생의 똑소리나는 재무설계

작성일 : 2017/10/10 10:51
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

무엇이든지 너무 어렵게 생각하지 마세요 그리고 특히 재테크는 더더욱 쉽게 생각하셔야합니다. 현재 하고 있는 일과 생활에 집중하는 것 만으로도 많이 벅찰것이기에 자신이 정말 집중해야하는 부분에서만 집중하시고 그렇지 않은 부분은 최대한 쉽게 접근하세요 그래야 효율적입니다.

 

급여통장의 경우 어느 시중은행이든지 자유입출금이 가능하면서도 적지 않은 이자를 지급하는 급여통장이 있기 마련입니다. 생활비 통장이든 비상금통장이든 모두 곧 사용될 자금이기 때문에 이러한 통장을 선택함에 있어 너무 한푼이라도 많은 이자를 받으려고 애쓰시지 않으셔도 된다는 말씀을 드리고 싶습니다.

 

오히려 저축과 관련된 보험과 관련된 부분에 힘쓰시고 전체적인 급여지출비율이 최대한 저축률을 높이고 지출률을 줄일 수 있도록 노력하는 것이 더 효과적인 방향이라 말씀드립니다.

 

생활비의 적정 비율은 미혼일 경우 소득대비 30%이하가 적합합니다. 월 소득이 190만원이기 때문에 월 60만원을 넘지 않은 지출습관을 가질수 있다면 좋다고 생각합니다.

 

고정지출이 30만원이 있으므로 나머지 30만원으로 생활비를 사용하면 되겠고 급여통장에 급여가 들어오면 바로 저축과 보험료가 자동이체되고 남은 60만원으로 체크카드를 통해 사용할 수 있도록 습관을 가지시면 좋겠습니다.

 

보장성보험료는 소득대비 10%이하가 적합하나 현재 연령에서는 월 12만원 정도면 충분한 보장을 받을 수 있을거라 생각합니다.

 

효과적인 보험가입을 위해서는 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약위주로 선택하는 것이 유리하며 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 주요 특약이 되므로 이 모든 특약을 포함하는 보험을 가입할 수 있다면 최선이라 생각합니다.

 

또한 가입설계방법에서 비갱신형에 순수보장형 20년납 100세만기로 가입하는 것이 좋겠고 이렇게 준비한다면 월 12만원에서 충분한 보장을 받을수 있습니다.

 

월 3만원은 또 다른 필수 금융상품인 청약통장에 넣으시기 바랍니다. 향후 새아파트분양을 받기 위해 필요한 통장으로 꾸준하게 납입하여 납입휫수를 높여 당첨확률을 높이는 것이 좋겠습니다.

 

이렇게 되면 월 저축자금은 115만원이 됩니다. 이 자금은 크게 연금과 아파트마련을 위한 목적으로 사용하는 것이 올바른 방향이라 볼 수 있으며 각각 3대 7의 비율로 설정하여 저축하는 것이 적합합니다.

 

연금과 아파트는 재테크의 양대산맥으로 자본주의 사회속에서 인간다운 삶을 위해 필요한 최소한이자 필연적으로 만나게 되는 자산이기 때문에 이 두가지를 우선적으로 준비하는 방향으로 저축이 필요합니다.

 

연금의 경우 저축자금의 30%에 해당하는 월 35만원을 10년납으로 가입하는 것이 적합하다 생각되며 추천드리는 상품으로는 무제한 수익보장형 변액연금을 제안드립니다.

 

이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금이 보장되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장하며 자동으로 인공지능이 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지 남은 가족들에게 그대로 연금을 지급해줍니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간 50%에 가까운 성과를 나타내고 있어 하물며 30년이상의 긴 시간동안 펀드투자가 이뤄질 경우 더욱 높은 성과를 기대할 수 있다는 것이 합리적 판단이라 생각합니다.

 

아파트의 경우에는 결혼자금과 연동되며 적금을 통해 목돈을 마련하여 향후 담보대출을 통해 보다 빠른 시간안에 내집마련을 실천하는 방향으로 진행되어야합니다.

 

아파트를 통한 수익의 발생은 향후 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 구입하고 장기거주함으로서 해당 시간동안에 발생되는 것으로 꼭 교통과 학군 상권 그리고 자연환경이 뛰어난 지역의 아파트여만 한다는 점을 분명하게 말씀드립니다.

 

이러한 아파트마련자금을 위해서는 지금부터 적금을 통해 꾸준히 목돈을 마련해나가야하며 적금의 경우에는 시중은행도 좋지만 저축은행 또는 신협이나 새마을금고 수협을 이용하면 보다 높은 이자를 받을 수 있고 특히 인터넷전용 적금상품을 이용하면 우대금리를 받을 수 있으므로 이와 같은 상품을 찾아보는 것이 좋겠습니다.

 

적금으로는 월 80만원을 저축하는 것이 좋겠고 아파트를 마련하는 시점까지 꾸준히 저축하고 마련이후에는 대출상환으로 해당 자금을 사용하고 대출상환이 끝난 이후에는 경제활동이 끝나는 시점까지 다시금 적금으로 목돈을 꾸준히 만드는 것이 올바른 방향이라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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