네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

월 소득 480만원중에 생활비로만 월 272만원입니다. 약 60%에 가까운 지출이 발생되고 있는 상황으로 다소 소득대비 지출비율이 높은 편이라 볼 수 있습니다.

맞벌이 가구로서 4인가족일 경우 적정 생활자금의 비율은 통상 소득의 50%이내가 적합한 것으로 보여집니다. 회원님의 경우에는 월 240만원을 넘지 않는 지출습관을 가지는 것이 필요하고 현재보다 월 32만원 정도의 지출비 절약이 필요하다는 점을 말씀드리고 싶습니다.

어떠한 부분에서 지출비용을 절약해야하는지는 회원님께서 가장 잘 파악할 수 있습니다. 다만 제가 다른 비슷한 상황의 분들과 비교해볼때에 자동차가 2대인 부분이 유지비용차원에서 보다 많은 지출을 발생시킬 확률을 높인다고 생각되며 가능하다면 자동차를 1대로 줄여 유지하는 것이 좋지 않을까 생각됩니다.

보험과 관련해서는 현재 연금 10만원을 제외하면 월 42만원으로 소득대비 10%이하에서 지출되는 상황이라 볼 수 있어 적당한 비용이 지출중에 있습니다. 다만 제가 판단할때에는 필요성이 상대적으로 덜한 두분의 운전자보험을 정리하시고 상대적으로 필요성이 높으나 보장이 부족해보이는 아내와 첫째의 보장강화를 위해 추가적인 건강보험을 준비해주는 것이 효과적이라 생각합니다.

두분이서 운전을 하기 때문에 운전자보험이 각각 가입되어있다고 생각됩니다. 다만 운전자보험에서 보장을 받는 확률이 생각보다 그리 높지 않다는 면을 우리가 주목해야하며 올바른 보험가입이란 우리에게 발생할확률이 높아 보상받을 확률이 높은 보장특약위주로 보험설계를 하는 것이 올바른 방법이라 볼 수 있습니다.

그런점에서 보험사 손해율이 높은 특약이야말로 우리가 꼭 챙겨야하는 특약으로 대표적으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당 특약이 해당됩니다. 보험료를 볼때에 아마도 아내분과 첫째의 경우 이와 같은 보장이 전무하지 않을가 생각되어 부족한 특약위주로 보완하는 것을 제안드리며 이외에 남편과 둘째의 보험에서도 위 특약 가운데 부족한 부분이 있다면 역시 추가보험가입을 통해 보완하는 것이 더욱 중요하다는 점을 말씀드립니다.

제 판단에는 생활비 240만원에 보험료 월 48만원 그리고 2만원의 청약과 나머지 190만원의 자금을 저축자금으로 활용하는 방안이 좋다고 생각됩니다.

저축자금 190만원의 경우에는 30%에 해당하는 60만원 정도를 두분의 퇴직이후의 생활자금마련을 위한 개인연금에 가입하는 것이 좋겠고 나머지 130만원은 지금과 같은 정기적금으로 꾸준히 목돈을 마련하여서 훗날 좀 더 좋은 입지의 아파트를 구입하는데 사용하는 것이 좋다고 생각됩니다.

재테크는 크게 연금과 아파트가 양대산맥에 해당하며 그 이유는 인생재테크에 있어 필연적으로 만나게 되고 요구되는 필요자산이기 때문입니다. 또한 자본주의사회에서 최소한의 인간다운 삶을 살기 위해 요구되는 자산 역시 더이상의 경제활동이 불가능한 퇴직이후의 삶을 책임져줄 연금과 내 가족이 평생 쉴 수 있는 공간인 아파트가 되는 것입니다.

연금을 준비함에 있어서는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드립니다. 대한민국에서 판매되는 최고의 개인연금으로 평가받는 이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동 펀드관리를 해주며 평생 사망시까지 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해줍니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 650.3%로 연간 50%에 가까운 수익성과를 나타내고 있어 20~30년뒤에 연금으로 받게 된다면 상상이상의 놀라운 연금자산을 마련할 수 있게 될 것이라 생각합니다.

연금의 준비는 오늘의 행복뿐 아니라 내일의 행복을 구매하는 행위입니다. 이와 같은 작은 준비하나가 끊기지 않는 지속되는 행복을 만들어주게 되며 적어도 최소한 월 저축자금의 30%에 해당하는 60만원은 매월 10년동안 납입하는 방식으로 가입하여 향후 원하는 시점부터 평생동안 연금을 받을 수 있도록 준비할 것을 적극 추천드립니다.

아파트구입자금에 있어서는 정기적금이 최선입니다. 현재 이미 융자하나없이 내집마련에 성공한 것은 매우 칭찬드리고 싶으며 자녀가 점점 커가는 만큼 보다 넓은 평형과 학업에 좋은 환경을 제공할 수 있는 지역으로의 이사를 위해서라도 꾸준히 차곡차곡 목돈을 모아 좋은 입지의 아파트를 새로 마련하기 위한 목적으로 저축하는 것이 분명 필요하다 말씀드립니다.

또한 아파트는 실거주의 목적 뿐 아니라 투자의 목적을 동반하며 다만 모든 아파트가 아니라 좋은 입지의 아파트만이 해당하는 만큼 목돈을 모으되 주변지역에서 수요가 끊이지 않는 좋은 위치의 아파트를 찾아서 해당 아파트로의 이사에 필요한 추가비용을 계산하여 무조건 목돈을 모으되 모든 필요자금이 모을때까지 기다리기 보다는 일정부분 대출을 받아서 구입가능한 금액까지만 마련한뒤 최대한 빨리 이사하는 것이 좋은 방법임을 말씀드립니다.

그 이후부터는 적금에 넣던 자금으로 대출 원리금을 갚아나가면 되며 그렇게 구입한 좋은 입지의 아파트는 분명 시간이 흐름에 따라 회원님께 적어도 물가상승률이상의 수익으로 보답하게 되고 가족들 모두에게는 더욱 질적으로 좋은 주거환경을 제공함으로 인해 행복도를 더 높여줄것이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.