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[외벌이] 외벌이 신혼부부 재무설계 요청의 건

작성일 : 2017/07/24 16:55

안녕하세요. 

외벌이 신혼부부 재무 설계 요청 드립니다. 

아래는 현재 저희 수입 및 지출 현황이며, 곧 11월에 아기도 태어나는데 어떻게 지출을 조정해야할지 몰라서 도움 요청 드립니다. 


대출 현황 : 전세자금 대출 9000만원, 회사 대출 7500만원 = 합 16,500 만원 

아파트 전세 : 28,000 만원, 빌라 전세끼고 구입 : 16,000 만원


1. 수입 : 세후 472 만원 ( PS, PS, 명절 상여금 제외 - 보너스는 모두 대출 상환으로 사용 할 예정입니다. )

2. 지출

 1) 주택청약 : 10 만원

 2) 처가집 경조사 저축 : 10 만원

 3) 본가 경조사 저축 : 10 만원

 4) 지인 경조사 저축 : 20 만원

 5) 지인 계모임 : 13 만원

 6) 전세자금 대출 이자/원금/중도상환 : 150 만원

   ( 대출 이자는 월 25 만원/원금 48만원이나, 월 150만원을 중도상환을 하더라도 갚고 있습니다. )

 7) 매월 생활비 : 200 만원 

   ( 서로 용돈은 따로 없고, 생활비에서 식재료비/의류,미용 등을 각자 한 개의 계좌에서 2장의 체크 카드로 각자 사용하고 있습니다. )

 8) 고정비

  (1) 아파트 관리비 : 15~20 만원

  (2) 각종 렌탈로 : 6 만원 ( 정수기, 인터넷 )

  (3) 보험비 : 26 만원 ( 태아보험, 남편 암보험, 남편 실손 보험 )

   ( 남편 종신 보험은 부모님이 도와주고 계시고, 아내 실손 보험은 3만원에 가입이 되어 있는 관계로 새로 보험을 리모델링 및 가입이 필요합니다 )

  (4) 아내 핸드폰 요금 : 12 만원.

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[외벌이] 외벌이 3인가족에게 필요한 행복이 유지되는 재테크 방법

작성일 : 2017/07/25 11:51
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

 

월 소득 472만원

 

생활자금 - 236만원

 

저축자금 - 무제한 수익보장형 변액연금 60만원 + 청약 10만원 + 대출상환 130만원

 

보장성보험 - 기존보험 26만원 + 아내보험추가 10만원

 

생활자금부터 살펴보겠습니다. 현재 지출총액이 약 월 290만원정도가 됩니다. 소득대비 과도한 비용이 지출되는 것으로 판단됩니다.

 

외벌이 기준으로 3인가족에게 적합한 지출비율은 소득대비 50%이하가 적합합니다. 즉 월 236만원을 넘지 않는 자금이 적합하다고 판단되므로 현재보다 약 월 50만원이상의 지출절약이 필요하다는 결론에 이릅니다.

 

다른 비슷한 환경의 가족과 비교해볼때에 다소 생활비 지출이 높은 것은 분명하다 판단되며 솔직히 외벌이 기준으로 남편분의 소득도 매우 높은 편입니다. 그렇기 때문에 충분히 지금의 단순 생활비 200만원에서 50만원을 줄이는 것은 충분히 가능할 수 있다고 생각하며 오직 회원님의 각오와 판단에 의해 가능한 부분이므로 노력하여서 달성가능할 수 있기를 바랍니다.

 

보장성보험은 말씀하신 내용처럼 자녀와 남편은 잘 되어있다 보더라도 아내분의 경우에는 실손특약만 있으므로 추가적인 보험가입은 분명 필요하다 생각합니다.

 

우리가 효과적인 보험가입을 위해 꼭 알아야하는 부분은 어떠한 보장이 우리에게 도움이 되느냐는 것입니다. 바로 보험사 손해율이 높고 소비자 보상확률이 높은 특약이야말로 우리에게 도움이 되는 보장내용이라 볼 수 있는데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당되는 특약이 됩니다.

 

즉 이와 같은 보장특약을 모두 포함하면서 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 소비자에게 유리한 방식으로 가입가능한 상품이 있다면 이렇게 준비하는 것이 지금의 아내분께 필요한 리모델링 내용이라 생각합니다.

 

이 가운데 실손특약은 이미 준비되어있으므로 나머지 보장내용을 중심으로 가입하셨으면 좋겠고 현재 연령대를 고려할때 월 10만원이면 충분한 보상은 받을 수 있지 않나 생각됩니다.

