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[맞벌이] 재무설계 부탁드려요

작성일 : 2017/07/25 02:40


 2살 아들 키우고 있는 맞벌이 부부입니다.

(현재는 제가 육아휴직중으로 수입이 없는 상태이나 다음달 복직예정이라.

 다음달 기준으로 작성합니다. )


월 고정 수입은 세후 약 600전후이고, 1년에 추가로 발생하는 상여금 및 인센티브는 약 1200만원 정도 될 것 같습니다.

현재 전세자금마련을 위한 신용대출이 있는데 총 1억 3천정도이고 (연이율은 2.7%), 만기일시상환으로 이자만

납부중에 있습니다.

고정 지출은 대략 아래와 같습니다.

 - 보험 27

 - 대출이자 30

 - 양가 생활비 40 (20*2)

 - 개인용돈 60 (30*2)

 - 교통비 및 차량유지비 25

 - 통신비 15

 - 생활비 130~150 (식비, 관리비, 공과금 포함)

 - 저축: 주택청약 5

 - 아이 돌보미 비용 100


그동안 2-300만원 여윳돈이 생기면 조금씩 모아서 1000만원단위로 대출금을 갚아왔는데,

그러다 보니 비상시 써야할 여유자금이 없어 막상 돈이 필요할 때 어려운 상황을 겪게 되더라구요..

어느정도 여유자금을 마련해두고, 대출금은 어떤 방식으로 갚아나가는게 좋을지..

대출금상환이 가장 먼저일지, 아님 일부 목돈을 마련하여 투자해서 조금이라도 이윤을 내면서 갚아가는게 맞을지

궁금합니다.




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[맞벌이] 재테크의 첫걸음은 지출의 정상화와 아파트와 연금마련의 집중입니다.

작성일 : 2017/07/25 11:27
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

우선 말씀드리고 싶은 것이 있습니다. 대출은 최우선으로 해결하는 것이 재테크의 기본입니다. 월 저축으로 단기에 연 2.7%이상의 수익을 얻을 수 있는 재테크방법은 없으며 장기적으로는 가능할 확률이 높으나 대출이라는 짐을 확률에 의지하여 장기간 보유하는 것 자체가 행복한 재테크와 거리가 있다는 점을 고려해야합니다.

 

재테크는 매일매일의 행복을 위한 수단이기 때문에 가급적 행복을 방해하는 대출은 하루빨리 목돈을 모아 해결하는 것이 최우선입니다.

 

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

월 소득 600만원

 

생활자금 - 300만원

 

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 70만원 + 청약 10만원 + 정기적금 180만원

 

보장성보험 - 기존보험 27만원 + 추가보험 13만원

 

생활비부터 살펴보겠습니다. 3인가족 맞벌이부부의 적정 생활자금의 비율은 월 소득대비 50%이하입니다. 월 300만원이하에서 지출습관을 기르는 것이 회원님께 적합한 지출금액이라 생각합니다.

 

현재 지출되는 내용만으로는 월 400만원이 넘는 지출이 발생중에 있으므로 육아돌보미 비용을 고려하더라도 다른 비슷한 가정에 비해 많은 비용이 발생된다고 생각됩니다.

 

양가생활비를 줄일수는 없더라도 개인용돈과 생활비에서 충분히 절약이 가능하다고 생각합니다. 돌보미비용과 대출이자 양가 생활비 및 고정지출만 월 210만원이 됩니다. 즉 남은 90만원으로 개인용돈과 생활비를 사용하는 것이 맞다고 생각합니다.

 

중요한 것은 정답은 따로 없고 오직 회원님의 결정과 판단에 의해 이뤄진다는 것입니다. 어떠한 것을 절약하든 그것은 회원님의 각오와 결단에 이뤄지는 만큼 결과적으로 모든 생활비가 월 300만원 이내에서 이뤄질수만 있다면 성공이라고 생각합니다.

 

이어서 보험에 대해서는 현재 월 27만원은 적정 보험료와 충분한 보장내용이 준비되었다고 생각할때에 두분의 보험료로 충분한 금액에 해당합니다.

 

제가 추가보험가입에 대해서 포트폴리오상 제안드렸는데 그 이유는 현재 자녀가 있기 때문에 자녀보험까지 고려한다면 가족 보험료는 월 40만원 가량은 나오는 것이 합당하다 판단하기 때문입니다.

 

만약 자녀보험까지 포함하였는데 월 27만원의 보험료가 발생된다면 분명 보장내용에 취약점이 있다고 판단할 수 있고 만약 자녀보험이나 또는 부부가 각자 충분한 보험가입이 되어있지 않은 상황이라면 추가보험가입을 통해 부족한 보장을 보완하는 작업이 필요하다고 생각합니다.

