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[목돈굴리기] 40살까지 1억 5천 목표...

작성일 : 2017/06/23 10:44

안녕하세요. 35세 직장인 입니다.

마흔살까지 1억 5천을 모으는게 목표인데도 어떻게 재무설계를 해야할지 몰라 상담요청드립니다.


실수령액: 230만원

총생활비: 110만원(부모님과 함께 살아 생활비를 약간 드리고 있습니다.)


*재무상태*

예금: 47,000,000원

적금: 6,000,000원(월 90만원, 8월 만기 예정)

청약저축: 1,600,000원(월 2만원)

실비보험: 50,000원


여행 등 신용카드 지출이 많아 적금을 90만원 정도 하고 있는데 이번달로 정리되어

다음달부터는 여유자금이 120만원 정도 됩니다.

현재 마흔살 까지는 안정적인 직장을 다니고 있고 연봉도 조금씩 상승할 것입니다.

예/적금 외에 펀도, 주식 투자 경험은 없구요.

어떻게 여유자금을 운용해야 마흔까지 1억 5천 목표를 달성할 수 있을까요?

조언 부탁 드려요.


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[목돈굴리기] 30대 직장인에게 필요한 재무계획과 포트폴리오 구성안 안내~

작성일 : 2017/06/23 13:43
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안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 격려와 응원의 박수를 보내 드립니다.

 

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

 

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

 

급여대비 저축 예정금액(120만원)의 비율은 52%로 비율은 나쁘지 않습니다. 다만 성향과 재무상황을 점검하여 어느 한 곳에만 집중되지 않게 다양한 분산 투자가 필요합니다.

 

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

 

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 마이너스에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

 

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

 

다만, 개인의 상황에 따라 운용기간이나 목표 수익율등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

 

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

 

**급여 약 230만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용 안)

 

-총 생활비: 110만원

 

-정기 적금: 90만원

 

-청약저축: 2만원

 

-실비보험: 5만원

 

-단기,중기 목적자금(적금포함): 70~100만원

 

-,장기자산: 20~30만원

 

-비상예비금:10만원

 

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

 

 

*아직 미혼이시면 앞으로 결혼자금 준비와 주택마련자금, 차후 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

 

 

또한, 매월 적립하여 어렵게 목돈을 만든 후 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

 

현재 어렵게 모은 목돈(4700만원)으로 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안 등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

 

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

 

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

 

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

 

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

 

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 목표수익율 +α이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

이신욱 프로필
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  • ㆍ전화번호 : 010-5317-2154
  • ㆍE-mail : mr1@hanmail.net
  • ㆍ現 강남지점 재무컨설턴트
  • ㆍ파생상품투자상담사

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[목돈굴리기] 재테크는 특정금액마련의 목표보다는 인생에 필요한 목적자산의 마련이 중요

작성일 : 2017/06/23 14:59
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네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

월 저축가능금액이 120만원입니다. 이 자금을 그대로 향후 5년동안 저축하게 되면 원금만 7200만원이 되는데 현재 보유자산이 5460만원이 되기 때문에 토탈 1억 2660만원이 됩니다.

 

받게되는 이자를 고려하더라도 1억 3천만원이 현재로서 원금손실없이 모을 수 있는 40세시점 마련가능한 최고금액이라 생각합니다.

 

회원님께서 원하는 목표자금은 40세까지 1억 5천만원입니다. 이 자금을 마련하기 위해서는 2가지 방법이 있습니다. 하나는 지출비용을 더 절약해서 저축금액을 높이는 방법이 있고 다른 하나는 적금이 아니라 투자상품을 이용하여 투자수익률을 높이는 것입니다.

 

하지만 현재 상황에서 지출액을 줄이는 것은 요원해보이며 결국 투자상품을 이용한 수익향상을 꾀하는 것이 합리적으로 보이지만 저는 투자상품을 이용하는 것은 좋은 방법이 아니라고 생각하기에 적금을 이용한 저축을 유지하였으면 죻겠습니다.

 

1억 5천만원이라는 목표가 분명 중요할 수 있습니다. 저축에 대한 확실한 동기부여가 되기 때문입니다. 하지만 무리한 설정을 통해 무리한 투자로 이어지게 하는 것은 바람직하지 않다고 생각합니다.

 

그리고 투자수익이라는 것은 좋게는 높은 수익을 가져오기도 하지만 나쁘게는 어렵게 모은 원금을 손해보게 만들수도 있습니다.

