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[사회초년생] 26살 재무설계를 부탁드립니다.

작성일 : 2017/09/18 09:59

직장 다닌지 이제 3개월된 직장인입니다.

세후 150받고 있습니다.

결혼은 35즈음 할 예정이며

50 드림재테크저축보험

50 펀드

50 생활비로 쓰고 있습니다.

돈을 어떻게 모아야 결혼할때쯤 집을 사는데 도움이 될 수 있을까요.


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[사회초년생] 돈은 정직하게 모으고 수익은 시간이 벌게 해주면 됩니다.

작성일 : 2017/09/18 13:04
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

월 소득 150만원

 

생활자금 - 45만원

 

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 30만원 + 정기적금 70만원 + 청약 5만원

 

보장성보험 - 질병후유장해 보험 10만원

 

미혼일 경우 적정 생활자금의 비율은 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 지금 월 50만원도 훌륭하지만 월 45만원을 넘지 않는 지출습관을 가진다면 더욱 좋을 것 같습니다.

 

현재 저축자금으로 월 100만원을 설정하여 지출중인 상태이지만 저축만큼이나 재테크에서 빼놓을 수 없는 부분이 바로 보험입니다.

 

그런데 보험가입내역이 보이지 않습니다. 만약의 건강상의 위험으로부터 대비해주는 보험의 준비는 필수적이며 위험이라는 것이 예고하고 다가오는 것이 아닌 만큼 어렵게 모은 자산이 치료와 생활자금 및 간병자금과 같은 목적으로 사라지는 일이 없도록 철저하게 대비하는 것이 필요합니다.

 

올바른 보험가입을 위한 방법으로는 보험사 손해율이 높은 특약 즉 소비자가 보상받을 확률이 높은 특약을 선택하는 것이 중요합니다.

 

대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당 이 해당되며 소비자에게 유리한 6대 특약이라고 부릅니다.

 

이 모든 특약이 포함되어있는 보험상품을 선택하여 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 가입한다면 현재 연령에서 월 10만원 정도면 가입가능하리라 생각합니다.

 

이렇게 준비가 되면 월 105만원의 저축가능자금이 남습니다. 이 자금은 크게 연금과 아파트마련을 위해 저축하는 것이 올바른 저축방향이 되며 각각 저축비율은 3대 7의 비율이 적합하다 말씀드립니다.

 

보통 아파트의 마련은 결혼자금과 같은 목적이라 볼 수 있는데 아무래도 눈앞의 문제만 생각하는 경우가 대부분이다보니 이외 다른 저축목적을 생각하지 못하는 경우가 많습니다.

 

하지만 아파트의 마련보다도 더 중요한 것이 바로 연금의 준비이며 연금의 준비없이는 지속적인 행복의 유지도 불가할 뿐더러 최소한의 인간다운 삶 조차도 불가능해지기 때문입니다.

 

누가 머라고 해도 미래는 다가올 수 밖에 없고 퇴직이후의 삶은 필연적이기 때문에 소득없는 제 2의 삶에 대한 대비는 재테크의 궁극적인 목적이라는 점을 분명하게 말씀드립니다.

 

연금으로 추천드리는 방법은 무제한 수익보장형 변액연금입니다. 이 상품은 장기 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금이 보장되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 자동으로 매일매일 펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금이 그대로 지급되는 만큼 최고의 연금상품이라 볼 수 있습니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일 이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간 50%에 가까운 성과를 나타내고 있기 때문에 월 30만원을 10년납입후 원하시는 나이부터 연금이 지급되도록 준비한다면 분명 상상이상의 많은 연금수령이 가능할 것이라 생각합니다.

 

나머지 월 75만원 가운데 월 5만원은 청약통장에 넣어 훗날 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠고 월 70만원은 고스란히 정기적금에 꼬박꼬박 저축하여 목돈을 모아 결혼자금을 대비하는 것이 좋겠습니다.

 

말씀하신대로 결혼예상시점까지 9년이 남았고 이 기간동안 이렇게만 저축하여도 적금으로 모이는 원금만 7560만원이 되며 이자까지 고려하면 8천만원이 넘는 목돈마련이 가능하다 판단됩니다.

 

향후 배우자가 될 분도 비슷한 수준의 목돈을 모았다고 가정할때에 약 1억 5천만원의 자금이 신혼집에 해당하는 아파트구입자금으로 들어간다고 가정할 경우 담보대출로 1억 5천을 받아서 3억원대의 입지좋은 20평대 아파트를 구입한다면 저는 성공적이라고 생각합니다.

 

입지가 좋은 아파트는 한정되어있고 수요가 지속되기에 가격상승은 꾸준하게 이뤄지는 만큼 이러한 지역의 아파트를 구입하는 전략은 재테크에 있어서 매우 중요하다 볼 수 있습니다. 결국 적금이 아닌 아파트를 통해 실거주하는 동안 수익을 발생시킨다는 개념으로 연금도 마찬가지고 모두 시간이 흐름에 따라 정직한 수익으로 자산은 불어나게 될 것입니다. 이와 같은 방법이 올바른 재테크방향이라 말씀드립니다.

 

마지막으로 현재 진행중인 저축보험은 최소 10년이상이라는 기간을 유지할 경우에 은행 적금대비 좋은 성과를 기대할 수 있기에 단기적 변수가 높은 미혼에게는 적합하지 않다고 생각되어 지금이라도 해지하는 것이 좋겠습니다.

 

펀드의 경우에는 원금손실의 가능성이 있기에 역시 단기적 관점에서 적합하다 볼 수 없으며 좀 더 높은 수익을 기대하기 보다는 원금손실없이 안전하게 목돈을 모아가는 것이 좋겠다고 생각됩니다. 펀드는 향후 아파트도 연금도 다 준비되고 난 이후에 여유자금이 발생할 경우 진행하여도 늦지 않습니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 질병후유장해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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