 

충분한 보장을 받기 위해서는 우리에게 어떠한 보장이 필요한지를 먼저 판단하는 것이 중요합니다. 그 방법으로는 보험사 손해율이 높고 소비자 보상확률이 높은 특약위주의 선별된 보험상품선택이 필요하며 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당됩니다.

 

현재 가족 모두가 이와 같은 보장내용으로 준비가 잘 되어있는지 확인해보시고 만약 부족한 부분이 있다면 추가보험가입을 통해서 부족한 부분을 꼭 보완하여 건강상의 문제로 재산산의 손해나 제대로 된 치료를 받지 못하는 일이 발생되지 않도록 준비하시기 바랍니다.

 

이어 살펴볼 부분은 재테크의 핵심인 저축부분입니다.

 

재테크의 양대산맥은 아파트마련과 연금자산마련에 해당합니다. 인생재테크에 있어 필수적인 사항으로 필연적으로 만나고 준비해야할 자금에 해당하며 자본주의 사회에서 최소한의 인간다운 삶을 위해 꼭 필요한 자산에 해당한다고 볼 수 있습니다.

 

그렇기 때문에 이 두가지 자금에 집중된 저축전략이 필요하며 아파트마련을 위해서는 적금과 청약 그리고 연금자산마련을 위해서는 개인연금을 통해 준비하는 방법을 실천해야합니다.

 

아파트의 경우에는 아직 마련되어있지 않은 상태로 전세거주중으로 보여집니다. 조언드리는 것은 가급적이면 집은 전세보다는 사는 것이 더욱 유리하다는 생각입니다.

 

우리가 가장 원하는 주거형태는 아파트이고 원하는 거주지역 모두 사실상 한정되어있는 것이 사실입니다. 그러한 공간은 늘어나지 않고 그러한 아파트의 공급역시 정해져있기 때문에 수요가 끊이지 않는 지역의 아파트가격은 시간이 흐름에 따라 자연스럽게 오르는 것이 현실입니다.

 

전세는 안정적이나 자산의 증가가 이뤄지지 못하기에 투자목적이 없고 결국 시간이 흐름에 따라 아파트를 사야하는 목적달성은 점점 어려워질 것이 분명하므로 전세계약이 끝나게 되면 서둘러 자녀를 위해서라도 자녀를 키우기 좋고 직장과 가까운 좋은 동네의 아파트로 이사갈 것을 제안드립니다.

 

아파트로 이사갈때에 전세대출금은 전액 상환하시기 바라며 분명 아파트를 구입하게 됨으로 담보대출을 받게 될 것인데 그때 월 180만원에 해당하는 적금으로 넣는 자금으로 당장은 대출원리금을 상환하시기 바랍니다.

 

그리고 대출원리금을 전액 상환하게 되면 그때부터 적금을 통해 목돈을 모아 펀드도 해보고 ELS도 해보고 주식도 해보고 또는 전세를 끼고 다른 좋은 아파트를 구입하는 투자도 해보는 것이 행복한 재테크의 순서임을 조언드리고 싶습니다.

 

월 10만원은 청약통장에 납입하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 납입하시기 바라며 남편과 아내 그리고 자녀까지 만들어주시면 좋겠습니다. 최소가입금액은 월 2만원 부터입니다.

 

은퇴생활자금마련을 위한 개인연금 역시 지금부터 시작해야합니다. 은퇴는 필연적으로 다가오며 경제력이 상실된 시점에서의 끊이지 않는 생활비지급은 행복의 연속성을 위한 필수요소에 해당하는 만큼 인간다운 최소한의 삶을 위해서라도 다른 무엇보다 연금의 준비는 더더욱 중요하다는 것을 말씀드리고 싶습니다.

 

추천드리는 방법으로는 최고의 개인연금에 해당하는 무제한 수익보장형 변액연금으로 준비할 것을 제안드립니다.

 

이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있는데 그럼에도 불구하고 만기시에는 무조건 원금을 보장해주고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망시에는 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금을 그대로 지급해줍니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 지난 14년동안의 누적수익률은 690.7%로 연간 50%에 가까운 수익을 나타내고 있으며 회원님의 경우에는 약 30년에 가까운 시간을 유지하게 되기에 받게 될 연금자산과 수익은 상상을 초월할 것이라 생각합니다.

 

그렇기 때문에 월 저축자금의 30%에 해당하는 70만원을 10년납입으로 정하여 평생 연금받을 수 있도록 준비하시기 바랍니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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