 

즉 양날의 칼인 것입니다. 더구나 5년이라는 시간안에 확실한 수익을 만들 수 있다는 것은 더더욱 어려운 이야기가 됩니다. 5년이라는 시간이 충분히 긴 시간이라고 생각할수도 있지만 투자상품에 있어 5년이라는 기간은 절대 긴시간이 아닙니다.

 

시장의 대표적인 주식 또는 펀드 전문가들은 저마다 투자를 할때에는 장기투자를 고려하여 선택하는 것을 주장하며 최소 유지기간으로는 10년이상을 권유하고 있습니다.

 

그만큼 투자는 장기적인 관점에서 접근할때에 위험성을 최소화하고 상대적으로 수익은 극대화할 수 있다는 이야기가 됩니다.

 

우리는 재테크를 생각할때에 이러한 투자의 정석을 우선적으로 생각해볼 필요가 있으며 특정 금액을 목표로 하기 보다는 장기적인 관점에서 우리가 준비해야할 목적자산을 먼저 생각하는 것이 필요하다는 점을 말씀드리고 싶습니다.

 

우리가 인생을 살아감에 있어 우선적으로 필요한 목적자산은 내집에 해당하는 아파트와 은퇴준비를 위한 연금자산에 해당하며 회원님께서는 현재 아파트마련도 연금도 전혀 준비되어있지 않기 때문에 이러한 자산마련을 목표로 준비하는 것이 보다 합리적인 재테크방향이라고 조언드립니다.

 

월 저축자금이 120만원이 있다면 이 가운데 30만원은 개인연금에 가입하여 은퇴생활자금을 대비하고 90만원은 정기적금에 넣어 목돈마련을 통해 아파트구입을 실천하셨으면 좋겠습니다.

 

주식도 하고 싶고 펀드도 하고 싶다면 조금만 기다리셨으면 좋겠습니다. 향후 먼저 준비되어야할 필수적인 자산먼저 마련한 이후에 시작하여도 늦지 않는다고 생각합니다.

 

왜냐하면 리스크가 있는 투자상품이기에 절대 손해가 발생되서는 안되는 필수자산마련이후에 얻게되는 여유자금으로 투자상품을 이용하는 것이 적합하다는 판단에서입니다.

 

그리고 우리는 개인연금과 아파트를 통해서 충분히 오랜 시간을 이용한 장기투자로 충분히 고수익을 함께 얻을 수 있습니다.

 

제가 최고의 개인연금으로 추천드리는 무제한 수익보장형 변액연금의 펀드설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 690.7%입니다. 단순계산으로 연간단위 50%에 가까운 수익을 나타내었고 14년전에 1억을 투자하였을 경우 현재 원금을 1억을 제외하고 6억 9700만원의 수익금이 추가 발생하였다는 이야기가 됩니다.

 

그리고 이 상품은 펀드투자임에도 불구하고 만기시 무조건 원금을 보장해주며 발생된 수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 매일매일 주식시장상황에 유리한 방향으로 자동펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 일찍 사망하여도 남은 100세까지는 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급되게 됩니다.

 

그렇기 때문에 이보다 뛰어난 은퇴준비방법은 없다고 판단하며 월 30만원은 10년납입으로 원하는 시점부터 연금수령이 가능하도록 지금부터 준비를 시작하셨으면 좋겠습니다. 이처럼 진행된다고 예상할 경우 회원님께서는 60세부터 월 97만원의 연금을 평생 지급받을 수 있을것이라 예상됩니다.

 

월 90만원은 꾸준하게 정기적금으로 저축하여 목돈을 모아 아파트마련에 사용하면 됩니다. 5년동안 저축하게 되면 원금만 5400만원이 되며 현재 보유자금과 합산시 1억1천만원 정도의 목돈마련이 가능한 것으로 예측됩니다.

 

이 정도 자금이라면 충분히 서울과 수도권내의 좋은 입지의 아파트를 2억원정도의 대출을 받아 구입가능하다고 생각됩니다.

 

좋은 입지의 아파트는 직장이 밀집되어있는 곳과의 교통연계성이 좋으면서 학군 또한 우수한 곳이 대표적인 조건이 되며 이에 해당하는 주요 지역을 제 블로그를 통해 알려드리고 있으니 참고해보셨으면 좋겠습니다.

 

결국 입지가 뛰어난 곳은 수요가 몰릴수 밖에 없는 지역으로 시간이 지남에 따라 꾸준히 가격상승이 이뤄질수 밖에 없으며 이러한 내집마련을 통해 실거주의 목적과 투자의 목적을 함께 준비할 수 있고 주택의 마련은 곧 궁극적인 결혼자금의 준비와 같기 때문에 이와 같은 재테크방향으로의 저축계획을 실천하는 것이 올바른 판단이라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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