안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

재무영역을 처음으로 준비하시는 분들은 본인과 가정에 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 적금예상금액(100만원)으로 계산시 급여대비 약 25%의 저축비율입니다.

전문가와 함께 재무상담을 통하여 지출내용 점검과 자산구성 포트폴리오 조정이 필요해 보입니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

운용기간이나 목표 수익률 등에 따라 다른 운용방안을 적용하여야 합니다. 재무상담 후 적합한 포트폴리오 안내드리겠습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

현재 회원님의 재무상황이나 지출내용을 알지 못하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 400만원 (자산배분 중 굵은 글씨는 지출 조정 후 예시안)

-단기,중기 목적자금: 150~180만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*차후 주택마련자금, 대출금 상환 자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 거치자금을 운용하고 관리하는 것이 가장 빠르게 자산을 모으는 방법입니다. 이 부분으로 조언드리면...

어렵게 모은 목돈(거치자금)을 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

구체적으로 어떤 부분이 궁금한지에 대해서 말씀해주시지 않아 외벌이 가정으로서 월 400만원이 있을 경우 제가 생각하는 저축방법에 대해서 말씀드리겠습니다.

제가 회원님이라면 월 저축자금의 30%에 해당하는 120만원은 10년납입으로 무제한 수익보장형 변액연금에 가입하여 은퇴이후 필요한 생활자금을 마련하겠으며 20만원은 청약통장에 넣어 향후 원하는 새아파트분양시를 대비할 것이고 260만원은 정기적금에 넣어 원하는 아파트장만에 필요한 목돈마련에 주력할 것입니다.

제가 재테크의 양대축으로서 연금과 아파트를 자주 언급드리는데 이외에도 다른 재테크방법이 많이 있지 않느냐고 물어보시는 분들이 많이 있습니다. 하지만 제가 그럼에도 연금과 아파트를 고집하는 이유는 이 두가지 자금은 재테크의 기본이자 인생 목적자금의 필수중의 필수요소이기 때문입니다.

다른 목적자금이 제대로 준비되어있지 않아도 연금과 아파트만 준비된다면 사실상 우리의 인생에서 재정적인 부분에서 문제가 될 일은 크게 발생되지 않습니다. 단 예상치 못한 건강상의 위험에 따른 재정적 위험요소는 있는데 이부분은 보험으로 깔끔하게 해결할 수 있습니다.

그렇기 때문에 저축자금 활용만을 중점으로 볼때에는 연금과 아파트마련에 주력해야한다고 말씀드리며 이렇게 두가지 목적자금이 충분하게 완성된 이후에 보유한 여유자금이 있다면 그때가서 여러 투자상품에 투자해보아도 저는 늦지 않는다고 생각합니다.

오피스텔은 여러가지 투자방법중에 하나에 해당합니다. 아파트와 같은 거주개념의 주택에 해당한다고 볼수는 없습니다. 그 목적자체가 실거주 보다는 월세수입에 집중되기 때문입니다.

그리고 오피스텔은 감가상각이 빠르게 발생하는 부동산입니다. 월세는 받을지 몰라도 시간이 지남에 따라 가격상승보다는 하락이 발생할 확률이 높은 부동산이라는 것이며 월세수입조차도 공급량이 꾸준하게 늘고 있는 오피스텔 시장을 볼때에 지속가능하다고 보기는 어렵습니다.

그렇기 때문에 현재 오피스텔을 대출까지 받아 월세수입을 받고 있는 상황이라면 향후 전망에 대해 신중하게 판단해보시고 정말 가격하락이 발생되기 어렵고 공실률 또한 없어 꾸준하게 월세수입을 유지할 수 있다라면 유지하시되 그렇지 못할것 같다면 하루빨리 매도하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

달러화자산을 만드는 것 역시 여러 투자방법중 하나인데 분명 달러는 기축통화로서 전세계에서 가장 안전한 통화임에는 틀림없지만 단기가 아닌 장기적으로 볼때에 달러화가치는 결국 하락을 요구하는 국가의 기본적 재정계획에 따라 꾸준하게 가치하락이 이뤄질 것이라 생각합니다.

