네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

질문내용중에 매우 좋은 말씀을 하셨는데 재테크에 있어 중요한 것은 막연하게 돈을 모으는 것이 아니라 보다 효율적이고 가치있는 목적을 위해 돈을 모으는 것이라는 내용이었습니다.

과거부터 그래왔지만 재테크에 있어서 너무 과도한 수익적인 면에 집착하는 경향이 많고 그러다 보니 단순 목돈마련을 최대한 빨리 진행하기 위한 방편으로서만 재테크를 생각하는 경향이 높습니다.

하지만 재테크는 그렇게 해석해서는 안됩니다. 무리한 투자 그리고 자금사용목적이 불분명한 목돈마련은 쉽게 사용되는 경향이 높기 때문에 결과적으로 성공적인 재테크로 이어지기 어렵습니다.

그렇기 때문에 재테크는 수익도 중요하고 빠른시간내 목돈마련도 중요하지만 무엇보다 내가 무엇을 위해 힘들게 아끼고 절약하면서 저축량을 늘려 왜 저축하는지 왜 이와 같은 상품에 가입하는지에 대한 명확한 돈의 사용목표가 설정되어야합니다.

내가 준비하려는 돈의 사용목적이 분명할때에 우리는 저축의 동기부여 뿐 아니라 해당 목적을 위해 어떠한 재테크방법을 이용하는 것이 보다 합리적이고 효과적인지를 판단할 수 있고 그에 적합한 재테크를 실천할 수 있게 되는 것입니다.

그래서 말씀드립니다. 재테크를 시작할때에 최우선되어야하는 돈의 목적은 가장 기본이 될 수 있는 행복한 인생이 되어야하며 우리가 행복한 인생을 위해 필연적으로 요구되는 내집마련과 은퇴자산마련을 재테크의 양대산맥으로 정하고 준비해야합니다.

여기서 우선순위라고 하는 것은 먼저 선별하여 준비를 시작하고 끝마쳐야된다는 이야기가 됩니다. 즉 내가 어떠한 투자를 시작하려 할때에 해당 방법이 아파트와 은퇴자산마련에 적합한것인지 필요한 것인지 오히려 기존 마련된 자산에 해가 되는 것은 아닌지를 꼭 살펴봐야하고 그렇기 때문에 어떠한 투자를 시작할때에는 아파트와 연금자산마련이 완료된 이후에 시작하는 것이 안전한 재테크방법이라는 것을 말씀드립니다.

그런점에서 저는 아직 미혼인 회원님께 3억원이라는 자금으로는 아파트마련을 위해 전세를 끼고 입지가 좋은 지역의 아파트를 하루빨리 구입할 것을 제안드리며 5년납으로 가입한 저축보험의 경우에는 이미 절반정도 납입을 이어가고 있는 만큼 그대로 유지하여 향후 결혼시에 필요한 결혼비용과 구입한 아파트에 들어가 상때에 필요한 자금으로 사용하는 것이 좋겠습니다.

아파트를 서둘러 구입하라 말씀드린 이유는 다음과 같습니다.

내집마련에 있어 아파트만큼 환금성이 좋고 실거주와 투자의 목적을 함께 달성할 수 있는 부동산은 찾기 어렵기 때문인데 특히 아파트는 공식적인 시세가 있고 가장 수요층이 많은 부동산이라는 점에서 우리가 재테크의 목적으로 부동산을 접근할때에 유일하게 생각해야하는 안전자산에 해당한다고 말씀드립니다.

다만 모든 아파트가 시간이 지남에 따라 오르는 것이 아니기 때문에 향후 가격이 오를수 밖에 없는 뛰어난 입지의 아파트를 선별하여 구입하는 지혜가 필요하며 뛰어난 입지의 조건이라함은 교통과 학군 그리고 상권과 환경을 고루 만족시키는 지역을 이야기합니다.

대표적으로는 반포와 압구정, 대치동과 이촌동, 잠실과 같은 지역이 주요지역에 해당하며 우리는 왜 이러한 지역이 대한민국에서 가장 높은 아파트가격을 형성하고 있는지에 대해서 보다 진지하게 공부할 필요가 있다는 말씀을 드립니다.

현재 3억원이라는 자금으로는 충분히 강남권의 아파트에 전세를 끼고 구입할 수 있는 아파트가 많지만 현재 소득을 고려하여 향후 직접 실거주를 목표로 할 것이라는 점까지 생각해볼때에 적정 아파트의 가격은 5억에서 6억 사이가 적합하다고 생각합니다.

