네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

회원님께서는 나름 두분의 노후를 위한 연금도 넣고 있고 훗날 새아파트분양을 위한 청약도 넣고 있으며 자녀를 위한 적금과 청약도 진행하고 있습니다.

하지만 그렇게 넣고 있는 저축총액이 월 50만원입니다. 소득대비 10%를 조금 넘는 수준의 비율로 재테크 입장에서 볼때 매우 위험한 재정상황이라 분석할 수 있습니다.

맞벌이 4인가족의 경우 최소 월 저축자금은 소득대비 40%이상이 되어야하며 회원님의 경우 월 180만원은 저축자금으로 활용할 수 있어야합니다.

결국 이렇게 저축액이 낮은 경우 상대적으로 지출비용과 보험료가 매우 높다는 이야기가 되며 월 보험료도 4인가족이라면 월 50만원이하가 적합하다 판단되는데 그보다 더욱 많은 65만원이 지출되고 있고 생활비로도 월 220만원이 적합하다 판단되는데 335만원이 지출되고 있어 문제가 심각해보입니다.

결국 지출비용의 획기적인 절약이 가장 중요해보이며 보험료 역시도 어떠한 이유에서든지 재정비가 필수적인 상황입니다.

생활비를 어떻게 줄이라는 말씀은 제가 드릴수 있는 답변이 아닙니다. 스스로 판단하고 결정해야하는 문제로서 어떠한 부분의 지출이 문제인지는 자신 스스로가 가장 잘 아는 법입니다.

그렇기 때문에 우선적으로는 지출항목 가운데 내가 원해서 지출하는 것과 필수적인 사항이라서 지출하는 내용을 정리하여 원해서 지출하는 부분부터 정리해나가는 지혜가 필요하다는 조언을 드립니다.

대표적으로 원하는 것이라면 경조사 및 생필품의 지출과 자녀를 위한 교육자금 그리고 두분의 용돈 등이 해당되겠으며 필수적인 지출로는 대출이자와 관리비 부모님용돈과 통신비같은 내용이 해당되겠습니다.

적어도 최소 월 110만원이상의 지출비용을 절약해야한다는 말씀을 드리며 꼭 성공할 수 있기를 바랍니다.

그리고 보장성보험과 관련해서도 우선적인 보험과 그렇지 않은 보험을 구분하는 작업을 먼저 진행하는 것이 필요하며 우선적인 보험에는 건강보장을 받을 수 있는 보험이 해당되며 대표적으로 실비보험이나 암보험 건강보험 등이 해당되겠습니다.

잠시 언급했던 운전자보험과 같은 보험은 우선보험에 해당되지 않으므로 보험료가 부담되는 상황이라면 당연히 정리대상이 해당된다고 볼 수 있으며 무엇보다 중요한 사항은 내가 가입한 보험에 보장내용에 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 필수특약들이 꼭 포함되어있어야한다는 것입니다.

대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되므로 이들 특약을 꼭 포함되는지 확인하여 효과적인 리모델링이 이뤄져 어떤 건강상의 위험상황에서도 보장받을 수 있는 보험을 준비하시기 바랍니다.

보험료는 최소 월 15만원 정도를 기존보험에서 절약하는게 필요하므로 참고하시기 바랍니다.

이렇게 하면 월 180만원의 저축자금을 확보할 수 있습니다. 이 자금은 크게 30%는 퇴직이후 필요한 은퇴생활자금마련을 위해 저축하는 것이 필요하며 70%는 주택마련을 위한 아파트자금으로 저축하는 것이 적합합니다.

은퇴생활자금은 연금으로 준비하는 것이 효과적이며 월 50만원을 저축하는 것이 적합하므로 현재 월 30만원 납입중인 금액보다 월 20만원을 더 납입하는 것이 좋겠습니다.

다만 연금상품 선택에 있어서 생각해보아야할 것은 내가 어떤 연금을 선택하느냐에 따라 같은 금액이라도 받게 되는 연금액이 크게 달라지기 때문입니다.

만약 현재 회원님께서 가입중인 연금상품이 변동금리를 적용하는 연금보험이라면 지금이라도 정리하는 것이 분명 필요할 것이라 생각합니다. 그만큼 지금은 저금리시대로서 장기적으로 볼때 금리하락은 불가피하며 큰 자산가치상승을 얻기가 어렵기 때문에 충분한 연금자산확보가 어려울 것이란 이야기입니다.

지금과 같은 저금리시대에서는 효과적인 연금자산 확보를 위해서는 장기투자를 이용할 수 있는 연금선택이 필요하며 그 가운데 최고의 연금으로 추천드리는 상품은 무제한 수익보장형 변액연금이 되겠습니다.

이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되며 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 자동으로 인공지능이 매일매일 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 지난 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간단위 50%에 가까운 수익을 나타내고 있어 이렇게 준비한다면 분명 상상조차 못했던 연금수령을 받을 수 있을거라 생각합니다.

월 50만원은 납입기간을 10년납으로 하여 원하시는 연금수령시점을 정하여 평생 연금수령받으면 되겠습니다.

남은 월 130만원 가운데 20만원은 각각 부모와 자녀의 청약통장에 납입을 이어가면 되겠으며 남은 110만원으로는 1차적으로 대출원금을 조기상환하고 상환이 끝난 이후부터는 적금에 꾸준히 납입하여 원하는 아파트마련에 필요한 목돈을 모아가는 것이 중요하다는 말씀을 드립니다.

대한민국에서 최소한의 인간적인 삶을 위해 필요한 재정조건에서 충분한 연금과 1가구 1주택이 해당된다 볼 수 있으므로 장기적으로 꾸준히 가치상승이 이뤄질 수 있는 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 매입하기 위한 목돈마련에 집중하는 저축목표가 꼭 필요하다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험리모델링과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.