변수는 과연 우리나라 화폐인 원화대비 달러가치가 하락할 것이냐는 점인데 그 부분에 대해서는 역사적으로 계속 오름과 내림을 반복하며 사실상 어느방향이 맞다고 보기 어렵기 때문에 달러화자산의 투자가 옳다라는 전제에는 동의하기가 어렵습니다.

결국 위와 같은 투자방법들은 좋은 방향으로 수익을 얻을수도 있겠지만 위험요소도 갖추고 있는 만큼 연금과 아파트자산이 충분하게 준비되어있지 않은 현시점에서 준비하는 것이 바람직하다고 생각하지는 않으며 위 제안드린 포트폴리오 내용처럼 지금은 연금자산과 아파트마련에 필요한 적금에 주력하는 저축방법이 요구된다고 생각합니다.

연금의 선태으로서 무제한 수익보장형 변액연금을 제안드린 이유는 대한민국 최고의 개인연금이기 때문입니다.

이 상품은 저금리시대속에서 우리가 장기적으로 볼때에 장기펀드투자를 통한 기대수익을 높일 수 있는 운용방법을 채택하고 있다는 점에서 분명 유리한 부분이 있습니다. 더구나 비과세혜택과 평생동안 연금이 지급된다는 점도 매우 중요하며 무엇보다 발생된 펀드수익률중에서 가장 높았던 수익률로 연금지급을 보장하고 시스템알고리즘이 매일매일 주식시장을 분석하여 유리한 방향으로 펀드관리를 해주고 투자수익과 상관없이 연금수령시 원금을 보장해준다는 점에서 이보다 뛰어난 연금은 없다는 생각입니다.

특히 이 상품에 투자되는 펀드의 설정일이후 현재까지 14년동안의 누적수익률은 666%로 연간 55%의 수익을 나타내었다는 점을 기억할 필요가 있으며 그렇기 때문에 월 저축자금의 30%에 해당하는 120만원은 최소한 10년동안만 납입하여 평생동안 받을 수 있는 연금자산을 확보해두는 것이 행복한 은퇴생활의 보장과 함께 오늘을 사는 회원님께 늘 정신건강에 큰 도움을 드릴것이라고 생각합니다.

청약통장은 새아파트분양을 받기 위해 필요한 필수통장입니다. 월 20만원은 소득공제혜택 최고한도이므로 이렇게 향후 아파트분양시까지 꾸준하게 납입을 이어가는 것이 좋겠습니다.

월 260만원은 정기적금에 납입하여 목돈을 마련해나가시기 바랍니다. 주 목적은 아파트구입자금이며 최근 정권의 부동산정책방향에 따라 향후 대출규제를 높여 아파트가격상승을 억제하겠다는 입장이지만 사실상 현재 진행중인 아파트가격상승은 일부 입지가 좋은 지역의 국지적인 현상으로서 결국 과거 역사를 통해서도 가격이 꾸준하게 오르는 것은 결국 정부정책과 무관하게 입지가 좋은 지역이기 때문이라는 것을 우리는 알 필요가 있습니다.

아파트는 실거주라는 인생 최대의 목적 이외에도 투자의 목적을 함께 달성할 수 있는 유일한 자산에 해당합니다. 그렇기 때문에 신중한 선택이 필요하고 가급적 빨리 마련하는 것이 좋으며 그러기 위해서는 목돈이 필요한 만큼 원금손실없는 적금으로의 목돈마련에 주력하는 저축방법이 필요하다는 것을 분명하게 말씀드립니다.

여기서 중요한 것은 어떠한 아파트를 구입하느냐는 것입니다. 입지가 뛰어나다는 것은 교통과 학군이 좋다는 것을 의미하며 여기에 자연환경과 상업시설까지 잘 갖추어져 있다면 더더욱 좋습니다.

교통의 경우에는 강남과의 교통접근성이 좋은 위치가 최고이며 수도권이 아니라면 내가 거주하는 곳에서 가장 직장이 많이 모여있는 지역과 가까운 아파트밀집지역을 찾아보시면 좋은 입지를 찾을 수 있을 것입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.