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[개인사업자] 자영업자의 재무설계

작성일 : 2017/08/17 12:54

경기도에서 개업한 개인의원 원장입니다.

현재 그동안 모은 10억의 금액이 cma에만 있는상태입니다. (이자율이 1.5%?)

일단 목표는 10년정도 지나서 이금액을 기반으로 조그만 상가라도 사보는게 계획입니다.

즉 10년정도는 쓰지 않을수있는 금액입니다.


# 1원금손실은 없는 금융상품중에서 그나마 현존 최대 이율을 올릴수있는 10억 목돈 넣을수있는

상품이 있을까요?

#2 아니면 약간의 리스크를 분산해서 원금손실의 가능성은 있으나 높은 수익율을 기대할만한상품+ 원금보장안전상품등

분배를 해서 포트폴리오를 만들어볼까도 생각중입니다.


추천해주실수있는지요?


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[개인사업자] 10억의 목돈을 10년동안 굴리는 방법 원금보장과 최고수익보장이 해답

작성일 : 2017/08/17 13:39
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

 

# 1원금손실은 없는 금융상품중에서 그나마 현존 최대 이율을 올릴수있는 10억 목돈 넣을수있는

상품이 있을까요?

 

- 우선 목돈을 넣어서 원금보장이 되는 금융상품을 살펴보면 은행의 정기예금과 현재 하고 있는 증권사의 CMA[종금사만 예금자보호적용] 그리고 원금보장형 ELS가 있고 보험사의 원금보장이 되는 저축보험과 변액연금이 있습니다.

 

정기예금의 경우에는 신협이나 새마을금고 또는 수협이나 인터넷은행을 이용하게 되면 연 2%정도의 이자를 얻을 수 있고 확정된 이자를 얻을 수 있으나 단기성 이자로서 이자는 계속 변해가기 때문에 현재의 저금리기조를 생각해본다면 10년이라는 기간동안에는 이자가 갈수록 내려갈 확률이 높다고 볼 수 있습니다.

 

원금보장과 함께 작지만 정해진 이자를 얻을 수 있다는 장점이 있습니다.

 

CMA는 종금사의 경우에만 예금자보호를 받을 수 있으며 그외는 원금손실이 발생될 수 있는 투자상품에 해당합니다. CMA의 경우 수시입출금이 가능하기 때문에 수시입출금이 불가능한 정기예금보다는 적용이율이 다소 떨어지는 특징을 가집니다.

 

이 역시 적용이자는 변동되기 때문에 길게 볼때에 받게되는 이율은 더 내려갈 확률이 높아 정기예금과 비슷한 맥락에서 해석할 수 있습니다.

 

원금보장형 ELS는 원금보장만 됩니다. 수익은 발생조건을 만족시켜야 받을 수 있기 때문에 원금만 받을수도 있고 원금과 수익을 함께 받을 수 있도 있는 복불복 상품입니다. 다만 원금보장형 ELS의 평균적인 수익이 연 3%수준이기 때문에 받을 수 없는 확률을 생각해본다면 오히려 현재와 같은 금리상황에서는 정기예금이 더 낫다는 판단입니다.

 

원금보장이 되는 저축보험은 보통 납입기간과 만기가 10년이라는 점에서 장기적인 목돈마련에 적합하고 회원님의 목적과도 부합된다 볼 수 있습니다. 만기유지시에는 원금을 보장해주고 정기예금처럼 이자를 지급하지만 저축보험의 특성상 10년시점의 환급금은 오히려 은행의 정기예금이 좀 더 좋은 결과를 나타냅니다.

 

저축보험으로 은행보다 높은 만기 금액을 받기 원한다면 최소 15년에서 20년이상 유지하는 것이 유리하다 볼 수 있습니다.

 

원금보장이 되는 변액연금은 일부상품만이 가지는 특성입니다. 이와 같은 상품은 역시 납입기간과 만기가 10년으로 만기유지시에는 무조건 원금은 보장해줍니다. 다만 이자가 아닌 펀드에 투자가 된다는 점에서 받게되는 수익은 확정이 아니라 변동됩니다.

 

정리해보면 원금보장되는 상품가운데 확정되는 이자를 주는 상품은 정기예금과 CMA 그리고 저축보험이 해당되며 변동성 있는 상품은 원금보장형 ELS와 원금보장이 되는 변액연금이 해당됩니다.

 

확정된 이자를 받기를 원한다면 10년을 목적기한으로 볼때 은행의 정기예금이 가장 좋은 선택이라 생각합니다. 다만 변동성을 감안할 수 있다면 분명한 대안은 있습니다.

 

#2 아니면 약간의 리스크를 분산해서 원금손실의 가능성은 있으나 높은 수익율을 기대할만한상품+ 원금보장안전상품등 분배를 해서 포트폴리오를 만들어볼까도 생각중입니다.

