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[맞벌이] 결혼 5년차 맞벌이 부부입니다.

작성일 : 2017/08/25 14:37

※ 가족 구성원: 4명 (남편-36세, 부인-32세, 첫째-4세, 둘째-5개월)


1. 고정 수입


   - 남편: 세후 700만원

   - 부인: 세후 600만원

   → 총 월 1,300만원 (연간 약 1,500만원 비고정 상여금 미포함)





2. 저축


   - 변액 유니버셜(메트라이프): 100만원 [50만원(원금)+50만원(추가납입)]

   - 변액 연금(동부생명): 100만원 [50만원(원금)+50만원(추가납입)]

   - 종신 보험(동부/대한생명): 23만원

   - 개인 연금(삼성증권): 20만원 (회사에서 추가로 20만원 입금, 한달에 총 40만원 납입)

   - 현금 저축: 857만원 (분양 아파트 중도금 현금 상환-750만원, 기타 비상금-107만원)

   → 총 월 1,100만원 (연간 약 1,000 이상의 비고정 저축액 미포함, 비고정 수입 - 비고정 지출 분) 





3. 지출


   - 실비 보험: 40만원

   - 용돈: 30만원(남편-10만원, 부인-10만원, 본가-10만원)

   - 주거/통신/공과금: 25만원

   - 식비/생활비: 15만원

   - 교통/차량/하이패스: 20만원

   - 건강/문화/쇼핑/외식/병원: 50만원

   - 기타: 20만원

   → 총 월 200만원 (연간 약 200~300만원의 명절비용, 품의유지비,재산세 등 비고정 지출 미포함)





4. 자산


   - 부동산: 615,610,000원(자가-355,000,000원, 분양 아파트- 260,610,000원)

   - 청약통장: 6,100,000원 (아파트 청약 신청 用)

   - 정기 예금: 15,000,000원 (아파트 중도금 상환 用) (이율 1.9%)

   - 개인 연금: 35,588,189원 (장기 투자 用) (평균 수익율 10%)

   - 변액/종신: 104,160,000원 (장기 투자 用) (해지 환금률? 103%) 

   - ETF: 116,000,000원 (원래 중기투자였으나 중국 하락으로 장기투자로 전환) (평균 수익율 -60%)

   - 현금: 34,732,316원 (아파트 중도금 상환 用)

   → 총 927,190,505원 中, 유동자산 49,732,316원(예금+현금)



5. 그외


   - 처가에서 결혼 선물로 받은 화성에 상가 (시세 약 2억)

   - 본가에서 결혼 선물로 받은 여주 토지 (시세 약 1.5억)

   - 본가에서 결혼 선물로 받은 준중형 자동차 (2014년식)



6. 문의사항


   ㄱ. 아파트 2채를 분양 받아 두개 모두 중도금 대출 신청 없이 현금 납입하고 있습니다.

     그래서 매달 현금 저축하는 돈과 기존에 모았던 현금+예금을 합쳐서 상환중입니다.

     중도금 대출 받지 않은 이유는 4%의 중도금 대출 이자 save + 장기 보유 의지였습니다.

     하지만, 결론적으로는 중도금 대출 기간인 약 2년동안 약 2천만원을 아끼려고 약 5억이라는

     현금을 묶어 놓고 있는 상황인데요. 효율적으로 봤을 때는 좀 아쉬운 부분이 있는거 같아서

     지금이라도 가능하다면 중도금 대출을 받아야 하는지..아니면 이미 엎직러진 물, 본격적인 투자

     시점을 아파트 등기 이후로 편하게 생각해야 하는 것인지 궁금합니다.

     현재 857만원 현금 저축이 중도금 상환 前, 적금(200만원)+ETF(250만원)+적립식펀드(250만원)+현금(나머지)

     정도로 관리하고 있었습니다.


   ㄴ. 보유 자산 비율을 보면 부동산 비율이 약 70%정도에 해당 되는데, 너무 한쪽으로 치우친 것이 아닌지

     궁금합니다. 아파트 분양 전에는 예/적금 및 적립식 펀드 등으로 다양했는데 선택/집중을 하다보니

     이렇게 단편적으로 자산 유형이 변동되었습니다.


   ㄷ. 제 목표는 앞으로 10년 후(결혼 15년차, 남편 나이 기준 40대 중반)에 상가  건물을 새로 짓거나 사는 것입니다.

     건물 규모는 50억정도로 생각하고 있으며, 본인 부담 50%, 대출 50%로 생각하고 있습니다.

    그럴려면 25억은 현금으로 가지고 있어야 하고, 거기에 기본적으로 저희가 살고 있는 집, 승용차 등의

    제반시설까지 포함한다면 약 30억은 가지고 있어야 한다는 결론인데요.

    이 꿈만 같은 목표가 현실화 되게 하려면 제가 어떤 부분을 더 노력해야 하고 어떻게 투자를 해야하는지 궁금합니다.


   ㄹ. 지금 현재 현금 흐름 및 자산에 대해 제 연령대와 비교했을 때의 재무 건전성 등의 전반적인 평가도 부탁드립니다. 


   ㅁ. 저희끼리만 고민하고 계획하고 투자하고 하나보니 약간은 지쳐 있는 상황입니다. 재무설계 및 파트너? 같은

    Helper가 필요하여 글을 남기오니 도와주세요. 미리 감사합니다.

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[맞벌이] 주택과 연금에 집중된 재테크방향만 그대로 살려나가시기 바랍니다.

작성일 : 2017/08/28 10:42
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.


문의주신 내용에 답변드리겠습니다.