 

여기서 한가지 더 말씀드리고 싶은 것은 남편분과 자녀의 보험 역시 잘 가입하였다고 생각할 수 있으나 혹여 모르니 위 언급한 보장특약들이 모두 포함되어있는지 꼭 확인해보시기 바랍니다.

 

이어서 저축방법에 대해서 살펴보겠습니다.

 

재테크의 가장 핵심되는 부분으로 인생재테크를 통해 우리가 접근해야하는 방식은 필수목적자금 위주의 저축전략입니다.

 

필수목적자금이란 인생을 살아감에 있어 최소한의 인간다운 삶을 살기 위해 필요한 자산이자 필연적으로 만나거나 준비해야만 하는 자산을 이야기하며 그 대표적인 양대산맥으로 우리는 아파트와 연금을 이야기합니다.

 

아파트마련을 위해서는 월 130만원은 대출상환을 위한 원리금상환에 사용하는 것이 필요하며 월 10만원은 청약에 넣어 훗날 새아파트분양을 받기 위한 목적으로 유지하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

 

한가지 말씀드리고 싶은 점은 회원님께서는 현재 아파트는 전세를 살고 있고 빌라는 전세를 끼고 구매하셨다고 했는데 제 생각에는 투자를 거꾸로 한 것이 아닌가 생각합니다.

 

빌라는 수요층이 한정되어있고 감가상각이 빠르기에 가격상승에 문제가 있을뿐 아니라 매수매도가 원하는 시점에 원활이 이뤄지기 어렵습니다.

 

투자를 생각한다면 빌라는 아파트보다 좋지 못하고 자녀를 위한 거주환경을 고려할때도 빌라는 최우선 대상이 될 수 없습니다.

 

쉽게 말해서 실거주나 투자 모두를 고려할때 부동산을 접근한다면 가장 최우선이자 윗단계에 해당하는 아파트를 구입하는 것이 먼저라는 것입니다.

 

지금이라도 빌라는 처분하는 것이 좋겠다는 생각이며 아파트전세 역시 만기가 되면 하루빨리 자녀를 키우기에 좋고 직장 출퇴근에 용이한 지역의 아파트로 이사할 것을 제안드리고 싶습니다.

 

이렇게 부동산을 정리하면서 대출받은 금액은 바로 정리하는 것이 좋겠고 아파트를 구입함으로 새로 담보대출을 받게 될 터인데 월 130만원으로 바로 이 담보대출의 원리금을 서둘러 상환하는 것이 최우선이라 생각합니다.

 

그렇게 원리금상환이 끝나게 되면 이후 적금으로 목돈을 모아서 여러가지 투자상품에 투자하여 기대수익을 높여나가는 것이 현명하고 건강한 투자방향이라 말씀드리고 싶습니다.

 

가장 원하는 거주공간은 아파트이고 그러한 아파트가운데 살고 싶어하는 수요층이 몰리는 지역 역시 전국적으로 정해져있습니다. 땅은 늘어나지 않고 그러한 아파트도 늘어나지 않기 때문에 아파트의 가격은 시간이 지남에 따라 상승하게 됩니다.

 

이와 같은 이유가 가급적 전세보다는 아파트를 매입하는 것이 유리한 이유이며 또한 우리가 인간다운 삶을 위해 필요한 최소조건에 해당한다고 판단하는 이유입니다.

 

은퇴 생활자금마련을 위해 준비하는 연금의 경우에는 필연적으로 은퇴라는 것을 만나게 되는 것 뿐 아니라 지속적 행복의 연장선을 위해서라도 꼭 필요한 조건에 해당하기 때문에 우리는 하루라도 빠른 연금준비가 필요한 것입니다.

 

그런점에서 추천드리는 방법은 최고의 개인연금에 해당하는 무제한 수익보장형 변액연금입니다.

 

이 상품은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있는데 실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 14년동안의 누적수익률이 690.7%로 연간 50%에 가까운 수익을 나타내고 있어 장기적으로 볼때 상상이상의 놀라운 수익을 올릴 확률이 높습니다.

 

그런데도 불구하고 만기유지시 무조건 원금을 보장해주고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 자동으로 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 펀드관리를 해주고 평생 연금을 지급하되 조기 사망시에도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금을 그대로 지급해줍니다.

 

그렇기 때문에 이와 같은 뛰어난 연금의 준비를 통해 인생 전반에 걸쳐 소득이 중단되는 일이 없도록 하여 은퇴이후에도 행복을 유지할 수 있도록 서둘러 준비할 것을 제안드립니다.

 

월 납입금액은 저축자금의 30%에 해당하는 60만원이 적합하겠으며 납입기간은 10년정도로 하여 평생 받을 수 있는 안전장치를 마련해놓으시기 바랍니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 아내보험과 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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