 

- 리스크를 분산해서 원금손실의 가능성을 감수한다면 선택할 수 있는 투자상품은 많습니다. 직접 주식투자를 할수도 있고 부동산에 투자할수도 있고 거치식펀드나 원금비보장형 ELS에 투자할수도 있습니다.

 

하지만 이러한 상품들이 분산투자를 한다고 해서 원금손실의 위험성이 사라지는 것은 아닙니다. 재테크의 최우선순위는 지키는 것입니다. 물론 수익에 대한 욕심을 가지고 싶은 것은 모두가 똑같은 마음이겠으나 그안에서 원금을 보존하면서 수익을 챙길수 있는 방법을 찾는 것이 올바른 재테크의 방향이라 생각합니다.

 

그런점에서 10억이라는 목돈을 안전하게 지키면서 최대한의 수익성과를 얻기를 원한다면 제가 생각하는 최고의 대안은 원금보장과 함께 최고의 수익을 보장해주는 무제한 수익보장형 변액연금에 가입하는 것입니다.

 

기본적으로 모든 변액연금이 원금을 보장해주지 않으며 대다수의 변액연금은 만기시에 무조건 연금으로 받아야만 합니다.

 

하지만 일부 상품에 한해서는 만기시 무조건 원금을 보장해주면서 만기시 일시금으로 상환해주는 변액연금이 존재하는데 무제한 수익보장형 변액연금이 바로 그러한 상품입니다.

 

이 상품은 장기펀드투자가 이뤄집니다. 10년이라는 기간이라면 충분히 이자율대비 높은 수익을 얻을 수 있고도 남음이 있는 기간이라 판단할 수 있습니다. 또한 이 상품이 가지는 가장 중요한 핵심은 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주는 점과 인공지능이 매일매일 주식시장을 분석하여 자동으로 펀드관리를 해준다는 점입니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일 이후 현재까지 14년동안에 누적수익률이 650.3%로 연간단위 50%에 가까운 수익을 나타내고 있는데 하물며 10년이라는 기간을 유지하는데 이와 같은 성과를 기대하지 않을수 없다고 생각합니다.

 

만약 10년동안 단 100%의 수익만 발생하였다고 하더라도 원금 10억에 수익 10억이니 토탈 20억을 받게되는 것입니다. 그런데 그렇게 발생된 수익률 가운데 최고수익률로 지급한다고 합니다. 거기에 원금까지 보장해준다고 하니 저는 10년동안 목돈을 굴리는데 있어서 이보다 뛰어난 금융상품은 없다고 생각합니다.

 

1년이나 2년과 같은 단기적인 목돈을 굴리는 방법으로는 금융상품 가운데서는 은행의 정기예금이 최선이라 생각합니다. 하지만 10년을 유지한다고 했을때는 무제한 수익보장형 변액연금이 단연 최선이라 생각합니다.

 

기본적으로 원금보장이라는 안정장치를 설치한 상태에서 10년동안 최고의 수익을 기대해본다면 매일매일 행복한 마음으로 만기를 기다릴수 있을거라 생각합니다. 그리고 그 결과는 분명 회원님께 함박웃음을 드릴거라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.  

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

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[개인사업자] 10억 포트폴리오 솔루션입니다.

작성일 : 2017/08/18 14:15
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안녕하세요^^ 국가공인 자산관리사 정철입니다.

10억의 자금을 안정적으로 운영하시는데 도움되는 포트폴리오 답변드립니다.


아시다시피 예금자보호법 적용 금융상품만으로는 CPI(물가) 이상의 수익을 낼 수 없는 현실입니다.


실질자산가치의 손실을 방어하려면 원금손실의 가능성이 거의없는 투자형 상품으로 포트폴리오 구성하시면 됩니다.


실제로 법인고객 및 병의원 원장님들께서 많이 하시고 만족도가 높은 포트폴리오 안내드립니다.

 

1. W/M 전용상품 (VIP대상 월지급상품)


부자들은 이미 예전부터 VIP전용 상품들을 통해 자산증식을 하고 있습니다.
그러나 거래하시는 금융회사의 PB센터를 방문해보셨겠지만 은행/증권사 소속PB들은 객관적으로 컨설팅 해드리기 어려운 구조적 한계가 있습니다.

(회사로 부터 월급을 받는 입장이라 본사 캠페인 상품을 제안해야 하고 타 회사 상품을 소개하기가 어렵습니다)


그런 PB들이 독립해서 만든 회사에서 취급하는 상품으로 강남(청담/압구정)에서만 10여년동안 진행중입니다.

주 고객분들은 법인CEO/ 병의원장/ 은퇴공무원 분들로 안정성과 유동성을 중요시 하시는 분들입니다.


일반인들은 잘 모르는 투자상품으로 고객 본인의 계좌에서 실시간 수익률 확인이 실시간으로 가능하며 언제든지 해지 가능합니다.(본인계좌가 아니면 유사수신으로 불법금융사기일 확률이 높습니다.)