ㄱ. 아파트 2채를 분양 받아 두개 모두 중도금 대출 신청 없이 현금 납입하고 있습니다.

     그래서 매달 현금 저축하는 돈과 기존에 모았던 현금+예금을 합쳐서 상환중입니다.

     중도금 대출 받지 않은 이유는 4%의 중도금 대출 이자 save + 장기 보유 의지였습니다.

     하지만, 결론적으로는 중도금 대출 기간인 약 2년동안 약 2천만원을 아끼려고 약 5억이라는

     현금을 묶어 놓고 있는 상황인데요. 효율적으로 봤을 때는 좀 아쉬운 부분이 있는거 같아서

     지금이라도 가능하다면 중도금 대출을 받아야 하는지..아니면 이미 엎직러진 물, 본격적인 투자

     시점을 아파트 등기 이후로 편하게 생각해야 하는 것인지 궁금합니다.

     현재 857만원 현금 저축이 중도금 상환 前, 적금(200만원)+ETF(250만원)+적립식펀드(250만원)+현금(나머지)

     정도로 관리하고 있었습니다.


- 2년 동안에 5억원이라는 목돈으로 연간 4%에 해당하는 수익을 얻는것은 매우 어렵습니다. 원금이 보장되는 정기예금으로 불가능하니 결국 투자상품을 선택해야 대출금리이상의 수익을 얻을 수 있을텐데 이러한 경우 원금손실이 발생될 수 있다는 점과 2년이라는 짧은 기간은 손실위험성을 더욱 높일 수 있다는 점에서 현재 선택한 대출상환을 바로바로 진행하는 것은 좋은 선택이라고 생각합니다.


ㄴ. 보유 자산 비율을 보면 부동산 비율이 약 70%정도에 해당 되는데, 너무 한쪽으로 치우친 것이 아닌지

     궁금합니다. 아파트 분양 전에는 예/적금 및 적립식 펀드 등으로 다양했는데 선택/집중을 하다보니

     이렇게 단편적으로 자산 유형이 변동되었습니다.


- 재테크에 있어서는 선택과 집중이 중요합니다. 무조건 여러자산에 나누는 것이 좋은 것이 아니라 내가 정확히 무엇을 만들려고 하는지 목표가 무엇인지 그리고 그 목표를 위해 적합한 저축방법이 무엇인지를 인지하여 그에 적합한 방법대로 진행하는 것이 중요합니다.


그런점에서 대출금 중도상환방법에 원금손실가능성이 있는 ETF나 적립식펀드가 포함되어있다는 것은 문제로 보이며 노후대비를 위한 측면에서 개인연금을 준비한 부분은 매우 고무적이라고 생각합니다.


대출상환은 바로바로 전액 상환하는 것이 좋겠고 남는 자금은 적금으로 넣어 잔금시를 대비하는 것이 좋겠습니다.


ㄷ. 제 목표는 앞으로 10년 후(결혼 15년차, 남편 나이 기준 40대 중반)에 상가  건물을 새로 짓거나 사는 것입니다.

     건물 규모는 50억정도로 생각하고 있으며, 본인 부담 50%, 대출 50%로 생각하고 있습니다.

    그럴려면 25억은 현금으로 가지고 있어야 하고, 거기에 기본적으로 저희가 살고 있는 집, 승용차 등의

    제반시설까지 포함한다면 약 30억은 가지고 있어야 한다는 결론인데요.

    이 꿈만 같은 목표가 현실화 되게 하려면 제가 어떤 부분을 더 노력해야 하고 어떻게 투자를 해야하는지 궁금합니다.


- 현재 소득만 꾸준히 유지되어도 충분히 현실로 이어질 수 있다고 생각합니다. 다만 10년뒤에 25억을 현금으로 보유하는 것은 무리라고 생각되며 현재 보유현금이 5억원 가량 마련되어있기 때문에 나머지 20억가량을 마련하기 위해서는 적어도 20년정도는 바라보아야 될 것으로 보입니다.


우선 단기적으로 주택자금마련에 초점을 맞추어 대출상환과 적금에 집중하고 현재 진행중인 연금을 그대로 잘 유지하시기 바랍니다. 이후 주택상환이 만료된다면 최소 10년이상을 목적으로 적립식펀드에 가입하되 장기투자에 적합한 가치주 또는 배당주 펀드위주로 선택하는 것이 좋겠습니다.


만약 주택자금이 해결된 이후 10년안에 자금사용이 예상될 경우에는 절대 적립식펀드는 하지 마시고 적금으로 꾸준하게 납입을 이어가 목돈을 모으시기 바랍니다.


ㄹ. 지금 현재 현금 흐름 및 자산에 대해 제 연령대와 비교했을 때의 재무 건전성 등의 전반적인 평가도 부탁드립니다. 


- 매우 양호합니다. 방법에서는 다소 공격적이기는 하지만 목적면에서 주택과 연금을 집중으로 준비하고 있다는 점에서 좀 더 선택집중에 몰입하고 수익적 욕심에서 벗어난다면 분명 꿈을 현실로 이룰 것이라 생각합니다.


ㅁ. 저희끼리만 고민하고 계획하고 투자하고 하나보니 약간은 지쳐 있는 상황입니다. 재무설계 및 파트너? 같은

    Helper가 필요하여 글을 남기오니 도와주세요. 미리 감사합니다.


- 이미 재테크에 대한 지식이나 상품지식도 충분해보입니다. 스스로 준비하시다가 막히실때에 전문가의 도움을 받으시면 되겠습니다.


이상 간략한 답변드렸습니다. 좀 더 궁금하신 점이 있으시면 아래 제 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다.


P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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