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[맞벌이] 맞벌이 재무설계 부탁드립니다.

작성일 : 2017/08/10 13:58

저희는 이제 맞벌이 시작한지 1년차입니다.

아기는 4살 3살 두명이 있습니다.


남편은 고정월급이 아니라 평균치 입니다.

남편 280만원 + 나 -가 될수도 있음

아내 200만원


보험료

남편 종신-16만원 실비-5만원 운전자보험-4만원

아내 종신-6만원 실비-2만5천원 운전자보험-5만원 연금-10만원

큰아이 3만5천원

작은아이 6만원

총 보험 52만원


적금

고정적금 30만원

여행적금 10만원 아이들 적금 10만원 단기적금10만원

목돈모으기 적금 204000원 청약 2만원 계 10만원


어린이집 원비 두명 13만원

핸드폰비 12만원 통신비 3만원 어머니 용돈20만원


집은 2억2천 융자 없음

자동차 suv, 경차 2대 소유 할부 없음

관리비 17만원 가스비 7만원 (겨울대비 미리 내고있음)

카드값 130만원  생활비 70만원


연말에 성과금 500 퇴직금 200 지급됩니다.

학자금 200만원정도 남았습니다.


항상 적자네요ㅜ 적금도 비상금으로 들었었는데 차고치느라 해지한상태구요

요번에 차 부품교체하느라 또 카드 긁다보니 ㅜ 항상 패턴이 같네요


어떤거를 더 줄이고 늘려야할까요???



 


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[맞벌이] 지출을 줄이고 충분한 저축량과 효과적 재테크방법을 실천하시기 바랍니다.

작성일 : 2017/08/10 15:14
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.


월 소득 480만원중에 생활비로만 월 272만원입니다. 약 60%에 가까운 지출이 발생되고 있는 상황으로 다소 소득대비 지출비율이 높은 편이라 볼 수 있습니다.


맞벌이 가구로서 4인가족일 경우 적정 생활자금의 비율은 통상 소득의 50%이내가 적합한 것으로 보여집니다. 회원님의 경우에는 월 240만원을 넘지 않는 지출습관을 가지는 것이 필요하고 현재보다 월 32만원 정도의 지출비 절약이 필요하다는 점을 말씀드리고 싶습니다.


어떠한 부분에서 지출비용을 절약해야하는지는 회원님께서 가장 잘 파악할 수 있습니다. 다만 제가 다른 비슷한 상황의 분들과 비교해볼때에 자동차가 2대인 부분이 유지비용차원에서 보다 많은 지출을 발생시킬 확률을 높인다고 생각되며 가능하다면 자동차를 1대로 줄여 유지하는 것이 좋지 않을까 생각됩니다.


보험과 관련해서는 현재 연금 10만원을 제외하면 월 42만원으로 소득대비 10%이하에서 지출되는 상황이라 볼 수 있어 적당한 비용이 지출중에 있습니다. 다만 제가 판단할때에는 필요성이 상대적으로 덜한 두분의 운전자보험을 정리하시고 상대적으로 필요성이 높으나 보장이 부족해보이는 아내와 첫째의 보장강화를 위해 추가적인 건강보험을 준비해주는 것이 효과적이라 생각합니다.


두분이서 운전을 하기 때문에 운전자보험이 각각 가입되어있다고 생각됩니다. 다만 운전자보험에서 보장을 받는 확률이 생각보다 그리 높지 않다는 면을 우리가 주목해야하며 올바른 보험가입이란 우리에게 발생할확률이 높아 보상받을 확률이 높은 보장특약위주로 보험설계를 하는 것이 올바른 방법이라 볼 수 있습니다.


그런점에서 보험사 손해율이 높은 특약이야말로 우리가 꼭 챙겨야하는 특약으로 대표적으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당 특약이 해당됩니다. 보험료를 볼때에 아마도 아내분과 첫째의 경우 이와 같은 보장이 전무하지 않을가 생각되어 부족한 특약위주로 보완하는 것을 제안드리며 이외에 남편과 둘째의 보험에서도 위 특약 가운데 부족한 부분이 있다면 역시 추가보험가입을 통해 보완하는 것이 더욱 중요하다는 점을 말씀드립니다.


제 판단에는 생활비 240만원에 보험료 월 48만원 그리고 2만원의 청약과 나머지 190만원의 자금을 저축자금으로 활용하는 방안이 좋다고 생각됩니다.