그렇기 때문에 현재 회원님께서 일하고 있는 직장의 위치까지 고려하여서 위 언급한 뛰어난 입지의 조건을 두루 만족하는 지역을 찾아보시기 바라며 해당 지역에서 5억에서 6억 사이에 위치하고 25평 에서 35평사이의 가장 수요층이 많은 아파트를 구입하시기 바랍니다.

그렇게 한다면 분명히 해당 아파트는 향후 시간이 흐름에 따라 뒤어난 입지적 조건으로 수요층이 사라지지 않을 것이기 때문에 아파트가격은 지속적으로 상승하게 될 것입니다. 재테크는 이렇게 하는 것입니다.

두번째로 연금에 대한 부분입니다. 월 소득을 275만원으로 평균잡을때 생활비는 30%에 해당하는 75만원 정도가 적합하겠으며 보장성보험으로 15만원 그리고 청약으로 5만원을 가입하고 150만원은 저축보험에 납입하고 나머지 30만원으로 개인연금에 가입하기 바랍니다.

연금준비금액은 월 저축자금의 30%를 설정하는 것이 적합하나 현재 저축보험에 가입한 저축량이 매우 높기 때문에 우선 월 30만원으로 시작하고 향후 저축보험이 끝나게 되면 이후부터는 추가납입을 이용해납입금액을 좀 더 높여 안정된 노후를 대비하는 것이 좋겠습니다.

현재 공무원으로서 공무원연금이 있기 때문에 은퇴이후에 대해서 크게 걱정하지 않을수도 있으나 공무원연금수령액은 지금도 과거에 비해 많이 줄어들었지만 향후에도 지속적으로 연금수령액은 감소하게 되어있는 만큼 여유있는 은퇴를 즐기고 싶으시다면 개인연금의 준비는 필수불가결이라 말씀드립니다.

최고의 개인연금으로 추천드리는 상품은 무제한 수익보장형 변액연금입니다. 이 상품은 펀드에 장기투자되는 상품으로서 고수익이 발생될 확률이 매우 높으나 실제 펀드설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 670.9%로 단순계산으로만 연간 50%에 가까운 수익을 나타내고 있습니다. 또한 펀드수익에 상관없이 만기시 원금을 보장해주며 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 자동 펀드관리까지 이어지며 마지막으로 평생 사망시까지 연금을 지급하되 일찍 사망하더라도 남은 가족에게 남은 100세까지는 연금이 그대로 지급됩니다.

그렇기 때문에 이와 같은 연금으로 준비한다면 상상이상의 연금수령이 분명 가능하리라 생각하며 만약 월 30만원을 10년납입후 23년뒤인 60세부터 연금을 받는다면 매월 135만원의 평생 연금수령이 예상됩니다.

여기까지의 준비가 우선순위가 되겠습니다. 자 생각해보시기 바랍니다. 회원님께 누구나 가지고 싶고 내 가족이 함께 쉴 수 있는 아파트가 생겼고 60세부터 평생 월 135만원의 연금수령이 예상되는 연금준비가 완료되었습니다. 이러한 준비만으로 이미 회원님의 인생은 매우 풍요로워지고 안정감을 찾게됩니다.

그리고 가장 중요한 것은 행복한 인생이 보장된다는 것입니다. 물론 자연스럽게 시간이 지남에 따라 고수익과 자산증가가 따라오는 것은 기본이 됩니다. 이와 같은 재테크 계획을 세우고 실천하였으면 좋겠습니다.

참고로 보장성보험의 경우에는 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당특약을 중심으로 순수보장형에 비갱신형 20년납 100세만기로 준비하시기 바랍니다. 이렇게만 준비된다면 적어도 최소한 건강상의 위험으로 재정적 어려움이 발생될 일은 막을 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금과 보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

재무영역을 처음으로 준비하시는 분들은 본인과 가정에 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 급여대비(300만원 기준) 저축 금액(150+40+25만원)의 비율은 71%로 비율은 좋습니다.  

다만, 현재의 성향과 재무상황을 점검하여 어느 한 곳에만 집중되지 않게 다양한 분산 투자가 필요합니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

운용기간이나 목표 수익률 등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

현재 회원님의 재무상황이나 자세한 지출내용이 없어 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 300만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 지출 조정 후 예시안)

-적금?(저축보험?): 150만원

-공제가입: 40만원

-일반기여금: 25만원

-주택청약: 5만원

-단기,중기 목적자금(적금금액 포함): 180~200만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*미혼이시면 결혼준비자금과 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 거치자금을 운용하고 관리하는 것이 가장 빠르게 자산을 모으는 방법입니다. 이 부분으로 조언 드리면...

어렵게 모은 목돈(3억원)을 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~