투자가능금액은 보통 2억~3억부터 가입가능하고 5억짜리가 가장 인기가 많습니다.

5억 투자시 원금은 그대로 있고 매월 2,916,700원(세후 7%)을 월지급 받으시게 됩니다.

금융소득종합과세에 해당되지 않으며 언제든지 해지가 가능합니다.
  

그동안 소수의 강남고객들만 활용할 수 있었던 상품을 가입가능 할 수 있게 도와드립니다.

(단, 판매기간이 정해져 있고 선착순으로 가능하며 담당자를 통해서만 가입가능)  

  

강남자산가들의 만족도가 높은 상품으로 처음 보시는 분들은 대부분 신기해하십니다.   



2. 전문일임/WRAP


부자들은 펀드보다 전문일임/WRAP을 선호합니다.(초과수익을 낼 수 있고 세금이 없음)


펀드는 누구나 소액으로 가입할 수 있지만 여러고객의 돈을 모아서 펀드매니저가 통합운용을 하는 구조로 시장변화에 대응이 느리고 매수/매도 시 기준가 적용 및 환매 부분에 있어서 유동성이 불편합니다. 또한 수익시 15.4%의 세금이 있으며 금융소득종합과세에도 합산됩니다.


반면에 일임/WRAP은 가입금액 기준(보통 1억이상)은 있지만 고객 개개인의 계좌를 운용자가 일일이 직접 운용해주는 구조로 시장대응도 빠르고 매수/매도가 실시간 진행되므로 유동성도 유리합니다. 또한 수익에 대해 세금이 없으며 성과보수 제도가 있어서 운용에 좀 더 신경 쓸 수 밖에 없는 구조입니다.


하지만 일임은 운용자가 누구인지에따라 수익률이 천차만별입니다.


일임을 경험해보신분들중 일부는 굉장히 만족해 하시지만 일부 고객분들은 굉장히 싫어하십니다.

일반일임은 증권사직원이 본인업무와 겸해서 하는거라 아무래도 운용에만 집중하기 어렵습니다.

그러다보니 운용자가 바쁘거나 시장대응이 민감하지 못하면 고객계좌손실은 피할수가 없고 로스컷도 밀리게 됩니다.

그래서 일임을 하시려면 전문적으로 운용하는 전문일임/WRAP을 하시는게 좋습니다.

일반일임을 경험하신 분들과 달리 전문일임/WRAP을 경험하신분들은 만족도가 좋으십니다.


수년간 검증된 운용자가 하는 전문일임/WRAP은 최소 5억이상 또는 10억이상부터 고객을 받습니다.  

전문운용자들과 협의하여 가입금액을 낮추어 현재 2억부터 가능한 상품이 있습니다.

모증권사 전CEO의 은퇴자금 일부를 수년째 운용하는 전문가로 기대수익률은 안정적으로 10%+@ 정도 입니다.


마찬가지 본인의 증권계좌에서 실시간 모니터링이 당연히 가능합니다.

투자는 투자자 본인의 계좌에서 이루어져야 하며 모니터링이 가능하고 원할때 인출/해지가 가능해야 합니다.


  

3. 기타 (1억이하로 가능한 상품)

 

글로벌 트렌드인 대체투자를 1억이하로 가능한 상품도 있습니다.

대부분 일반 시중에서는 가입이 안되고 일부 강남PB/WM센터 또는 저희를 통해서만 가입이 가능한 상품들 입니다.


현재 진행중인 상품

이태리 건강보험 채권을 유동화한 상품,

무역금융을 활용한 채권형상품,

수원지역 산업센터 수익권담보 채권형상품

원금손실가능성을 낮춘 구조로 연 5~10%정도의 기대수익률 상품들이고 가입금액은 5천~1억이하로 가능합니다.


이 외에도 메자닌, 공모주 등 다양한 포트폴리오가 가능합니다.


소개해드린 투자상품들을 원장님의 스타일에 맞추어 포트폴리오 배분하면 좋은 플랜이 될 것 같습니다.


온라인 답변의 한계상 우선 이정도 말씀드리는데 자세한상담 원하시거나 궁금하신점은 이메일 또는 문자/전화 연락주시면 도와드리겠습니다. 


참고. 투자기간을 10년 정도로 생각하셨는데 누구나 중간에 개인사정으로 자금이 필요한 상황이 생길 수 있습니다.

특히나 병의원 원장님들께서는 세금부분에 대한 대비자금과 병의원 경영에 추가 자금이 필요하십니다.

그러므로 자금이 묶이는 장기투자(보험)보다는 단기투자를 장기로 지속할 수 있는 플랜이 좀 더 좋을 것 같습니다.  

10년정도 최대한 효율적으로 운용하다가 나중에 부동산 투자 및 노후자금에 플러스하는게 좋을 것 같습니다.

  

감사합니다.

정철 프로필
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