저축자금 190만원의 경우에는 30%에 해당하는 60만원 정도를 두분의 퇴직이후의 생활자금마련을 위한 개인연금에 가입하는 것이 좋겠고 나머지 130만원은 지금과 같은 정기적금으로 꾸준히 목돈을 마련하여서 훗날 좀 더 좋은 입지의 아파트를 구입하는데 사용하는 것이 좋다고 생각됩니다.


재테크는 크게 연금과 아파트가 양대산맥에 해당하며 그 이유는 인생재테크에 있어 필연적으로 만나게 되고 요구되는 필요자산이기 때문입니다. 또한 자본주의사회에서 최소한의 인간다운 삶을 살기 위해 요구되는 자산 역시 더이상의 경제활동이 불가능한 퇴직이후의 삶을 책임져줄 연금과 내 가족이 평생 쉴 수 있는 공간인 아파트가 되는 것입니다.


연금을 준비함에 있어서는 무제한 수익보장형 변액연금을 추천드립니다. 대한민국에서 판매되는 최고의 개인연금으로 평가받는 이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동 펀드관리를 해주며 평생 사망시까지 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액을 그대로 지급해줍니다.


실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 650.3%로 연간 50%에 가까운 수익성과를 나타내고 있어 20~30년뒤에 연금으로 받게 된다면 상상이상의 놀라운 연금자산을 마련할 수 있게 될 것이라 생각합니다.


연금의 준비는 오늘의 행복뿐 아니라 내일의 행복을 구매하는 행위입니다. 이와 같은 작은 준비하나가 끊기지 않는 지속되는 행복을 만들어주게 되며 적어도 최소한 월 저축자금의 30%에 해당하는 60만원은 매월 10년동안 납입하는 방식으로 가입하여 향후 원하는 시점부터 평생동안 연금을 받을 수 있도록 준비할 것을 적극 추천드립니다.


아파트구입자금에 있어서는 정기적금이 최선입니다. 현재 이미 융자하나없이 내집마련에 성공한 것은 매우 칭찬드리고 싶으며 자녀가 점점 커가는 만큼 보다 넓은 평형과 학업에 좋은 환경을 제공할 수 있는 지역으로의 이사를 위해서라도 꾸준히 차곡차곡 목돈을 모아 좋은 입지의 아파트를 새로 마련하기 위한 목적으로 저축하는 것이 분명 필요하다 말씀드립니다.


또한 아파트는 실거주의 목적 뿐 아니라 투자의 목적을 동반하며 다만 모든 아파트가 아니라 좋은 입지의 아파트만이 해당하는 만큼 목돈을 모으되 주변지역에서 수요가 끊이지 않는 좋은 위치의 아파트를 찾아서 해당 아파트로의 이사에 필요한 추가비용을 계산하여 무조건 목돈을 모으되 모든 필요자금이 모을때까지 기다리기 보다는 일정부분 대출을 받아서 구입가능한 금액까지만 마련한뒤 최대한 빨리 이사하는 것이 좋은 방법임을 말씀드립니다.


그 이후부터는 적금에 넣던 자금으로 대출 원리금을 갚아나가면 되며 그렇게 구입한 좋은 입지의 아파트는 분명 시간이 흐름에 따라 회원님께 적어도 물가상승률이상의 수익으로 보답하게 되고 가족들 모두에게는 더욱 질적으로 좋은 주거환경을 제공함으로 인해 행복도를 더 높여줄것이라 생각합니다.


이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.


P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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[맞벌이] 맞벌이 가정의 재무계획과 자산운용 방안 안내사항~

작성일 : 2017/08/14 11:21
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

우선, 자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 응원의 박수를 보내 드립니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정에서도 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

현재 회원님께서 저축하는 저축액(약 90만원)은 급여대비 18.7%로 적정 저축 비율보다 부족합니다. 재무상황과 성향을 파악하고 기존 금융상품 점검을 통해 다양한 포트폴리오를 구성하실 필요가 있습니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 지금과 같은 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 480만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

 

-총 보험료: 52만원

 

-적금 총합: 약 90만원

 

-교육비: 13만원

 

-통신비: 15만원

 

-부모님 용돈: 20만원

 

-관리비: 24만원

 

-카드값: 130만원

 

-생활비: 70만원

 

-단기,중기 목적자금: 120~150만원

 

-중,장기자산: 30~50만원


-비상예비금:10~20만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

 

 

* 외벌이 전환시 대비나 급여변동에 대한 대안과, 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 가장 큰 도움이 되기에 적립금을 모아 거치자금 운용해 보시기 바랍니다.

 

관련하여 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

목돈(거치자금)의 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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  • ㆍE-mail : mr1@hanmail.net
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